Bradford VTS mrežni resursi:
Osobna financijska pitanja
PREUZIMANJA
put: OSOBNE FINANCIJE
Financijsko planiranje: 5 osnovnih područja
Liječnici financijsko planiranje smatraju noćnom morom i često ne vole razmišljati o tome. Uostalom, obučeni smo kao medicinski stručnjaci, a ne kao financijeri ili poslovni ljudi. Stoga, evo 5 područja o kojima trebate razmisliti i koja će vaš financijski život učiniti puno stabilnijim.
- Mirovinski sustav NHS-a
- Životno osiguranje
- Pokriće za kritične bolesti
- Zaštita prihoda
- Zamjena za zamjenu
Mirovinski sustav NHS-a
Mirovinski program NHS-a (NHSPS) jedan je od najboljih dostupnih profesionalnih mirovinskih programa i čini temelj strategije financijskog planiranja većine liječnika. Općenito, pokušajte ne napustiti mirovinski program NHS-a. Ako o tome razmišljate, potražite savjet dobrog savjetnika za mirovine (većina medicinskih računovođa ima stručnjake za mirovine NHS-a).
Postoje tri različita 'dijela' mirovinskog sustava NHS-a
- Odjeljak iz 1995.
- Odjeljak iz 2008. i
- Odjeljak iz 2015.
Dijelovi mirovinskog plana NHS-a iz 1995. i 2008. isplaćuju mirovinu na temelju konačne plaće. Dio iz 2015. isplaćuje prihod na temelju vaše prosječne zarade tijekom karijere, što je manje velikodušno od sheme konačne plaće.
Neke osobe koje su bile članovi izvornih odjeljaka mirovinskog sustava NHS-a iz 1995. ili 2008. prebačene su u odjeljak iz 2015. 1. travnja 2015. No, druge ispunjavaju uvjete za „zaštitu“ jer je dob u kojoj su mogli zatražiti mirovinu bila blizu dobi u kojoj su promjene uvedene.
- Više pročitajte na which.co.uk (lijepo i pojednostavljeno)
- Stranica mirovinskog sustava NHS-a
- Zatražite procjenu vrijednosti vaše NHS mirovine
- Kliknite ovdje za pristup portalu s izvodom ukupnih nagrada
Točka djelovanja
- Ako niste u braku niti u građanskoj zajednici, obavezno ispunite Obrazac za prijavu obavijestiti Mirovinsku agenciju NHS-a kome točno isplatiti naknade u slučaju vaše smrti.
Agencija za mirovine NHS-a
Kuća Hesketh,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tel: 01253 774980
Škotska agencija za javne mirovine
7 Tweedside Park
Tweedside Bank
Galashields
TD1 3TE
TEL. 01896 893 000
HPSS (superanuacija)
Kuća uz vodu
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Tel: 028 71319000
Ako ste radili u kombinaciji Engleske/Walesa, Škotske i/ili Sjeverne Irske, imajte na umu da ako zatražite potvrdu o stažu do danas, recimo od podružnice Engleska/Wales, ona možda neće prikazivati vašu ukupnu potvrdu o stažu dok ste bili u Sjevernoj Irskoj ili Škotskoj. U takvim slučajevima morat ćete pisati podružnici Sjeverne Irske ili Škotske kako biste dobili te informacije i trebali biste razmisliti o tome da im pišete kako biste prenijeli potvrdu o stažu na njihov ekvivalent u Engleskoj i Walesu; to će ih ujediniti.
Životno osiguranje
NHS mirovina pruža velikodušne jednokratne naknade u slučaju smrti člana. U većini slučajeva to će NE biti dovoljno za uzdržavanje obitelji i otplatu dugova. Stoga je potrebno životno osiguranje, u obliku jednokratnog iznosa ili redovitog prihoda koji se isplaćuje u slučaju smrti u određenom roku. Ali to stvarno ovisi o vašim individualnim okolnostima - imate li hipoteku, djecu u privatnoj školi, velike kredite i tako dalje. Stoga razgovarajte s neovisnim financijskim savjetnikom kako biste utvrdili svoje individualne okolnosti i tako dobili bolji savjet.
Smrt u pogodnostima članstva obično su oslobođeni poreza i mogu se koristiti za:
- Zaštita obitelji radi održavanja životnog standarda i težnji obitelji
- Zaštita hipoteke za otplatu ili smanjenje nepodmirenog hipotekarnog duga
- Planiranje poreza na nasljedstvo kako bi se osigurala sredstva putem trusta za pomoć u plaćanju bilo kakve obveze poreza na nasljedstvo
Police životnog osiguranja spadaju u dvije glavne kategorije:
- Zaštitne police osmišljene za pružanje gotovine (bez poreza) samo u slučaju smrti.
- Investicijske police za osiguranje gotovine u budućnosti, ne samo u slučaju smrti, kao rezultat redovite štednje.
- vjeruje
Isplate životnog osiguranja obično bi trebale biti upisane u trust kako bi se osiguralo da se isplate životnog osiguranja isplaćuju pravoj osobi/osobama brzo i bez potrebe za ostavinskom vladom, izvan ostavštine pokojnika, što isplatu obično čini oslobođenom poreza na nasljedstvo.
Točka djelovanja
- Jesu li vaši postojeći ugovori o životnom osiguranju stavljeni u odgovarajući trust? To je posebno važno za parove koji nisu u braku ili u formalnom građanskom partnerstvu.
Osiguranje za kritične bolesti (CIC)
CIC osigurava kapitalni iznos u slučaju da se osiguraniku dijagnosticira kvalificirana kritična bolest (obično ograničen popis uobičajenih značajnih stanja). Iako se ovaj novac može koristiti u bilo koju svrhu, obično se preporučuje koristiti ga za zaštitu hipoteke ili drugih dugova. Stoga se isplati imati ga dok ste još u fazi života u kojoj imate hipoteku i druge dugove i kredite. Kada ste oslobođeni hipoteke i financijski solventni, mogli biste se zapitati trebate li to doista. Ponovno, za vašu konkretnu situaciju obratite se neovisnom financijskom savjetniku za smjernice.
Akcijska točka:
- Imate li nepodmirenih kredita i obveza? Jesu li oni pravilno zaštićeni kako vaša obitelj ne bi morala mučiti se s pronalaženjem načina da ih otplati u slučaju da imate tešku bolest i ne budete mogli raditi?
Zaštita prihoda
Iako nikada ne zamišljamo da bi se to „nama moglo dogoditi“, bilo koga može pogoditi nesreća ili dugotrajna bolest u bilo kojoj fazi karijere. Statistike pokazuju da je kod osoba mlađih od 65 godina veća vjerojatnost da će razviti dugotrajni invaliditet nego umrijeti, stoga osiguranje za zaštitu dohotka može biti važnije od životnog osiguranja.
Mirovinski program NHS-a osigurava mirovinske naknade za slučaj bolesti; međutim, one su minimalne u ranom dijelu karijere i nikada neće u potpunosti zamijeniti vaše prihode, čak ni nakon mnogo godina radnog staža. Budući da je vaš potencijal zarade vaša najveća financijska imovina, važno ga je zaštititi od bolesti ili nesreće. Dok razmatrate ovo područje svog financijskog planiranja, trebali biste biti svjesni sljedećih problema:
An Plan zaštite dohotka (IPP) namijenjen je isplati prihoda u slučaju da osiguranik pati od bolesti ili ozljede, trajne ili ne, koja rezultira gubitkom zarade.
- Isplaćuje neoporezivi dohodak u slučaju da osiguranik nije u mogućnosti raditi u odabranoj profesiji zbog bolesti ili ozljede.
- Obično bi trebalo započeti s isplatom kada se plaća ili praktična isplata smanje ili prestanu.
- Isplata se nastavlja sve dok osiguranik ne bude sposoban vratiti se na posao ili dok ne dostigne uobičajenu dob za mirovinu, ovisno o tome što nastupi ranije.
- Može nadopuniti bilo koju NHS mirovinu za slučaj bolesti. Isplate prema planu zaštite dohotka mogu se smanjiti ako nositelj plana također prima NHS mirovinu za slučaj bolesti.
Stvari koje treba uzeti u obzir prilikom sklapanja police:
- Definicija bolesti – koja je njihova definicija bolesti?
- Definicija zanimanja (Vlastito, Bilo koje ili Prikladno) – za liječnike bismo općenito trebali odabrati pokriće koje navodi vlastito zanimanje. Drugim riječima, isplata se događa ako ne možete obavljati vlastito (liječnik opće prakse) zanimanje. Ne želite policu „Bilo koje“ koja bi nalagala da se isplata događa samo ako ne možete obavljati BILO KOJI posao (uključujući posao koji nije liječnik opće prakse, poput rada u MacDonaldsu!).
- Ugovor o radu – što on govori o tome kada će vam ordinacija prestati plaćati nakon dulje bolesti?
- Razina pokrića – koliko je potrebno osiguranje? Nemojte nužno težiti maksimalnom osiguranju kako biste vodili luksuzan život – osim ako niste zadovoljni plaćanjem visokih premija. Većina bi se trebala odlučiti za razinu pokrića koja će vama i vašoj obitelji pomoći da živite udobno i bez problema (umjesto luksuzno) – to će osigurati da ne plaćate nepotrebno visoke mjesečne premije. Detaljno razgovarajte s neovisnim financijskim savjetnikom.
- Mirovinske naknade NHS-a za slučaj bolesti – prije nego što odlučite koju razinu police zaštite dohotka ćete uzeti, izračunajte koju razinu naknade biste primali od mirovinskih naknada za slučaj bolesti NHS-a. Zatim izračunajte koja vam je financijska dopuna potrebna. Dobar neovisni financijski savjetnik pomoći će vam savjetom.
Akcijska točka:
- Bi li vaši postojeći aranžmani zaštite prihoda bili dovoljni za zamjenu vaših prihoda i nastavak uzdržavanja vaše obitelji? trenutni standard života?
Zamjena za zamjenu
Zamjensko osiguranje je nešto što partneri obiteljskih liječnika trebaju uzeti u obzir. Ono osigurava redovite prihode nakon razdoblja čekanja (obično 4 tjedna) za određeno razdoblje (obično 12 mjeseci nakon nesposobnosti). Novac bi se obično koristio za zapošljavanje zamjenskog liječnika dok je član na bolovanju. Premije imaju pravo na porezne olakšice.
Zaštitno pokriće zamjene – Opće ključne točke
- Pokriće bi trebalo biti usklađeno s vašim Ugovorom o praksi
- Nemojte pretjerivati s osiguranjem, jer je pokriće skupo!
- Naknade se oporezuju, ali trošak zamjene se odbija od poreza.
- Plan zaštite dohotka (IPP) već je na snazi
- Troškovi zamjene variraju ovisno o području i ponudi i potražnji.
Kada se partner liječnika opće prakse razboli...
Dakle, kada se partner liječnika opće prakse razboli, obično….
- prva 4 tjedna: Ordinacija vam i dalje plaća. Ordinacija također osigurava pokriće (interno ili putem zamjene) i pokriva troškove. Ordinacija od vas ne traži ništa financijsko.
(Neto novčani učinak: niste na gubitku, ALI praksa jest malo na gubitku zbog dodatnog pokrića koje vam moraju osigurati). - od 5 tjedana do 52 tjedna: Ordinacija vam i dalje plaća. Ordinacija također nastavlja pružati pokriće za vas (obično putem zamjene). Ordinacija će od vas tražiti da im nadoknadite troškove ove zamjene putem vašeg osiguranja za zamjenu. Dakle, ukratko, i dalje primate svoju uobičajenu mjesečnu plaću od ordinacije iako ste na bolovanju. A osiguranje za zamjenu koje imate nadoknadit će im troškove zamjene kako bi vas pokrili.
(Neto novčani učinak: ne gubite ništa, praksa ne gubi ništa) - od 53 tjedna nadalje: Vaša će ordinacija vjerojatno imati izjavu u Ugovoru o ordinaciji da vam više ne plaća i da prekida vaše partnerstvo. Oni će za to dobiti vlastito pokriće i naknadu (ili zapošljavanjem nekoga za stalno ili zamjenom). Vi ćete sada biti plaćeni putem Plana zaštite dohotka koji ste, nadamo se, uzeli dok se ne oporavite i ne možete potražiti posao negdje drugdje.
(Neto novčani učinak: primit ćete mjesečnu isplatu vjerojatno manju od vaše uobičajene plaće, ali dovoljnu za preživljavanje - kako je određeno IPP pokrićem koje ste uzeli. Praksa ne gubi ništa jer sada isplaćuje vašu plaću nekome drugome umjesto vama).
Akcijska točka:
- Ako ste partner liječnika opće prakse, provjerite sa svojom ordinacijom što se točno događa kada partner postane bolestan dulje vrijeme.
