Онлайн ресурси на VTS в Брадфорд:
Лични финансови въпроси
DOWNLOADS
път: ЛИЧНИ ФИНАНСИ
УЕБВРЪЗКИ
Финансово планиране: 5-те основни области
Лекарите намират финансовото планиране за кошмар и често не обичат да мислят за него. В края на краищата, ние сме обучени като медицински специалисти, а не като финансови или бизнесмени. Ето 5 области, за които трябва да помислите и които ще направят финансовия ви живот много по-стабилен.
- Пенсионната схема на NHS
- Осигуряване на живот
- Застраховка за критични заболявания
- Защита на доходите
- Заместник-кавър
Пенсионната схема на NHS
Пенсионната схема на NHS (NHSPS) е една от най-добрите професионални пенсионни схеми и тя е в основата на стратегията за финансово планиране на повечето лекари. Като цяло се опитайте да не напускате пенсионната схема на NHS. Ако обмисляте да го направите, моля, потърсете съвет от добър пенсионен консултант (повечето медицински счетоводители имат експерти по пенсии на NHS).
Има три различни „раздела“ на пенсионната схема на NHS
- Разделът от 1995 г.
- разделът от 2008 г. и
- Разделът от 2015 г.
Разделите от 1995 г. и 2008 г. на пенсионната схема на NHS изплащат пенсия по последна заплата. Разделът от 2015 г. изплаща доход въз основа на средните ви доходи за кариерата, който е по-малко щедър от схемата за последна заплата.
Някои хора, които са били членове на първоначалните секции от 1995 или 2008 г. на пенсионната схема на NHS, са били преместени в секция от 2015 г. на 1 април 2015 г. Но други отговарят на условията за „защита“, тъй като възрастта, на която са могли да поискат пенсия, е била близка до момента на въвеждане на промените.
- Прочетете повече на which.co.uk (хубаво и опростено)
- Сайтът на NHS Pension
- Заявете оценка на стойността на вашата пенсия от NHS
- Кликнете тук, за да получите достъп до портала за обща информация за наградите
Точка за действие
- Ако не сте женени или в гражданско партньорство, не забравяйте да попълните Форма за номиниране да уведомите Агенцията за пенсии на NHS на кого точно да изплатите обезщетенията си в случай на вашата смърт.
Агенция за пенсии на NHS
Къща Хескет,
200-220 Бродуей
Fleetwood
Ланкс, FY7 8LG
Тел: 01253 774980
Шотландска агенция за публични пенсии
7 Туидсайд Парк
Банка Туидсайд
Галашийлдс
ТД1 3ТЕ
ТЕЛ. 01896 893 000
HPSS (Пенсиосигурителни осигуровки)
Къща край водата
75 Дюк Стрийт
Лондондери, BT47 6FP.
Тел: 028 71319000
Ако сте работили в комбинация от Англия/Уелс, Шотландия и/или Северна Ирландия, моля, имайте предвид, че ако поискате трудов стаж до момента, например от клона в Англия/Уелс, той може да не показва общия ви трудов стаж, докато сте били в Северна Ирландия или Шотландия. В такива случаи ще трябва да пишете до клона в Северна Ирландия или Шотландия, за да получите тази информация, и трябва да обмислите да им пишете, за да прехвърлите трудов стаж към еквивалента им в Англия и Уелс; това ще ги обедини.
Осигуряване на живот
Пенсионният план на NHS предоставя щедри еднократни обезщетения при смърт по време на членство. В повечето случаи това НЯМА да е достатъчно, за да се издържа семейство и да се изплатят дългове. Оттук и необходимостта от животозастраховане под формата на еднократна сума или редовен доход, платим в случай на смърт в рамките на определен срок. Но това наистина зависи от вашите индивидуални обстоятелства – дали имате ипотека, деца в частно училище, големи заеми и т.н. Затова, моля, говорете с независим финансов съветник, за да очертае вашите индивидуални обстоятелства и по този начин да ви посъветва по-добре.
Обезщетенията за смърт при членство обикновено са освободени от данъци и могат да бъдат използвани за:
- Защита на семейството за поддържане на жизнения стандарт и стремежите на семейството
- Ипотечна защита за изчистване или намаляване на непогасен ипотечен дълг
- Планиране на данък върху наследството за осигуряване на средства чрез тръст, които да помогнат за плащането на евентуални задължения за данък върху наследството
Застрахователните полици „Живот“ се разделят на две основни категории:
- Защитни полици, предназначени да осигурят парични средства (без данъци) само в случай на смърт.
- Инвестиционни полици, осигуряващи парични средства в бъдеще, не само в случай на смърт, в резултат на редовни спестявания.
- Тръстовете
Обезщетенията по животозастраховане обикновено трябва да бъдат изписани като доверително управление, за да се гарантира, че обезщетенията по животозастраховане се изплащат на правилното(ите) лице(а) бързо и без необходимост от завещание, извън имуществото на починалия, което обикновено прави плащането освободено от данък върху наследството.
Точка за действие
- Вашите съществуващи договори за животозастраховане поставени ли са под управлението на подходящ тръст? Това е особено важно за двойките, които не са женени или не са в официално гражданско партньорство.
Застраховка за критични заболявания (CIC)
CIC предоставя капиталова сума в случай на диагноза на титуляр на полица с квалифицирано критично заболяване (обикновено ограничен списък от често срещани значими състояния). Въпреки че тези пари могат да се използват за всякакви цели, обикновено се препоръчва да се използват за защита на ипотека или други дългове. Така че си струва да ги имате, когато все още сте на етап от живота си, в който имате ипотека и други дългове и заеми. Когато сте без ипотека и сте финансово платежоспособни, може да се запитате дали наистина имате нужда от това. Отново, за вашата конкретна ситуация, говорете с независим финансов съветник за насоки.
Точка на действие:
- Имате ли непогасени заеми и задължения? Защитени ли са те правилно, така че семейството ви да не се налага да се мъчи да намери начин да ги изплати, в случай че имате критично заболяване и не можете да работите?
Защита на доходите
Макар никога да не си представяме, че „това може да се случи и на нас“, всеки може да бъде сполетян от злополука или дългосрочно заболяване на всеки етап от кариерата си. Статистиката показва, че под 65-годишна възраст е по-вероятно да развием дългосрочно увреждане, отколкото да умрем, така че застраховката за защита на доходите може да бъде по-важна от животозастраховането.
Пенсионната схема на NHS предоставя пенсионни обезщетения за заболяване; те обаче са минимални в началото на кариерата ви и никога няма да заместят напълно доходите ви, дори след много години трудов стаж. Тъй като потенциалът ви за доходи е най-големият ви финансов актив, е важно да го защитите от заболяване или злополука. Когато обмисляте тази област от финансовото си планиране, трябва да сте наясно със следните въпроси:
Планът за защита на доходите (IPP) е предназначен да изплаща доход в случай на заболяване или нараняване на застрахования, независимо дали е трайно или не, което води до загуба на доходи.
- Изплаща необлагаем доход в случай на невъзможност на застрахования да работи по избраната от него професия в резултат на заболяване или нараняване.
- Обикновено плащането трябва да започне, когато заплатата или тегленията от практиката намалеят или спрат.
- То продължава да се изплаща, докато застрахованият не е годен да се върне на работа или докато застрахованият достигне нормалната си пенсионна възраст, което от двете настъпи по-рано.
- Той може да допълва всяка пенсия за заболяване от NHS. Обезщетенията, дължими по план за защита на доходите, могат да бъдат намалени, ако титулярът на плана получава и пенсия за заболяване от NHS.
Неща, които трябва да се имат предвид при сключване на полица:
- Определение за болест – какво е тяхното определение за болест?
- Определение за професия (собствена, всякаква или подходяща) – за лекарите обикновено трябва да се стремим към покритие, което гласи „собствена професия“. С други думи, изплащането се извършва, ако не можете да изпълнявате собствената си (на общопрактикуващ лекар) професия. Не искате полица „всякаква“, която да гласи, че изплащането се извършва само ако не можете да изпълнявате КАКВАТО И ДА Е работа (включително работа, която не е общопрактикуващ лекар, като например работа в Макдоналдс!).
- Споразумение за практика – какво казва то за това кога практиката ще спре да ви плаща след продължително заболяване?
- Ниво на покритие – какъв размер на обезщетението е необходим? Не е задължително да се стремите към максимума, за да водите луксозен живот – освен ако не сте доволни да плащате високите премии. Повечето хора би трябвало да се стремят към ниво на покритие, което да ви помогне на вас и вашето семейство да живеете комфортно и без затруднения (а не луксозно) – това ще гарантира, че няма да плащате ненужно високи месечни премии. Обсъдете подробно с независим финансов съветник.
- Пенсионни обезщетения за заболяване от NHS – преди да решите какво ниво на покритие по полицата за защита на доходите да вземете, преценете какво ниво на обезщетение бихте получили от пенсионните обезщетения за заболяване от NHS. След това преценете от какво финансово допълнение се нуждаете. Добър независим финансов съветник ще ви помогне.
Точка на действие:
- Ще бъдат ли съществуващите ви споразумения за защита на доходите достатъчни, за да заместят доходите ви и да продължат да издържат семейството ви? текущ стандарт на живот?
Заместник-кавър
Застраховката за заместващ лекар е нещо, което партньорите по общопрактикуващи лекари трябва да обмислят. Тя осигурява редовен доход след период на изчакване (обикновено 4 седмици) за определен период (обикновено 12 месеца след неработоспособност). Парите обикновено се използват за наемане на заместващ лекар, докато членът е болен. Премиите отговарят на условията за данъчни облекчения.
Защитна покривка за заместник – общи ключови моменти
- Покритието трябва да съответства на вашето споразумение за практикуване
- Не прекалявайте със застраховането, тъй като покритието е скъпо!
- Обезщетенията се облагат с данък, но разходите за заместник са данъчно приспадаеми
- Планът за защита на доходите (IPP) вече е в сила
- Цените на заместниците варират в различните райони и в зависимост от търсенето и предлагането.
Когато партньор на личния лекар се разболее...
Така че, когато партньорът на личния лекар се разболее, обикновено….
- първите 4 седмици: Практиката продължава да ви плаща. Практиката също така осигурява покритие (вътрешно или чрез заместник) и поема разходите. Практиката не изисква никакви финансови разходи от вас.
(Нетен паричен ефект: не сте на загуба, НО практиката е малко на загуба заради допълнителното покритие, което трябва да ви осигурят). - от 5 седмици до 52 седмици: Практиката продължава да ви плаща. Практиката също така продължава да ви осигурява покритие (обикновено чрез заместник). Практиката ще ви помоли да им възстановите разходите за този заместник чрез вашата застраховка за заместник. Така че, в обобщение, вие все още получавате обичайното си месечно възнаграждение от практиката, въпреки че сте болнични. А застраховката за заместник, която имате, ще им възстанови разходите им за заместник, за да ви покрият.
(Нетен паричен ефект: вие не губите нищо, практиката не губи нищо) - от 53-та седмица нататък: Вероятно вашата практика ще има изявление в Споразумението за практика, че вече не ви плаща и прекратява партньорството ви. Те получават собствено покритие и възнаграждение за това (или наемат някой постоянен, или заместник). Сега вие получавате заплащане чрез Плана за защита на доходите, който се надяваме, че сте избрали, докато се оправите, за да си потърсите работа другаде.
(Нетен паричен ефект: ще получавате месечно плащане, вероятно по-малко от обичайната ви заплата, но достатъчно, за да оцелеете – както е продиктувано от покритието на IPP, което сте сключили. Практиката не губи нищо, защото сега те плащат вашата заплата на някой друг вместо на вас).
Точка на действие:
- Ако сте партньор на общопрактикуващ лекар, проверете с вашата практика какво точно се случва, когато партньорът се разболее за продължителен период от време.
