Online zdroje Bradford VTS:
Osobní finanční záležitosti
Finanční plánování: 5 základních oblastí
Lékaři považují finanční plánování za noční můru a často o něm neradi přemýšlejí. Koneckonců jsme byli vyškoleni jako lékaři, ne jako finančníci nebo obchodníci. Zde je tedy 5 oblastí, o kterých byste měli přemýšlet a které vám výrazně stabilizují finanční život.
- Penzijní systém NHS
- Životní pojištění
- Pojištění kritických onemocnění
- Ochrana příjmu
- Zástupce
Penzijní systém NHS
Penzijní systém NHS (NHSPS) je jedním z nejlepších dostupných zaměstnaneckých penzijních systémů a tvoří základ strategie finančního plánování většiny lékařů. Obecně se snažte penzijní systém NHS neopouštět. Pokud o tom uvažujete, vyhledejte radu dobrého penzijního poradce (většina lékařských účetních má penzijní experty NHS).
Existují tři různé „sekce“ penzijního systému NHS
- Sekce z roku 1995
- sekce z roku 2008 a
- Sekce z roku 2015.
Sekce penzijního systému NHS z let 1995 a 2008 vyplácejí důchod z konečné mzdy. Sekce z roku 2015 vyplácí příjem vypočítaný z průměrného výdělku za celou dobu vaší kariéry, což je méně štědré než systém konečné mzdy.
Někteří lidé, kteří byli členy původních sekcí penzijního systému NHS z roku 1995 nebo 2008, byli 1. dubna 2015 přesunuti do sekce z roku 2015. Jiní však mají nárok na „ochranu“, protože věk, ve kterém si mohli nárokovat důchod, byl v době zavedení změn blízký věku, ve kterém mohli o důchod žádat.
- Více se dozvíte na which.co.uk (pěkné a zjednodušené)
- Stránky penzijního systému NHS
- Požádejte o odhad hodnoty vašeho důchodu NHS
- Klikněte zde pro přístup k portálu Celkové odměny
Akční bod
- Pokud nejste ženatý/vdaná ani v registrovaném partnerství, nezapomeňte vyplnit Nominační formulář sdělit Agentuře pro důchody NHS, komu přesně má vyplácet dávky v případě vašeho úmrtí.
Penzijní agentura NHS
Heskethův dům,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tel: 01253 774980
Skotská agentura pro veřejné důchody
7 Tweedside Park
Tweedside Bank
Galashields
TD1 3TE
TEL. 01896 893 000
HPSS (Superannuace)
Dům u vody
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Tel: 028 71319000
Pokud jste pracovali v kombinaci Anglie/Walesu, Skotska a/nebo Severního Irska, vezměte prosím na vědomí, že pokud si vyžádáte výpis ze služby k danému datu, například z pobočky Anglie/Wales, nemusí obsahovat celkový výpis ze služby během vašeho pobytu v Severním Irsku nebo Skotsku. V takových případech budete muset napsat pobočce v Severním Irsku nebo Skotsku, abyste tyto informace získali, a měli byste zvážit, zda jim nenapsat žádost o převod do výpisu ze služby k jejich ekvivalentu v Anglii a Walesu; tím se sjednotí.
Životní pojištění
Penzijní systém NHS poskytuje štědré jednorázové dávky v rámci programu Pohřeb v případě úmrtí. Ve většině případů se jedná o NENÍ stačit na uživení rodiny a splacení dluhů. Proto je potřeba životní pojištění, a to ve formě jednorázové částky nebo pravidelného příjmu splatného v případě úmrtí do určité doby. Ale opravdu záleží na vašich individuálních okolnostech – zda máte hypotéku, děti chodící do soukromé školy, velké půjčky atd. Proto se prosím poraďte s nezávislým finančním poradcem, který zmapuje vaše individuální okolnosti a poskytne vám tak lepší poradenství.
Výhody členství v rámci úmrtí jsou obvykle osvobozeny od daně a lze je použít na:
- Ochrana rodiny pro udržení životní úrovně a aspirací rodiny
- Ochrana hypotéky k vyrovnání nebo snížení nesplaceného hypotečního dluhu
- Plánování dědické daně s cílem poskytnout finanční prostředky prostřednictvím svěřeneckého fondu na pomoc s úhradou jakékoli povinnosti týkající se dědické daně
Životní pojistky spadají do dvou hlavních kategorií:
- Ochranné pojistky určené k poskytnutí hotovosti (osvobozené od daně) pouze v případě úmrtí.
- Investiční politiky, které poskytují hotovost i v budoucnu, nejen v případě úmrtí, a to v důsledku pravidelného spoření.
- Důvěry
Dávky z životního pojištění by měly být obvykle svěřeny do svěřeneckého fondu, aby se zajistilo, že dávky z životního pojištění budou vyplaceny správné osobě (osobám) rychle a bez nutnosti projednání závěti, mimo majetek zesnulého, čímž je platba obvykle osvobozena od dědické daně.
Akční bod
- Jsou vaše stávající smlouvy o životním pojištění spravovány vhodným svěřeneckým fondem? To je obzvláště důležité pro páry, které nejsou oddány ani v registrovaném partnerství.
Pojištění kritických onemocnění (CIC)
CIC poskytuje kapitálovou částku v případě, že je pojistníkovi diagnostikováno kritické onemocnění (obvykle jde o omezený seznam běžných závažných onemocnění). I když lze tyto peníze použít k jakémukoli účelu, obvykle se doporučuje je použít k ochraně hypotéky nebo jiných dluhů. Proto se vyplatí mít je v době, kdy jste stále ve fázi života, kdy máte hypotéku a další dluhy a půjčky. Pokud jste bez hypotéky a finančně solventní, můžete si klást otázku, zda je skutečně potřebujete. Opět platí, že pro vaši konkrétní situaci se poraďte s nezávislým finančním poradcem.
Akční bod:
- Máte nějaké nesplacené půjčky a závazky? Jsou řádně chráněny, aby vaše rodina nemusela hledat způsob, jak je splatit, v případě, že byste vážně onemocněli a nebyli byste schopni pracovat?
Ochrana příjmu
I když si nikdy nepředstavujeme, že „se to může stát i nám“, nehoda nebo dlouhodobá nemoc může postihnout kohokoli v jakékoli fázi jeho kariéry. Statistiky ukazují, že do 65 let je u nás větší pravděpodobnost vzniku dlouhodobé invalidity než úmrtí, takže pojištění příjmu může být důležitější než životní pojištění.
Penzijní systém NHS poskytuje důchodové dávky v případě nemoci; ty jsou však na začátku vaší kariéry minimální a nikdy plně nenahradí váš příjem, a to ani po mnoha letech služby. Vzhledem k tomu, že váš potenciál výdělku je vaším největším finančním aktivem, je důležité jej chránit před nemocí nebo úrazem. Při zvažování této oblasti vašeho finančního plánování byste si měli být vědomi následujících otázek:
An Plán ochrany příjmu (IPP) je určen k vyplácení příjmu v případě, že pojistník utrpí nemoc nebo úraz, ať už trvalý či nikoliv, které mají za následek ztrátu výdělku.
- Vyplácí příjem osvobozený od daně v případě, že pojistník není schopen vykonávat své zvolené povolání v důsledku nemoci nebo úrazu.
- Obvykle by se platba měla zahájit, jakmile se sníží nebo zastaví plat nebo čerpání praxe.
- Dávka se vyplácí, dokud pojistník nebude schopen se vrátit do práce, nebo dokud pojištěný nedosáhne obvyklého věku odchodu do důchodu, podle toho, co nastane dříve.
- Může doplňovat jakýkoli důchod NHS pro případ nemoci. Dávky vyplácené v rámci plánu ochrany příjmu mohou být sníženy, pokud držitel plánu zároveň pobírá důchod NHS pro případ nemoci.
Aspekty, které je třeba zvážit při sjednávání pojistky:
- Definice nemoci – jaká je jejich definice nemoci?
- Definice povolání (vlastní, jakékoli nebo vhodné) – u lékařů bychom se obecně měli rozhodnout pro krytí, které uvádí vlastní povolání. Jinými slovy, k výplatě dojde, pokud nemůžete vykonávat své vlastní (praktické) povolání. Nechcete pojistku „jakékoli“, která by stanovila, že k výplatě dojde pouze v případě, že nemůžete vykonávat ŽÁDNOU práci (včetně práce jiné než praktického lékaře, jako je práce v MacDonald's!).
- Smlouva o praxi – co se v ní píše o tom, kdy vám praxe po delší nemoci přestane platit?
- Úroveň krytí – jak vysoká je požadovaná výše pojistného plnění? Nesnažte se nutně dosáhnout maxima, abyste si mohli užít luxusní život – pokud nejste spokojeni s placením vysokého pojistného. Většina lidí by se měla rozhodnout pro úroveň krytí, která vám a vaší rodině pomůže žít pohodlně a bez problémů (spíše než luxusně) – to zajistí, že nebudete platit zbytečně vysoké měsíční pojistné. Proberte to podrobně s nezávislým finančním poradcem.
- Důchodové dávky NHS pro případ nemoci – než se rozhodnete, jakou úroveň krytí příjmu si sjednáte, zjistěte si, jakou úroveň dávek byste z důchodových dávek NHS pro případ nemoci obdrželi. Poté si zjistěte, jaké finanční doplnění potřebujete. S tím vám pomůže dobrý nezávislý finanční poradce.
Akční bod:
- Byly by vaše stávající opatření na ochranu příjmu dostatečná k nahrazení vašeho příjmu a k dalšímu zajišťování rodinného důchodu? současný standard žití?
Zástupce
Pojištění pro zástupce lékaře je něco, co by měli zvážit partneři praktických lékařů. Poskytuje pravidelný příjem po uplynutí čekací doby (obvykle 4 týdny) po určitou dobu (obvykle 12 měsíců po pracovní neschopnosti). Peníze by se obvykle použily na zaměstnání zástupce lékaře, když je pojištěnec v pracovní neschopnosti. Pojistné má nárok na daňovou úlevu.
Krytí náhradního plnění – Obecné klíčové body
- Krytí by mělo být v souladu s vaší smlouvou o výkonu povolání
- Nepřehánějte pojištění, protože krytí je drahé!
- Výhody jsou zdanitelné, ale náklady na zástupce jsou daňově uznatelné.
- Plán ochrany příjmu (IPP) již existuje
- Náklady na lokum se liší v závislosti na oblasti a nabídce a poptávce.
Když onemocní partner praktického lékaře...
Takže když onemocní partner praktického lékaře, obvykle…
- první 4 týdny: Praxe vám nadále vyplácí mzdy. Praxe také poskytuje krytí (interně nebo prostřednictvím zástupce) a hradí náklady. Praxe od vás nepožaduje žádné finanční náklady.
(Čistý finanční efekt: vy sice nejste na dně, ALE praxe je trochu na dně kvůli dodatečnému krytí, které vám musí poskytnout). - od 5 týdnů do 52 týdnů: Praxe vám nadále vyplácí náhradu. Praxe vám také nadále poskytuje náhradu (obvykle prostřednictvím zástupce). Praxe vás požádá o úhradu nákladů na tohoto zástupce prostřednictvím vašeho pojištění pro náhradu. Takže v souhrnu to znamená, že i když jste nemocenská, stále dostáváte svou obvyklou měsíční mzdu od ordinace. A vaše pojištění pro náhradu vám uhradí výdaje na náhradu, které vám budou hradit.
(Čistý finanční efekt: vy nic neztratíte, praxe nic neztratí) - od 53. týdne těhotenství: Vaše praxe bude pravděpodobně mít ve smlouvě o praxi prohlášení, že vám již nevyplácí platby a ukončí vaše partnerství. Za to dostanou vlastní krytí a odměnu (buď zaměstnání někoho natrvalo, nebo zástupce). Vy nyní dostáváte odměnu prostřednictvím Plánu ochrany příjmu, který jste si snad smluvně sjednali, dokud se vaše stav nezlepší a nebudete si moci hledat zaměstnání jinde.
(Čistý peněžní efekt: budete dostávat měsíční výplatu pravděpodobně nižší než vaše obvyklá mzda, ale dostatečnou na přežití – v souladu s krytím IPP, které jste si sjednali. Tato praxe tím nic neztrácí, protože nyní vaši mzdu vyplácí někomu jinému místo vás).
Akční bod:
- Pokud jste partnerem praktického lékaře, ověřte si u svého lékaře, co se přesně stane, když partner onemocní na delší dobu.
