Bradford VTS:n verkkoresurssit:
Henkilökohtaiset taloudelliset asiat
LADATTAVAT
polku: HENKILÖKOHTAINEN TALOUS
Taloussuunnittelu: 5 perusaluetta
Lääkärit pitävät taloussuunnittelua painajaisena, eivätkä he usein halua ajatella sitä. Meidät on kuitenkin koulutettu lääketieteen ihmisiksi, emme talous- tai liike-elämän ihmisiksi. Tässä on siis viisi aluetta, joita sinun kannattaa miettiä ja jotka tekevät taloudellisesta elämästäsi paljon vakaamman.
- NHS:n eläkejärjestelmä
- Henkivakuutus
- Kriittisen sairauden suoja
- Tulojen suoja
- Sijaiskansi
NHS:n eläkejärjestelmä
NHS:n eläkejärjestelmä (NHSPS) on yksi parhaista saatavilla olevista ammatillisista eläkejärjestelmistä ja se muodostaa useimpien lääkäreiden taloussuunnittelustrategian perustan. Yleisesti ottaen, älä yritä erota NHS:n eläkejärjestelmästä. Jos harkitset niin, kysy neuvoa hyvältä eläkeneuvojalta (useimmilla lääketieteellisillä kirjanpitäjillä on NHS:n eläkeasiantuntijoita).
NHS:n eläkejärjestelmässä on kolme eri osiota
- vuoden 1995 osasto
- vuoden 2008 osio ja
- vuoden 2015 osasto.
NHS:n eläkejärjestelmän vuosien 1995 ja 2008 osastot maksavat loppupalkkaan perustuvaa eläkettä. Vuoden 2015 osasto maksaa urasi keskimääräisiin ansioihin perustuvaa tuloa, joka on loppupalkkaan perustuvaa järjestelmää pienempi.
Jotkut NHS:n eläkejärjestelmän alkuperäisten vuoden 1995 tai 2008 osastojen jäsenet siirrettiin vuoden 2015 osioon 1. huhtikuuta 2015. Toiset taas ovat oikeutettuja "suojaan", koska eläkeikä oli lähellä muutosten tullessa voimaan.
- Lue lisää osoitteessa which.co.uk (hyvä ja yksinkertaistettu)
- NHS:n eläkesivusto
- Pyydä arvio NHS-eläkkeesi arvosta
- Napsauta tästä päästäksesi kokonaispalkkioiden tiliotteen portaaliin
Toimintapiste
- Jos et ole naimisissa etkä rekisteröidyssä parisuhteessa, täytä lomake Nimityslomake kertoa NHS:n eläkevirastolle tarkalleen, kenelle etuudet maksetaan kuolemasi sattuessa.
NHS:n eläkevirasto
Heskethin talo,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Puh: 01253 774980
Skotlannin julkinen eläkevirasto
7 Tweedside Park
Tweedside Bank
Galashields
TD1 3TE
PUH. 01896 893 000
HPSS (eläkesäästötili)
Waterside House
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Puh: 028 71319000
Jos olet työskennellyt sekä Englannissa/Walesissa, Skotlannissa että Pohjois-Irlannissa, huomioithan, että jos pyydät tähän mennessä kerättyä palvelusaikaa koskevaa todistusta esimerkiksi Englannin/Walesin osastolta, se ei välttämättä sisällä koko palvelusaikaasi ajalta, jolloin olit Pohjois-Irlannissa tai Skotlannissa. Tällaisissa tapauksissa sinun on kirjallisesti otettava yhteyttä Pohjois-Irlannin tai Skotlannin osastolle saadaksesi tiedot. Harkitse myös heille kirjoittamista siirtääksesi palvelusaikasi vastaavaan Englannin ja Walesin osastolle. Tämä yhdistää heidät.
Henkivakuutus
NHS-eläke tarjoaa anteliaita kertakorvauksia kuolemantapauksessa jäsenyyden aikana. Useimmissa tapauksissa tämä EI riitä perheen elättämiseen ja velkojen takaisinmaksuun. Siksi tarvitaan henkivakuutus, joka voidaan maksaa kertasummana tai säännöllisenä tulona kuolemantapauksen sattuessa tietyn ajan kuluessa. Mutta se riippuu todellakin yksilöllisistä olosuhteistasi – onko sinulla asuntolainaa, yksityiskoulussa olevia lapsia, suuria lainoja ja niin edelleen. Keskustele siis riippumattoman talousneuvojan kanssa kartoittaaksesi yksilölliset olosuhteet ja saadaksesi parempia neuvoja.
Jäsenyyden kuolemantapauskorvaukset ovat yleensä verovapaita ja niitä voidaan käyttää seuraaviin tarkoituksiin:
- Perheen suojelu perheen elintason ja pyrkimysten ylläpitämiseksi
- Asuntolainasuoja maksamatta olevan asuntolainan selvittämiseksi tai vähentämiseksi
- Perintöverosuunnittelu, jolla tarjotaan varoja trustin kautta perintöverovelvoitteiden maksamiseen
Henkivakuutukset jaetaan kahteen pääluokkaan:
- Suojavakuutukset, joiden tarkoituksena on tarjota käteistä (verotonta) ainoastaan kuolemantapauksessa.
- Sijoituspolitiikat, joiden tarkoituksena on tarjota käteistä tulevaisuudessa säännöllisten säästöjen tuloksena, ei vain kuoleman sattuessa.
- Säätiöt
Henkivakuutuskorvaukset tulisi yleensä kirjata Trust-periaatteella, jotta henkivakuutuskorvaukset maksetaan oikeille henkilöille nopeasti ja ilman perunkirjoitusta vainajan kuolinpesän ulkopuolella, jolloin maksu on yleensä perintöverotonta.
Toimintapiste
- Ovatko nykyiset henkivakuutussopimuksesi sijoitettu sopivan trustin alle? Tämä on erityisen tärkeää pariskunnille, jotka eivät ole naimisissa tai virallisessa rekisteröidyssä parisuhteessa.
Vakavan sairauden vakuutus (CIC)
CIC tarjoaa pääomaa, jos vakuutuksenottajalla diagnosoidaan hyväksyttävä kriittinen sairaus (yleensä rajoitettu luettelo yleisistä merkittävistä sairauksista). Vaikka tätä rahaa voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, on yleensä suositeltavaa käyttää sitä asuntolainan tai muiden velkojen suojaamiseen. Siksi se kannattaa hankkia silloin, kun olet vielä siinä elämänvaiheessa, jossa sinulla on asuntolainaa ja muita velkoja ja lainoja. Kun olet asuntolainaton ja taloudellisesti vakavarainen, saatat kyseenalaistaa, tarvitsetko tätä todella. Jälleen kerran, keskustele erityistilanteesi mukaan riippumattoman talousneuvojan kanssa saadaksesi ohjeita.
Toimintakohta:
- Onko sinulla maksamatta olevia lainoja ja velkoja? Ovatko ne asianmukaisesti suojattuja, jotta perheesi ei joudu kamppailemaan löytääkseen keinon maksaa ne pois, jos sairastut vakavasti etkä pysty työskentelemään?
Tulojen suoja
Vaikka emme koskaan kuvittele, että "se voisi tapahtua meille", ketä tahansa voi kohdata onnettomuus tai pitkäaikainen sairaus missä tahansa uransa vaiheessa. Tilastot osoittavat, että alle 65-vuotiailla on suurempi todennäköisyys sairastua pitkäaikaiseen vammaan kuin kuolla, joten toimeentulon turvaava vakuutus voi olla tärkeämpi kuin henkivakuutus.
NHS:n eläkejärjestelmä tarjoaa sairauseläke-etuuksia. Nämä ovat kuitenkin uran alkuvaiheessa vähäisiä, eivätkä ne koskaan korvaa täysin tulojasi edes useiden työvuosien jälkeen. Koska ansaintapotentiaalisi on suurin taloudellinen omaisuutesi, on tärkeää suojata sitä sairauksilta tai tapaturmilta. Kun harkitset tätä taloussuunnittelusi osa-aluetta, sinun tulee olla tietoinen seuraavista asioista:
Tulojen turvaamissuunnitelma (IPP) on suunniteltu maksamaan tuloja vakuutuksenottajan sairastuessa tai loukkaantuessa, olipa se pysyvä tai ei, mikä johtaa ansionmenetykseen.
- Se maksaa verovapaata tuloa, jos vakuutuksenottaja ei sairauden tai vamman vuoksi pysty työskentelemään valitsemassaan ammatissa.
- Maksun tulisi yleensä alkaa, kun palkka tai harjoitusnostot pienenevät tai lakkaavat
- Sitä maksetaan, kunnes vakuutuksenottaja on työkykyinen tai vakuutetun normaali eläkeikä täyttyy, riippuen siitä, kumpi on aikaisempi.
- Se voi täydentää mitä tahansa NHS:n sairauseläkettä. Tulojen turvaavan suunnitelman mukaisia etuuksia voidaan pienentää, jos suunnitelman haltija saa myös NHS:n sairauseläkettä.
Huomioitavia seikkoja vakuutuksen ottamisessa:
- Sairauden määritelmä – mikä on heidän sairauden määritelmänsä?
- Ammatin määritelmä (oma, mikä tahansa tai sopiva) – lääkäreiden kohdalla kannattaa yleensä valita vakuutus, jossa mainitaan oma ammatti. Toisin sanoen korvaus maksetaan, jos et pysty tekemään omaa (yleislääkärin) työtäsi. Et halua "mikä tahansa" -vakuutusta, jossa ilmoitetaan, että korvaus maksetaan vain, jos et pysty tekemään MITÄÄN työtä (mukaan lukien muu kuin yleislääkärin työ, kuten työskentely MacDonald'silla!).
- Käytäntösopimus – mitä tämä kertoo siitä, milloin käytäntö lakkaa maksamasta sinulle pitkittyneen sairauden jälkeen?
- Vakuutusturvan taso – kuinka paljon korvausta tarvitaan? Älä välttämättä tavoittele maksimia ylellisen elämän saavuttamiseksi – ellet ole tyytyväinen maksamaan korkeita vakuutusmaksuja. Useimpien kannattaa valita vakuutusturvan taso, joka auttaa sinua ja perhettäsi elämään mukavasti ilman vaivaa (eikä ylellisesti) – tämä varmistaa, ettet maksa tarpeettoman korkeita kuukausimaksuja. Keskustele asiasta yksityiskohtaisesti riippumattoman talousneuvojan kanssa.
- NHS:n sairauseläke-etuudet – ennen kuin päätät, minkä tasoista tulonsuojaturvaa otat, selvitä, minkä tasoista etuutta saisit NHS:n sairauseläke-etuuksista. Selvitä sitten, minkälaista taloudellista täydennystä tarvitset. Hyvä riippumaton talousneuvoja auttaa sinua neuvomaan.
Toimintakohta:
- Riittäisivätkö nykyiset tulonsuojajärjestelysi korvaamaan tulosi ja jatkamaan perheesi elättämistä? nykyinen standardi elämisestä?
Sijaiskansi
Sijaislääkärin palkkaaminen on asia, joka yleislääkärikumppaneiden on otettava huomioon. Se tarjoaa säännöllisen tulon odotusajan (yleensä 4 viikkoa) jälkeen tietyn ajanjakson ajan (yleensä 12 kuukautta työkyvyttömyyden jälkeen). Rahat käytetään yleensä sijaislääkärin palkkaamiseen jäsenen ollessa sairauslomalla. Vakuutusmaksut oikeuttavat verovähennyksiin.
Sijaissuoja – Yleiset avainkohdat
- Vakuutuksen tulee olla linjassa vakuutussopimuksesi kanssa
- Älä vakuuta liikaa, sillä vakuutus on kallis!
- Edut ovat veronalaisia, mutta sijaisen kustannukset ovat verovähennyskelpoisia
- Tulojen turvaamissuunnitelma (IPP) on jo käytössä
- Sijaiskustannukset vaihtelevat alueittain ja kysynnän ja tarjonnan mukaan.
Kun yleislääkärin puoliso sairastuu...
Joten kun yleislääkärin kumppani sairastuu, yleensä…
- ensimmäiset 4 viikkoa: Vastaanotto jatkaa sinulle maksamista. Vastaanotto tarjoaa myös sijaisjärjestelyjä (sisäisesti tai sijaisen kautta) ja kattaa kustannukset. Vastaanotto ei pyydä sinulta mitään taloudellisesti.
(Rahallinen nettovaikutus: et joudu maksamaan itsellesi, MUTTA vakuutusyhtiöllä on hieman kustannuksia heidän tarjoamansa lisäturvan vuoksi). - 5 viikosta 52 viikkoon: Vastaanotto maksaa sinulle edelleen palkkaa. Vastaanotto tarjoaa sinulle edelleen vakuutuksen (yleensä sijaisen kautta). Vastaanotto pyytää sinua korvaamaan sijaisen kustannukset sijaisvakuutuksesi kautta. Yhteenvetona siis saat edelleen normaalin kuukausipalkkasi vastaanotolta, vaikka oletkin sairauslomalla. Ja sijaisvakuutuksesi korvaa heille sijaiskulut, jotka koskevat sinua.
(Rahallinen nettovaikutus: et menetä mitään, käytäntö ei menetä mitään) - 53 viikosta eteenpäin: Todennäköisesti yrityksesi sopimuksessa on maininta, että se ei enää maksa sinulle palkkaa ja irtisanoo kumppanuutesi. He saavat siitä oman turvansa ja palkkansa (joko palkkaamalla vakituisen työntekijän tai sijaisen). Saat nyt palkkaa tulonsuojasuunnitelman kautta, jonka olet toivottavasti ottanut, kunnes toivut ja voit etsiä töitä muualta.
(Rahallinen nettovaikutus: saat kuukausittaisen maksun, joka on luultavasti pienempi kuin tavanomainen palkkasi, mutta riittävä selviytyäksesi – ottamasi IPP-vakuutuksen mukaisesti. Yritys ei menetä mitään, koska he maksavat nyt palkkasi jollekin toiselle sinun sijastasi.)
Toimintakohta:
- Jos olet yleislääkärikumppanisi, tarkista vastaanotoltasi tarkalleen, mitä tapahtuu, kun kumppanisi sairastuu pitkään.
