Sumber Daya Online Bradford VTS:
Masalah Keuangan Pribadi
DOWNLOADS
jalan: KEUANGAN PRIBADI
Perencanaan Keuangan: 5 area dasar
Para dokter menganggap perencanaan keuangan sebagai mimpi buruk dan seringkali tidak suka memikirkannya. Lagipula, kita telah dilatih sebagai tenaga medis, bukan tenaga keuangan atau bisnis. Jadi, berikut adalah 5 area yang perlu Anda pertimbangkan dan akan membuat kehidupan finansial Anda jauh lebih stabil.
- Skema Pensiun NHS
- Jaminan Hidup
- Perlindungan Penyakit Kritis
- Perlindungan Pendapatan
- Pengganti Sementara
Skema Pensiun NHS
Skema Pensiun NHS (NHSPS) adalah salah satu skema pensiun kerja terbaik yang tersedia dan menjadi landasan strategi perencanaan keuangan sebagian besar dokter. Secara umum, cobalah untuk tidak meninggalkan skema pensiun NHS. Jika Anda berpikir untuk melakukannya, mohon minta nasihat dari penasihat pensiun yang baik (sebagian besar akuntan medis memiliki ahli pensiun NHS).
Terdapat tiga 'bagian' berbeda dalam Skema Pensiun NHS.
- Bagian tahun 1995
- Bagian tahun 2008 dan
- Bagian tahun 2015.
Skema Pensiun NHS Bagian 1995 dan 2008 membayar pensiun berdasarkan gaji terakhir. Bagian 2015 membayar pendapatan berdasarkan rata-rata penghasilan selama karier Anda, yang kurang menguntungkan dibandingkan skema gaji terakhir.
Beberapa orang yang merupakan anggota dari bagian skema pensiun NHS tahun 1995 atau 2008 dipindahkan ke Bagian 2015 pada tanggal 1 April 2015. Namun, yang lain memenuhi syarat untuk 'perlindungan' karena usia di mana mereka dapat mengklaim pensiun sudah dekat ketika perubahan tersebut diperkenalkan.
- Baca selengkapnya di which.co.uk (bagus dan disederhanakan)
- Situs Pensiun NHS
- Minta perkiraan nilai pensiun NHS Anda.
- Klik di sini untuk mengakses Portal Laporan Total Imbalan
Titik Aksi
- Jika Anda belum menikah atau belum terikat dalam kemitraan sipil, pastikan Anda mengisi formulir ini. Formulir Nominasi untuk memberi tahu Badan Pensiun NHS siapa tepatnya yang harus menerima tunjangan jika Anda meninggal dunia.
Badan Pensiun NHS
Rumah Hesketh,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Telp: 01253 774980
Badan Pensiun Publik Skotlandia
7 Taman Tweedside
Bank Tweedside
Perisai Gala
TD1 3TE
Telp. 01896 893 000
HPSS (Dana Pensiun)
Rumah Tepi Air
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Telp: 028 71319000
Jika Anda pernah bekerja di gabungan wilayah Inggris/Wales, Skotlandia, dan/atau Irlandia Utara, harap diperhatikan bahwa jika Anda meminta surat keterangan masa kerja hingga saat ini dari misalnya divisi Inggris/Wales, surat tersebut mungkin tidak menunjukkan total masa kerja Anda selama berada di Irlandia Utara atau Skotlandia. Dalam kasus seperti itu, Anda perlu menulis surat ke cabang Irlandia Utara atau Skotlandia untuk mendapatkan informasi tersebut, dan Anda sebaiknya mempertimbangkan untuk menulis surat kepada mereka untuk mentransfer surat keterangan masa kerja ke cabang yang setara di Inggris dan Wales; ini akan menyatukan semuanya.
Jaminan Hidup
Dana Pensiun NHS menyediakan tunjangan sekaligus yang besar jika meninggal saat masih menjadi anggota. Dalam kebanyakan kasus, ini akan JANGAN Penghasilan harus cukup untuk menghidupi keluarga dan melunasi hutang. Oleh karena itu, diperlukan Asuransi Jiwa, baik dalam bentuk pembayaran sekaligus atau pendapatan berkala yang dibayarkan jika terjadi kematian dalam jangka waktu tertentu. Namun, hal ini sangat bergantung pada keadaan pribadi Anda – apakah Anda memiliki hipotek, anak-anak di sekolah swasta, pinjaman besar, dan sebagainya. Jadi, silakan berkonsultasi dengan penasihat keuangan independen untuk memetakan keadaan pribadi Anda dan memberikan saran yang lebih baik.
Kematian dalam Manfaat Keanggotaan biasanya bebas pajak dan dapat digunakan untuk:
- Perlindungan keluarga untuk menjaga standar hidup dan aspirasi keluarga.
- Perlindungan hipotek untuk melunasi atau mengurangi utang hipotek yang belum terbayar.
- Perencanaan pajak warisan untuk menyediakan dana melalui perwalian guna membantu membayar kewajiban pajak warisan.
Polis asuransi jiwa terbagi menjadi dua kategori utama:
- Polis perlindungan yang dirancang untuk memberikan uang tunai (bebas pajak) hanya jika terjadi kematian.
- Kebijakan investasi untuk menyediakan uang tunai di masa depan, bukan hanya jika terjadi kematian, sebagai hasil dari tabungan rutin.
- Trust
Manfaat asuransi jiwa biasanya harus dibuat dalam bentuk perwalian (trust) untuk memastikan bahwa manfaat asuransi jiwa dibayarkan kepada orang yang tepat dengan cepat dan tanpa perlu proses pengesahan wasiat (probate), di luar harta warisan almarhum, sehingga pembayaran biasanya bebas dari pajak warisan.
Titik Aksi
- Apakah polis asuransi jiwa Anda yang ada saat ini ditempatkan di bawah perwalian yang sesuai? Hal ini sangat penting terutama bagi pasangan yang belum menikah atau tidak terikat dalam kemitraan sipil formal.
Asuransi Penyakit Kritis (Critical Illness Cover/CIC)
CIC (Critical Insurance Corporation) menyediakan sejumlah uang tunai jika pemegang polis didiagnosis menderita penyakit kritis yang memenuhi syarat (biasanya daftar terbatas kondisi signifikan yang umum). Meskipun uang ini dapat digunakan untuk tujuan apa pun, biasanya disarankan untuk menggunakannya untuk melindungi hipotek atau hutang lainnya. Jadi, ini bermanfaat jika Anda masih berada pada tahap kehidupan di mana Anda memiliki hipotek dan hutang serta pinjaman lainnya. Ketika Anda sudah bebas dari hipotek dan secara finansial stabil, Anda mungkin mempertanyakan apakah Anda benar-benar membutuhkannya. Sekali lagi, untuk keadaan khusus Anda, bicaralah dengan Penasihat Keuangan Independen untuk mendapatkan panduan.
Titik Aksi:
- Apakah Anda memiliki pinjaman dan kewajiban yang belum lunas? Apakah semuanya terlindungi dengan baik sehingga keluarga Anda tidak perlu kesulitan mencari cara untuk melunasinya jika Anda menderita penyakit kritis dan tidak dapat bekerja?
Perlindungan Pendapatan
Meskipun kita tidak pernah membayangkan bahwa 'itu bisa terjadi pada kita', siapa pun dapat mengalami kecelakaan atau penyakit jangka panjang di tahap karier mereka. Statistik menunjukkan bahwa di bawah usia 65 tahun, kita lebih mungkin mengalami kecacatan jangka panjang daripada meninggal dunia, sehingga asuransi perlindungan pendapatan bisa lebih penting daripada asuransi jiwa.
Skema pensiun NHS menyediakan tunjangan pensiun karena sakit; namun, tunjangan ini minimal di awal karier Anda dan tidak akan pernah sepenuhnya menggantikan penghasilan Anda, bahkan setelah bertahun-tahun mengabdi. Karena potensi penghasilan Anda adalah aset keuangan terbesar Anda, penting untuk melindunginya dari penyakit atau kecelakaan. Saat Anda mempertimbangkan area perencanaan keuangan ini, Anda harus menyadari masalah-masalah berikut:
An Program Perlindungan Pendapatan (IPP) Dirancang untuk membayar penghasilan jika pemegang polis menderita penyakit atau cedera, baik permanen maupun tidak, yang mengakibatkan kehilangan penghasilan.
- Asuransi ini memberikan penghasilan bebas pajak jika pemegang polis tidak dapat bekerja di profesi pilihannya karena sakit atau cedera.
- Pembayaran biasanya dimulai ketika gaji atau penghasilan dari praktik kerja berkurang atau berhenti.
- Pembayaran terus dilakukan hingga pemegang polis dinyatakan sehat untuk kembali bekerja, atau hingga usia pensiun normal tertanggung, mana pun yang lebih dulu.
- Program ini dapat melengkapi tunjangan pensiun sakit NHS apa pun. Manfaat yang dibayarkan berdasarkan program perlindungan pendapatan dapat dikurangi jika pemegang program juga menerima tunjangan pensiun sakit NHS.
Hal-hal yang perlu dipertimbangkan saat membeli polis asuransi:
- Definisi Penyakit – apa definisi penyakit menurut mereka?
- Definisi pekerjaan (Pekerjaan Sendiri, Pekerjaan Apa Pun, atau Pekerjaan yang Sesuai) – untuk dokter, umumnya kita harus memilih polis yang menyatakan "pekerjaan sendiri". Dengan kata lain, pembayaran akan terjadi jika Anda tidak dapat melakukan pekerjaan Anda sendiri (dokter umum). Anda tidak menginginkan polis "Pekerjaan Apa Pun" yang menyatakan bahwa pembayaran hanya akan terjadi jika Anda tidak dapat melakukan pekerjaan APA PUN (termasuk pekerjaan non-dokter umum seperti bekerja di McDonald's!).
- Perjanjian praktik – apa yang tertulis di dalamnya mengenai kapan praktik tersebut akan berhenti membayar Anda setelah sakit berkepanjangan?
- Tingkat perlindungan – seberapa besar manfaat yang dibutuhkan? Jangan selalu memilih perlindungan maksimal untuk menjalani kehidupan mewah – kecuali Anda tidak keberatan membayar premi yang tinggi. Sebagian besar orang sebaiknya memilih tingkat perlindungan yang dapat membantu Anda dan keluarga hidup nyaman tanpa kesulitan (bukan hidup mewah) – ini akan memastikan Anda tidak membayar premi bulanan yang terlalu tinggi. Diskusikan secara detail dengan Penasihat Keuangan Independen.
- Manfaat pensiun karena sakit dari NHS – sebelum memutuskan tingkat perlindungan Polis Asuransi Pendapatan yang akan diambil, hitunglah tingkat manfaat yang akan Anda terima dari manfaat pensiun karena sakit dari NHS. Kemudian hitunglah tambahan dana yang Anda butuhkan. Penasihat Keuangan Independen yang baik akan membantu Anda.
Titik Aksi:
- Apakah pengaturan perlindungan pendapatan Anda saat ini memadai untuk menggantikan pendapatan Anda dan terus mendukung keluarga Anda? standar saat ini tentang kehidupan?
Pengganti Sementara
Asuransi dokter pengganti (locum insurance) adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan oleh mitra dokter umum. Asuransi ini memberikan penghasilan tetap setelah masa tunggu (biasanya 4 minggu) untuk jangka waktu tertentu (biasanya 12 bulan setelah ketidakmampuan). Uang tersebut biasanya digunakan untuk mempekerjakan dokter pengganti sementara anggota tersebut sakit dan tidak dapat bekerja. Premi asuransi memenuhi syarat untuk pengurangan pajak.
Perlindungan Dokter Pengganti – Poin-Poin Penting Umum
- Cakupan perlindungan harus selaras dengan Perjanjian Praktik Anda.
- Jangan terlalu banyak mengambil asuransi, karena biaya pertanggungan itu mahal!
- Tunjangan dikenakan pajak, tetapi biaya tenaga medis pengganti (locum) dapat dikurangkan dari pajak.
- Program Perlindungan Pendapatan (IPP) sudah ada.
- Biaya tenaga medis pengganti (locum) bervariasi antar wilayah dan bergantung pada penawaran dan permintaan.
Ketika rekan dokter umum jatuh sakit...
Jadi, ketika pasangan dokter umum sakit, biasanya….
- 4 minggu pertama: Praktik tersebut tetap membayar Anda. Praktik tersebut juga menyediakan pengganti (secara internal atau melalui dokter pengganti sementara) dan menanggung biayanya. Praktik tersebut tidak meminta bayaran apa pun dari Anda.
(Dampak moneter bersih: Anda tidak mengalami kerugian, TETAPI pihak praktik sedikit mengalami kerugian karena biaya tambahan yang harus mereka berikan untuk Anda). - dari 5 minggu – 52 minggu: Pihak praktik tetap membayar Anda. Pihak praktik juga tetap menyediakan pengganti untuk Anda (biasanya melalui dokter pengganti sementara). Pihak praktik akan meminta Anda untuk mengganti biaya dokter pengganti sementara tersebut melalui asuransi penggantian dokter pengganti sementara Anda. Jadi, singkatnya, Anda tetap menerima gaji bulanan seperti biasa dari pihak praktik meskipun Anda sedang sakit. Dan asuransi penggantian dokter pengganti sementara yang Anda miliki akan mengganti biaya dokter pengganti sementara tersebut untuk menggantikan Anda.
(Dampak moneter bersih: Anda tidak kehilangan apa pun, praktik tersebut juga tidak kehilangan apa pun) - mulai dari usia kehamilan 53 minggu ke atas: Praktik Anda mungkin memiliki pernyataan dalam Perjanjian Praktik bahwa mereka tidak lagi membayar Anda dan mengakhiri kemitraan Anda. Mereka mendapatkan perlindungan sendiri dan membayar untuk itu (baik dengan mempekerjakan seseorang secara tetap atau sebagai tenaga medis sementara). Anda sekarang dibayar melalui Program Perlindungan Pendapatan yang semoga telah Anda ambil sampai Anda pulih dan dapat mencari pekerjaan di tempat lain.
(Dampak moneter bersih: Anda akan menerima pembayaran bulanan yang mungkin lebih rendah dari gaji Anda biasanya, tetapi cukup untuk bertahan hidup – sesuai dengan ketentuan polis IPP yang Anda ambil. Pihak praktik tidak kehilangan apa pun karena mereka sekarang membayar gaji Anda kepada orang lain, bukan kepada Anda).
Titik Aksi:
- Jika Anda adalah mitra dokter umum, tanyakan kepada praktik Anda secara pasti apa yang terjadi jika seorang mitra sakit dalam jangka waktu yang lama.
