Online resursi VTS-a u Bradfordu:
Lična finansijska pitanja
Finansijsko planiranje: 5 osnovnih područja
Doktori smatraju finansijsko planiranje noćnom morom i često ne vole razmišljati o tome. Uostalom, mi smo obučeni kao medicinski stručnjaci, a ne kao finansijski ili poslovni ljudi. Dakle, evo 5 područja o kojima trebate razmisliti i koja će vaš finansijski život učiniti mnogo stabilnijim.
- Penzijski plan NHS-a
- Životno osiguranje
- Critical Illness Cover
- Zaštita prihoda
- Zamjena za zamjenu
Penzijski plan NHS-a
Penzijski plan NHS-a (NHSPS) jedan je od najboljih dostupnih profesionalnih penzionih planova i čini temelj strategije finansijskog planiranja većine ljekara. Općenito, pokušajte da ne napuštate penzioni plan NHS-a. Ako o tome razmišljate, potražite savjet od dobrog penzionog savjetnika (većina medicinskih računovođa ima NHS penzione stručnjake).
Postoje tri različita 'dijela' penzijskog plana NHS-a
- Odjeljak iz 1995.
- Odjeljak iz 2008. i
- Odjeljak iz 2015.
Dijelovi penzionog plana NHS-a iz 1995. i 2008. isplaćuju penziju na osnovu konačne plate. Dio iz 2015. isplaćuje prihod na osnovu vaše prosječne zarade tokom karijere, što je manje velikodušno od plana konačne plate.
Neki ljudi koji su bili članovi originalnih odjeljaka penzijskog plana NHS-a iz 1995. ili 2008. godine prebačeni su u odjeljak iz 2015. godine 1. aprila 2015. godine. Ali drugi ispunjavaju uslove za „zaštitu“ jer je starosna granica u kojoj su mogli tražiti penziju bila blizu one u vrijeme kada su promjene uvedene.
- Pročitajte više na which.co.uk (lijepo i pojednostavljeno)
- Stranica penzijskog plana NHS-a
- Zatražite procjenu vrijednosti vaše NHS penzije
- Kliknite ovdje za pristup portalu s izvodom ukupnih nagrada
Action Point
- Ako niste u braku niti u građanskom partnerstvu, obavezno popunite Formular za nominaciju da obavijestite Penzijsku agenciju NHS-a kome tačno treba isplatiti beneficije u slučaju vaše smrti.
Agencija za penzije NHS-a
Kuća Hesketh,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tel: 01253 774980
Škotska agencija za javne penzije
7 Tweedside Park
Tweedside Bank
Galashields
TD1 3TE
TEL 01896 893 000
HPSS (Superanuacija)
Kuća uz vodu
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Tel: 028 71319000
Ako ste radili u kombinaciji Engleske/Walsa, Škotske i/ili Sjeverne Irske, imajte na umu da ako zatražite potvrdu o stažu do danas, recimo od odjeljenja Engleske/Walsa, ona možda neće prikazivati vaš ukupni izvještaj o stažu dok ste bili u Sjevernoj Irskoj ili Škotskoj. U takvim slučajevima, morat ćete pisati odjeljenju u Sjevernoj Irskoj ili Škotskoj da biste dobili te informacije, a trebali biste razmisliti o tome da im pišete kako biste prenijeli izjavu o stažu na njihov ekvivalent u Engleskoj i Walesu; ovo će ih ujediniti.
Životno osiguranje
NHS Pension pruža velikodušne jednokratne isplate u slučaju smrti člana. U većini slučajeva to će NIJE biti dovoljno za izdržavanje porodice i otplatu dugova. Otuda potreba za životnim osiguranjem, u obliku jednokratnog iznosa ili redovnog prihoda koji se isplaćuje u slučaju smrti u određenom roku. Ali to zaista zavisi od vaših individualnih okolnosti - da li imate hipoteku, djecu u privatnoj školi, velike kredite i tako dalje. Stoga razgovarajte s nezavisnim finansijskim savjetnikom kako biste procijenili svoje individualne okolnosti i na taj način dobili bolji savjet.
Smrt u pogodnostima članstva obično su oslobođeni poreza i mogu se koristiti za:
- Zaštita porodice radi održavanja životnog standarda i težnji porodice
- Zaštita hipoteke za otplatu ili smanjenje preostalog hipotekarnog duga
- Planiranje poreza na nasljedstvo kako bi se obezbijedila sredstva putem trusta za pomoć u plaćanju bilo kakve obaveze poreza na nasljedstvo
Polise životnog osiguranja spadaju u dvije glavne kategorije:
- Polise zaštite osmišljene da pruže gotovinu (oslobođenu poreza) samo u slučaju smrti.
- Investicione police koje obezbjeđuju gotovinu u budućnosti, ne samo u slučaju smrti, kao rezultat redovne štednje.
- Poverenja
Isplate životnog osiguranja obično bi trebale biti upisane u trust kako bi se osiguralo da se isplate životnog osiguranja isplaćuju pravoj osobi/osobama brzo i bez potrebe za ostavinskom cijenom, izvan imovine pokojnika, što isplatu obično čini oslobođenom poreza na nasljedstvo.
Action Point
- Da li su vaši postojeći ugovori o životnom osiguranju stavljeni u odgovarajući trust? Ovo je posebno važno za parove koji nisu u braku ili u formalnom građanskom partnerstvu.
Osiguranje za kritične bolesti (CIC)
CIC osigurava kapitalni iznos u slučaju da se osiguraniku dijagnosticira kvalificirana kritična bolest (obično ograničen popis uobičajenih značajnih stanja). Iako se ovaj novac može koristiti u bilo koju svrhu, obično se preporučuje korištenje za zaštitu hipoteke ili drugih dugova. Dakle, isplati se imati ga kada ste još uvijek u fazi života u kojoj imate hipoteku i druge dugove i kredite. Kada ste oslobođeni hipoteke i financijski solventni, mogli biste se zapitati da li vam je ovo zaista potrebno. Opet, za vašu konkretnu situaciju, obratite se nezavisnom financijskom savjetniku za smjernice.
Tačka akcije:
- Imate li nepodmirenih kredita i obaveza? Da li su oni pravilno zaštićeni kako vaša porodica ne bi morala da se muči da pronađe način da ih otplati u slučaju da imate tešku bolest i ne budete u mogućnosti da radite?
Zaštita prihoda
Iako nikada ne zamišljamo da bi se to „nama moglo dogoditi“, nesreća ili dugotrajna bolest mogu pogoditi svakoga u bilo kojoj fazi karijere. Statistike pokazuju da je kod osoba mlađih od 65 godina veća vjerovatnoća da će razviti dugotrajni invaliditet nego da će umrijeti, tako da osiguranje za zaštitu prihoda može biti važnije od životnog osiguranja.
Penzioni plan Nacionalne zdravstvene službe (NHS) obezbjeđuje penzijske beneficije za slučaj bolesti; međutim, one su minimalne na početku vaše karijere i nikada neće u potpunosti zamijeniti vaš prihod, čak ni nakon mnogo godina radnog staža. Budući da je vaš potencijal zarade vaša najveća finansijska imovina, važno je da ga zaštitite od bolesti ili nesreće. Dok razmatrate ovo područje svog finansijskog planiranja, trebali biste biti svjesni sljedećih problema:
An Plan zaštite prihoda (IPP) je namijenjen isplati prihoda u slučaju da osiguranik pati od bolesti ili povrede, trajne ili ne, koja rezultira gubitkom zarade.
- Isplaćuje neoporezivi prihod u slučaju da osiguranik nije u mogućnosti da radi u odabranoj profesiji zbog bolesti ili povrede.
- Obično bi trebalo početi s isplatom kada se plata ili praktična isplata smanje ili prestanu.
- Isplata se nastavlja sve dok osiguranik ne bude sposoban za povratak na posao ili dok ne dostigne uobičajenu dob za penzionisanje, što god nastupi ranije.
- Može dopunjavati bilo koju NHS penziju za slučaj bolesti. Isplate u okviru plana zaštite prihoda mogu se smanjiti ako korisnik plana također prima NHS penziju za slučaj bolesti.
Stvari koje treba uzeti u obzir prilikom sklapanja police:
- Definicija bolesti – koja je njihova definicija bolesti?
- Definicija zanimanja (Vlastito, Bilo koje ili Odgovarajuće) – za doktore bismo se uglavnom trebali odlučiti za pokriće koje kaže vlastito zanimanje. Drugim riječima, isplata se vrši ako ne možete obavljati svoje (opšte) zanimanje. Ne želite polisu „Bilo koje“ koja bi nalagala da se isplata vrši samo ako ne možete obavljati BILO KOJI posao (uključujući i posao koji nije posao ljekara opšte prakse, poput rada u MacDonald'su!).
- Ugovor o ordinaciji – šta on govori o tome kada će ordinacija prestati da vam plaća nakon duže bolesti?
- Nivo pokrića – koliki iznos je potreban? Nemojte nužno težiti maksimumu kako biste vodili luksuzan život – osim ako niste zadovoljni plaćanjem visokih premija. Većina bi se trebala odlučiti za nivo pokrića koji će vama i vašoj porodici pomoći da živite udobno i bez problema (umjesto luksuzno) – to će osigurati da ne plaćate nepotrebno visoke mjesečne premije. Detaljno razgovarajte s nezavisnim finansijskim savjetnikom.
- Penzione naknade NHS-a za slučaj bolesti – prije nego što odlučite koji nivo pokrića za osiguranje prihoda ćete uzeti, utvrdite koji nivo beneficija biste primali od penzijskih naknada NHS-a za slučaj bolesti. Zatim utvrdite koja vam je finansijska dopuna potrebna. Dobar nezavisni finansijski savjetnik će vam pomoći.
Tačka akcije:
- Da li bi vaši postojeći aranžmani zaštite prihoda bili adekvatni da zamijene vaše prihode i nastave izdržavati vašu porodicu? trenutni standard života?
Zamjena za zamjenu
Zamjensko osiguranje je nešto što partneri ljekara opšte prakse trebaju uzeti u obzir. Ono obezbjeđuje redovne prihode nakon perioda čekanja (obično 4 sedmice) za određeni period (obično 12 mjeseci nakon invalidnosti). Novac bi se obično koristio za zapošljavanje zamjenskog ljekara dok je član na bolovanju. Premije ispunjavaju uslove za poreske olakšice.
Zaštitno pokriće zamjene – Opće ključne tačke
- Pokriće treba da se uklapa u vaš Ugovor o praksi
- Nemojte pretjerivati s osiguranjem, jer je pokriće skupo!
- Naknade se oporezuju, ali se trošak zamjene odbija od poreza.
- Plan zaštite prihoda (IPP) je već na snazi
- Troškovi zamjene variraju između područja i u zavisnosti od ponude i potražnje.
Kada se partner ljekara opšte prakse razboli...
Dakle, kada se partner ljekara opšte prakse razboli, obično….
- prve 4 sedmice: Ordinacija vam i dalje isplaćuje troškove. Ordinacija također pruža pokriće (interno ili putem zamjene) i pokriva troškove. Ordinacija od vas ne traži ništa finansijsko.
(Neto novčani efekat: niste na gubitku, ALI praksa je malo na gubitku zbog dodatnog pokrića koje moraju da vam pruže). - od 5 sedmica do 52 sedmice: Ordinacija vam i dalje isplaćuje troškove. Ordinacija također nastavlja pružati pokriće za vas (obično putem zamjene). Ordinacija će od vas tražiti da im nadoknadite troškove ove zamjene putem vašeg osiguranja za zamjenu. Dakle, ukratko, i dalje primate svoju uobičajenu mjesečnu platu od ordinacije čak i ako ste na bolovanju. A osiguranje za zamjenu koje imate će im nadoknaditi troškove zamjene kako bi vas pokrili.
(Neto monetarni efekat: ne gubite ništa, praksa ne gubi ništa) - od 53 sedmice nadalje: Vaša ordinacija će vjerovatno imati izjavu u Ugovoru o ordinaciji da vam više ne isplaćuje platu i da prekida vaše partnerstvo. Oni dobijaju vlastito pokriće za to (ili zapošljavanjem nekoga za stalno ili zamjenom). Vi sada primate platu putem Plana zaštite prihoda koji ste, nadamo se, uzeli dok se ne oporavite i ne možete potražiti posao negdje drugdje.
(Neto monetarni efekat: dobijaćete mjesečnu isplatu vjerovatno manju od vaše uobičajene plate, ali dovoljnu da preživite - kako je propisano IPP pokrićem koje ste uzeli. Praksa ne gubi ništa jer sada isplaćuje vašu platu nekome drugom umjesto vama).
Tačka akcije:
- Ako ste partner kod ljekara opšte prakse, provjerite sa svojom ordinacijom šta se tačno dešava kada partner postane bolestan duži vremenski period.
