Recursos en línia del VTS de Bradford:
Assumptes financers personals
DESCÀRREGUES
Camí: FINANCES PERSONALS
ENLLAÇOS WEB
- Els metges de capçalera necessiten una assegurança de protecció d'ingressos? per GPOnline
- Opcions de cobertura per malaltia per a substituts i assalariats (NASGP)
- Els teus diners importen Aprenentatge Llibre – coneixements financers bàsics
- Els teus diners importen Ensenyament Llibre – coneixements financers bàsics
Planificació financera: les 5 àrees bàsiques
Els metges troben la planificació financera un malson i sovint no els agrada pensar-hi. Al cap i a la fi, hem estat formats com a metges, no com a persones financeres o de negocis. Així doncs, aquí teniu 5 àrees en què heu de pensar i que faran que la vostra vida financera sigui molt més estable.
- El règim de pensions del NHS
- Assegurança de vida
- Cobertura de Malalties Crítiques
- Protecció de la renda
- Cobertura Locum
El règim de pensions del NHS
El règim de pensions del NHS (NHSPS) és un dels millors plans de pensions ocupacionals disponibles i constitueix la base de l'estratègia de planificació financera de la majoria dels metges. En general, intenteu no abandonar el pla de pensions del NHS. Si esteu pensant a fer-ho, consulteu un bon assessor de pensions (la majoria de comptables mèdics tenen experts en pensions del NHS).
Hi ha tres "seccions" diferents del règim de pensions del NHS
- la secció de 1995
- la secció del 2008 i
- la secció del 2015.
Les seccions de 1995 i 2008 del règim de pensions del NHS paguen una pensió amb el salari final. La secció de 2015 paga una renda basada en els guanys mitjans de la carrera professional, que és menys generosa que el règim amb el salari final.
Algunes persones que eren membres de les seccions originals de 1995 o 2008 del règim de pensions del NHS van ser traslladades a la secció de 2015 l'1 d'abril de 2015. Però d'altres tenen dret a la "protecció" perquè l'edat a la qual podien reclamar la seva pensió era propera quan es van introduir els canvis.
- Més informació a which.co.uk (bonic i simplificat)
- El lloc web de pensions del NHS
- Sol·licita una estimació del valor de la teva pensió del NHS
- Feu clic aquí per accedir al portal de l'extracte de recompenses totals
Punt d'acció
- Si no esteu casats ni en parella de fet, assegureu-vos d'omplir el formulari Formulari de nominació per indicar a l'Agència de Pensions del NHS a qui exactament ha de pagar les prestacions en cas de la vostra mort.
Agència de Pensions del NHS
Casa Hesketh,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tel: 01253 774980
Agència de Pensions Públiques d'Escòcia
7 Tweedside Park
Banc de Tweedside
Galashields
TD1 3TE
TEL 01896 893 000
HPSS (Superannuació)
Casa de la vora de l'aigua
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Tel: 028 71319000
Si heu treballat en una combinació d'Anglaterra/Gal·les, Escòcia i/o Irlanda del Nord, tingueu en compte que si sol·liciteu una declaració de servei fins a la data, per exemple, de la divisió d'Anglaterra/Gal·les, és possible que no mostri la vostra declaració total de servei mentre éreu a Irlanda del Nord o Escòcia. En aquests casos, haureu d'escriure a la sucursal d'Irlanda del Nord o Escòcia per obtenir aquesta informació i hauríeu de considerar escriure'ls per transferir la declaració de servei al seu equivalent a Anglaterra i Gal·les; això els unificarà.
Assegurança de vida
La pensió del NHS ofereix generoses prestacions globals per defunció durant la pertinença. En la majoria dels casos, això... NO ser suficient per mantenir una família i pagar els deutes. D'aquí la necessitat d'una assegurança de vida, en forma d'una suma global o d'ingressos regulars pagables en cas de mort dins d'un termini especificat. Però realment depèn de les vostres circumstàncies individuals: si teniu una hipoteca, fills a una escola privada, préstecs importants, etc. Per tant, parleu amb un assessor financer independent per planificar les vostres circumstàncies individuals i, per tant, assessorar-vos millor.
Beneficis per defunció en membresia normalment estan exempts d'impostos i es poden utilitzar per a:
- Protecció familiar per mantenir el nivell de vida i les aspiracions de la família
- Protecció hipotecària per liquidar o reduir un deute hipotecari pendent
- Planificació de l'impost de successions per proporcionar fons a través d'un fideïcomís per ajudar a pagar qualsevol obligació fiscal de successions
pòlisses d'assegurança de vida es divideixen en dues categories principals:
- Pòlisses de protecció dissenyades per proporcionar diners en efectiu (lliures d'impostos) només en cas de defunció.
- Pòlisses d'inversió per proporcionar diners en efectiu en el futur, no només en cas de mort, com a resultat d'estalvis regulars.
- Confiança
Les prestacions de l'assegurança de vida normalment s'han de subscriure en règim de fideïcomís per garantir que les prestacions de l'assegurança de vida es paguin a la persona o persones adequades ràpidament i sense necessitat de validació testamentària, fora de l'herència del difunt, fent que el pagament normalment estigui exempt d'impostos de successions.
Punt d'acció
- Els vostres contractes d'assegurança de vida existents estan sota un fideïcomís adequat? Això és especialment important per a les parelles que no estan casades o en una parella de fet formal.
Cobertura de Malalties Graves (CIC)
El CIC proporciona una suma de capital en cas que a un titular de la pòlissa se li diagnostiqui una malaltia crítica qualificada (normalment una llista limitada d'afeccions significatives comunes). Tot i que aquests diners es poden utilitzar per a qualsevol propòsit, normalment es recomana utilitzar-los per protegir una hipoteca o altres deutes. Per tant, val la pena tenir-los quan encara esteu en l'etapa de la vostra vida en què teniu una hipoteca i altres deutes i préstecs. Quan no teniu hipoteca i esteu financerament solvent, us podeu preguntar si realment ho necessiteu. De nou, per a la vostra circumstància particular, parleu amb un assessor financer independent per obtenir orientació.
Punt d'acció:
- Tens préstecs i deutes pendents? Estan protegits adequadament perquè la teva família no hagi de lluitar per trobar la manera de pagar-los en cas que pateixis una malaltia greu i no puguis treballar?
Protecció de la renda
Tot i que mai imaginem que "ens podria passar a nosaltres", qualsevol persona pot patir un accident o una malaltia de llarga durada en qualsevol etapa de la seva carrera professional. Les estadístiques mostren que, per sota dels 65 anys, tenim més probabilitats de desenvolupar una discapacitat de llarga durada que de morir, per la qual cosa l'assegurança de protecció d'ingressos pot ser més important que l'assegurança de vida.
El pla de pensions del NHS ofereix prestacions de jubilació per malaltia; tanmateix, aquestes són mínimes a la primera part de la carrera professional i mai no substituiran completament els vostres ingressos, ni tan sols després de molts anys de servei. Com que el vostre potencial de guanys és el vostre actiu financer més important, és important protegir-lo contra malalties o accidents. Quan considereu aquesta àrea de la vostra planificació financera, heu de tenir en compte els següents aspectes:
An Pla de protecció d'ingressos (PPI) està dissenyat per pagar una renda en cas que l'assegurat pateixi una malaltia o lesió, ja sigui permanent o no, que provoqui una pèrdua de guanys.
- Paga una renda exempta d'impostos en cas que l'assegurat no pugui exercir la professió escollida a causa d'una malaltia o lesió.
- Normalment, el pagament hauria de començar quan un salari o els cobraments de pràctiques es redueixen o cessen.
- Es continua pagant fins que l'assegurat estigui en condicions de reincorporar-se a la feina o fins que arribi a l'edat normal de jubilació de l'assegurat, el que sigui primer.
- Pot complementar qualsevol pensió de malaltia del NHS. Les prestacions pagables en virtut d'un pla de protecció d'ingressos es poden reduir si el titular del pla també rep una pensió de malaltia del NHS.
Punts a tenir en compte a l'hora de contractar una pòlissa:
- Definició de malaltia: quina és la seva definició de malaltia?
- Definició d'ocupació (pròpia, qualsevol o adequada): en el cas dels metges, generalment hauríem d'optar per una cobertura que indiqui ocupació pròpia. En altres paraules, el pagament es produeix si no podeu fer la vostra pròpia ocupació (de metge de capçalera). No voleu una pòlissa "Qualsevol" que estableixi que el pagament només es produeix si no podeu fer CAP feina (incloses les que no siguin de metge de capçalera, com ara treballar a McDonald's!).
- Acord de consulta: què diu això sobre quan la consulta deixarà de pagar-te després d'una malaltia prolongada?
- Nivell de cobertura: quina prestació es requereix? No cal optar necessàriament pel màxim per portar una vida de luxe, tret que estiguis content pagant les primes elevades. La majoria hauria d'optar per un nivell de cobertura que t'ajudi a tu i a la teva família a viure còmodament sense problemes (en lloc de luxe); això garantirà que no paguis primes mensuals innecessàriament elevades. Parla-ne detalladament amb un assessor financer independent.
- Prestacions de jubilació per malaltia del NHS: abans de decidir quin nivell de cobertura de la pòlissa de protecció d'ingressos contractar, calculeu quin nivell de benefici rebreu de les prestacions de jubilació per malaltia del NHS. A continuació, calculeu quin complement financer necessiteu. Un bon assessor financer independent us ajudarà a assessorar-vos.
Punt d'acció:
- Els vostres acords de protecció d'ingressos actuals serien adequats per substituir els vostres ingressos i continuar donant suport a la vostra família? estàndard actual de viure?
Cobertura Locum
L'assegurança de metge substitut és una cosa que els metges de capçalera associats han de tenir en compte. Proporciona uns ingressos regulars després d'un període d'espera (normalment 4 setmanes) durant un període específic (normalment 12 mesos després d'una incapacitat). Els diners normalment s'utilitzarien per contractar un metge substitut mentre el membre està de baixa per malaltia. Les primes donen dret a desgravacions fiscals.
Cobertura de protecció per a substituts: punts clau generals
- La cobertura ha de coincidir amb el vostre Acord de Pràctica
- No assegureu massa, ja que la cobertura és cara!
- Els beneficis són imposables, però el cost d'un Locum és deduïble d'impostos.
- Pla de protecció d'ingressos (PPI) ja en marxa
- Els costos de substitució varien entre zones i segons l'oferta i la demanda
Quan un company de metge de capçalera es posa malalt...
Així doncs, quan un metge de capçalera es posa malalt, normalment….
- les primeres 4 setmanes: El bufet continua pagant-te. El bufet també proporciona cobertura (internament o a través d'un substitut) i absorbeix els costos. El bufet no et demana res econòmicament.
(Efecte monetari net: no pagues diners, PERÒ la pràctica et costa una mica pagar per la cobertura addicional que t'han de proporcionar). - de 5 setmanes a 52 setmanes: El consultori continua pagant-te. El consultori també continua oferint-te cobertura (normalment a través d'un substitut). El consultori et demanarà que els reemborsis el cost d'aquest substitut a través de la teva assegurança de cobertura de substitut. Per tant, en resum, encara rebràs el teu salari mensual habitual del consultori fins i tot si estàs de baixa per malaltia. I l'assegurança de substitut que tens els reemborsarà les despeses de substitut per cobrir-te.
(Efecte monetari net: no perds res, la pràctica no perd res) - a partir de les 53 setmanes: Probablement, el vostre bufet tindrà una declaració al contracte de treball que indica que ja no us paga i que rescindeix la vostra col·laboració. Reben la seva pròpia cobertura i paguen per això (ja sigui contractant algú de manera permanent o un substitut). Ara rebeu el pagament a través del Pla de protecció d'ingressos que, amb sort, heu contractat fins que us milloreu per buscar feina en un altre lloc.
(Efecte monetari net: rebràs un pagament mensual probablement inferior al teu salari habitual, però suficient per sobreviure, tal com dicta la cobertura de l'IPP que has contractat. El bufet no perd res perquè ara paguen el teu salari a una altra persona en comptes de a tu).
Punt d'acció:
- Si sou parella de metge de capçalera, consulteu amb la vostra consulta què passa exactament quan una parella es posa malalta durant un període prolongat de temps.
