Bradford VTS-i veebiressursid:
Isiklikud rahaasjad
Finantsplaneerimine: 5 põhivaldkonda
Arstid peavad finantsplaneerimist õudusunenäoks ja sageli ei meeldi neile sellele mõelda. Lõppude lõpuks oleme saanud väljaõppe meditsiinitöötajateks, mitte finants- või äriinimesteks. Seega on siin viis valdkonda, mille üle peaksite mõtlema ja mis muudavad teie finantselu palju stabiilsemaks.
- NHS-i pensioniskeem
- Elukindlustus
- Kriitilise haiguse kindlustus
- Sissetulekute kaitse
- Asendaja kate
NHS-i pensioniskeem
NHS-i pensioniskeem (NHSPS) on üks parimaid saadaolevaid tööandjapensioniskeeme ja see moodustab enamiku arstide finantsplaneerimisstrateegia aluse. Üldiselt proovige NHS-i pensioniskeemist mitte lahkuda. Kui kaalute seda teha, pöörduge nõu saamiseks hea pensioninõustaja poole (enamikul meditsiinilistel raamatupidajatel on NHS-i pensionieksperdid).
NHS-i pensioniskeemil on kolm erinevat osa.
- 1995. aasta sektsioon
- 2008. aasta jagu ja
- 2015. aasta sektsioon.
NHS-i pensioniskeemi 1995. ja 2008. aasta osad maksavad pensioni viimase palga alusel. 2015. aasta osa maksab sissetulekut teie karjääri keskmise sissetuleku alusel, mis on vähem helde kui viimase palga skeem.
Mõned inimesed, kes olid NHS-i pensioniskeemi algsete 1995. või 2008. aasta osade liikmed, viidi 1. aprillil 2015 üle 2015. aasta osasse. Teised aga kvalifitseeruvad „kaitsele“, kuna iga, mil nad said pensioni taotleda, oli muudatuste kehtestamise ajal lähedal.
- Loe lähemalt aadressil which.co.uk (kena ja lihtsustatud)
- NHS-i pensioni veebisait
- Taotlege oma NHS-i pensioni väärtuse hinnangut
- Kogupreemiate väljavõtte portaali avamiseks klõpsake siin
Tegevuspunkt
- Kui te ei ole abielus ega registreeritud kooselus, siis täitke kindlasti vorm Nimetamise vorm teatama NHS-i pensioniametile täpselt, kellele teie surma korral hüvitisi maksta.
NHS-i pensioniagentuur
Heskethi maja,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tel: 01253 774980
Šoti riiklik pensioniamet
7 Tweedside'i park
Tweedside'i pank
Galashields
TD1 3TE
TEL 01896 893 000
HPSS (seniorüüdi pension)
Veeäärne maja
Duke'i tänav 75
Londonderry, BT47 6FP.
Tel: 028 71319000
Kui olete töötanud nii Inglismaal/Walesis, Šotimaal kui ka Põhja-Iirimaal, siis palun arvestage, et kui te küsite teenistustõendit näiteks Inglismaa/Walesi osakonnast, ei pruugi see kajastada teie kogu teenistustõendit Põhja-Iirimaal või Šotimaal viibimise ajal. Sellistel juhtudel peate selle teabe saamiseks kirjutama Põhja-Iirimaa või Šotimaa osakonnale ning kaaluma neile kirjutamist, et edastada teenistustõend nende samaväärsele Inglismaa ja Walesi osakonnale; see ühendab neid.
Elukindlustus
NHS-i pension pakub heldeid ühekordseid hüvitisi surma korral liikmena. Enamasti on see EI olema piisav pere ülalpidamiseks ja võlgade tagasimaksmiseks. Seetõttu on vaja elukindlustust, mis on ühekordse summa või regulaarse sissetuleku vormis, mida makstakse välja surma korral kindlaksmääratud tähtaja jooksul. Kuid see sõltub tegelikult teie individuaalsetest asjaoludest – kas teil on hüpoteeklaen, lapsed käivad erakoolis, suured laenud jne. Seega rääkige palun sõltumatu finantsnõustajaga, et kaardistada oma individuaalsed asjaolud ja seeläbi teile paremat nõu anda.
Surm liikmelisuse hüvede kaotamisel on tavaliselt maksuvabad ja neid saab kasutada järgmistel eesmärkidel:
- Perekonna kaitse perekonna elatustaseme ja püüdluste säilitamiseks
- Hüpoteeklaenu kaitse hüpoteeklaenu tasumata võla kustutamiseks või vähendamiseks
- Pärimismaksu planeerimine, et pakkuda usaldusfondi kaudu vahendeid pärandimaksukohustuse tasumiseks
Elukindlustuspoliisid jagunevad kahte põhikategooriasse:
- Kaitsepoliisid, mis on loodud selleks, et pakkuda raha (maksuvabalt) ainult surma korral.
- Investeerimispoliitikad, mis tagavad regulaarse säästmise tulemusel tulevikus sularaha, mitte ainult surma korral.
- Usub
Elukindlustushüvitised tuleks tavaliselt kajastada usaldusfondi all, et tagada elukindlustushüvitiste kiire ja õigele(te)le isikule(tele) maksmine väljaspool surnu pärandvara, muutes makse tavaliselt pärandimaksuvabaks.
Tegevuspunkt
- Kas teie olemasolevad elukindlustuslepingud on paigutatud sobiva usaldusfondi alla? See on eriti oluline paaridele, kes ei ole abielus ega ametlikus kooselus.
Kriitilise haiguse kindlustus (CIC)
CIC pakub kapitalisummat juhul, kui kindlustusvõtjal diagnoositakse kvalifitseeruv kriitiline haigus (tavaliselt piiratud loetelu levinud olulistest seisunditest). Kuigi seda raha saab kasutada mis tahes otstarbel, on tavaliselt soovitatav seda kasutada hüpoteegi või muude võlgade kaitsmiseks. Seega on see mõttekas, kui olete veel oma eluetapis, kus teil on hüpoteeklaen ja muud võlad ja laenud. Kui olete hüpoteegivaba ja rahaliselt maksevõimeline, võite kahelda, kas teil seda ikka vaja on. Jällegi, oma konkreetse olukorra jaoks pidage nõu sõltumatu finantsnõustajaga.
Tegevuspunkt:
- Kas teil on mingeid laene ja kohustusi? Kas need on korralikult kaitstud, et teie pere ei peaks raske haiguse korral, mille tõttu te ei saa töötada, vaeva nägema nende tagasimaksmisega?
Sissetulekute kaitse
Kuigi me ei kujuta kunagi ette, et „see võiks meiega juhtuda“, võib igaüht tema karjääri mis tahes etapis tabada õnnetus või pikaajaline haigus. Statistika näitab, et alla 65-aastastel on suurem tõenäosus pikaajalise töövõimetuse tekkeks kui surmaks, seega võib sissetulekukaitse kindlustus olla olulisem kui elukindlustus.
NHS-i pensioniskeem pakub terviseprobleemide korral pensionihüvitisi; need on aga karjääri alguses minimaalsed ega asenda kunagi täielikult teie sissetulekut, isegi mitte pärast paljude aastate pikkust teenistust. Kuna teie sissetulekupotentsiaal on teie suurim finantsvara, on oluline seda kaitsta haiguste või õnnetuste eest. Selle finantsplaneerimise valdkonna kaalumisel peaksite olema teadlik järgmistest küsimustest:
An Sissetulekukaitse plaan (IPP) on mõeldud sissetuleku maksmiseks kindlustusvõtja haiguse või vigastuse korral, olenemata sellest, kas see on püsiv või mitte, mis toob kaasa sissetuleku vähenemise.
- See maksab maksuvaba tulu juhul, kui kindlustusvõtja ei saa haiguse või vigastuse tõttu oma valitud erialal töötada.
- Tavaliselt peaks maksmine algama siis, kui palk või praktikakonto väljamaksed vähenevad või lakkavad.
- Selle maksmist jätkatakse seni, kuni kindlustusvõtja on võimeline tööle naasma või kindlustatu tavapärase pensionieani, olenevalt sellest, kumb on varasem.
- See võib täiendada mis tahes NHS-i haiguspensioni. Sissetulekukaitse plaani alusel makstavad hüvitised võivad väheneda, kui plaani omanik saab ka NHS-i haiguspensioni.
Poliisi sõlmimisel arvestatavad punktid:
- Haiguse definitsioon – milline on nende haiguse definitsioon?
- Ameti määratlus (oma, ükskõik milline või sobiv) – arstide puhul peaksime üldiselt valima kindlustuse, mis sätestab oma ameti. Teisisõnu, väljamakse tehakse siis, kui te ei saa teha oma (perearsti) tööd. Te ei taha „ükskõik millist” poliisi, mis sätestaks, et väljamakse tehakse ainult siis, kui te ei saa teha ÜHTEGI tööd (sh mitte-perearsti tööd, näiteks töötamine MacDonaldsis!).
- Praktikaleping – mida see ütleb selle kohta, millal praktika lõpetab teile pikaajalise haiguse korral hüvitiste maksmise?
- Kindlustuskaitse tase – kui suurt hüvitist on vaja? Luksusliku elu elamiseks ei tohiks tingimata valida maksimaalset kindlustussummat – välja arvatud juhul, kui olete nõus maksma kõrgeid kindlustusmakseid. Enamik inimesi peaks valima kindlustuskaitse taseme, mis aitab teil ja teie perel elada mugavalt ja vaevata (mitte luksuslikult) – see tagab, et te ei maksa igakuiselt ebavajalikult kõrgeid kindlustusmakseid. Arutage seda üksikasjalikumalt sõltumatu finantsnõustajaga.
- NHS-i haiguspensionihüvitised – enne kui otsustate, millise sissetulekukaitse kindlustuskaitse taseme valida, tehke kindlaks, millist hüvitist te NHS-i haiguspensionihüvitistest saaksite. Seejärel tehke kindlaks, millist rahalist lisatoetust vajate. Hea sõltumatu finantsnõustaja aitab teid nõustada.
Tegevuspunkt:
- Kas teie olemasolevad sissetulekukaitse meetmed oleksid piisavad teie sissetuleku asendamiseks ja teie pere jätkuvaks toetamiseks? praegune standard elamisest?
Asendaja kate
Perearstide partnerid peaksid kaaluma asendusarsti kindlustust. See tagab regulaarse sissetuleku pärast ooteaega (tavaliselt 4 nädalat) kindlaksmääratud perioodiks (tavaliselt 12 kuud pärast töövõimetust). Tavaliselt kasutatakse seda raha asendusarsti palkamiseks ajaks, mil liige on töölt eemal haiguse tõttu. Kindlustusmaksetelt saab maksusoodustust.
Asendaja kaitsekate – üldised põhipunktid
- Kindlustus peaks sobima teie praktikalepinguga
- Ära üle kindlusta, sest kindlustus on kallis!
- Hüvitised on maksustatavad, kuid asendaja kulud on maksuvähendatavad.
- Sissetulekukaitse plaan (IPP) on juba olemas
- Asenduse kulud varieeruvad piirkonniti ning olenevalt pakkumisest ja nõudlusest
Kui perearsti partner haigestub...
Seega, kui perearsti partner haigestub, siis tavaliselt….
- esimesed 4 nädalat: Praktika maksab teile jätkuvalt palka. Praktika pakub ka asendusteenust (kas sisemiselt või asendaja kaudu) ja katab kulud. Praktika ei küsi teilt rahalist toetust.
(Neto rahaline mõju: te ei jää oma taskust ilma, KUID kindlustusselts peab teile pakkuma lisakindlustust, mille nad teile pakuvad). - 5. nädalast kuni 52. nädalani: Praktika maksab teile jätkuvalt palka. Samuti pakub praktika teile jätkuvalt kindlustust (tavaliselt asendaja kaudu). Praktika palub teil asendaja kulud hüvitada oma asendaja kindlustuse kaudu. Seega kokkuvõttes saate praktikalt ikkagi oma tavapärase igakuise palga, isegi kui olete haiguslehel. Ja teie asendaja kindlustus hüvitab neile teie katteks vajalikud asendaja kulud.
(Rahaline netomõju: te ei kaota midagi, praktika ei kaota midagi) - alates 53. nädalast: Tõenäoliselt on teie praktikalepingus avaldus, et teile enam palka ei maksta ja teie partnerlus lõpetatakse. Selle eest saavad nad ise kindlustuskaitse ja tasu (kas palgates kellegi alalise või asendaja). Teie saate nüüd palka sissetulekukaitse plaani kaudu, mille olete loodetavasti sõlminud, kuni olete tervenenud ja saate mujalt tööd otsida.
(Neto rahaline mõju: teie igakuine väljamakse on tõenäoliselt väiksem kui teie tavapärane palgapakett, kuid piisav, et ära elada – vastavalt teie sõlmitud sõltumatu eraisiku kindlustuslepingule. Firma ei kaota midagi, sest nad maksavad teie palgapaketi nüüd kellelegi teisele, mitte teie omale).
Tegevuspunkt:
- Kui olete perearsti partner, uurige oma praktikast täpselt, mis juhtub, kui partner jääb pikemaks ajaks haigeks.
