Netupplýsingar Bradford VTS:
Persónuleg fjárhagsmál
Fjárhagsáætlun: 5 grunnþættirnir
Læknum finnst fjárhagsáætlun vera martröð og þeim líkar oft ekki að hugsa um hana. Við erum jú þjálfuð sem læknar, ekki fjármála- eða viðskiptafólk. Hér eru því fimm atriði sem þú þarft að hugsa um og munu gera fjárhagslegt líf þitt miklu stöðugra.
- Lífeyriskerfi NHS
- Líftryggingar
- Umfjöllun um alvarlega sjúkdóma
- Tekjuvernd
- Staðgengill
Lífeyriskerfi NHS
Lífeyriskerfið hjá NHS (NHSPS) er eitt besta lífeyriskerfið sem völ er á og það er grunnurinn að fjárhagsáætlun flestra lækna. Almennt séð skaltu ekki reyna að yfirgefa lífeyriskerfið hjá NHS. Ef þú ert að hugsa um að gera það skaltu leita ráða hjá góðum lífeyrisráðgjafa (flestir læknabókhaldarar hafa lífeyrissérfræðinga hjá NHS).
Það eru þrír mismunandi „hlutar“ í lífeyriskerfi NHS
- kaflanum frá 1995
- kaflanum frá 2008 og
- deildinni 2015.
Lífeyrisdeildir NHS-lífeyriskerfisins frá 1995 og 2008 greiða út lokalaunalífeyri. Lífeyrisdeildin frá 2015 greiðir út tekjur byggðar á meðaltekjum þínum á starfsferli, sem er minna rausnarlegt en lokalaunakerfið.
Sumir sem voru meðlimir í upprunalegu deildum lífeyriskerfis NHS frá 1995 eða 2008 voru færðir yfir í deildina frá 2015 þann 1. apríl 2015. En aðrir eiga rétt á „vernd“ vegna þess að aldurinn sem þeir gátu fengið lífeyri sinn var nálægt þegar breytingarnar voru innleiddar.
- Lesið meira á which.co.uk (fínt og einfalt)
- Vefsíða NHS lífeyris
- Óska eftir mati á verðmæti lífeyris þíns frá NHS
- Smelltu hér til að fá aðgang að heildarverðlaunayfirlitsgáttinni
Aðgerðarpunktur
- Ef þú ert ekki gift/ur né í staðfestri samvist, vertu viss um að fylla út eyðublaðið Tilnefningarform að láta lífeyrisstofnun NHS vita hverjum nákvæmlega á að greiða bætur ef þú deyrð.
Lífeyrisstofnun NHS
Hesketh-húsið,
Broadway 200-220
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Sími: 01253 774980
Skoska opinbera lífeyrisstofnunin
7 Tweedside Park
Tweedside banki
Galashields
TD1 3TE
Sími 01896 893 000
HPSS (lífeyrissparnaður)
Hús við vatnsbakkann
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Sími: 028 71319000
Ef þú hefur starfað í samsetningu Englands/Wales, Skotlands og/eða Norður-Írlands, vinsamlegast athugið að ef þú biður um yfirlýsingu um starfslok þín frá til dæmis deildinni í Englandi/Wales, gæti hún ekki sýnt alla starfslok þín meðan þú varst í Norður-Írlandi eða Skotlandi. Í slíkum tilfellum þarftu að skrifa til útibúsins á Norður-Írlandi eða Skotlandi til að fá þessar upplýsingar og þú ættir að íhuga að skrifa þeim til að flytja starfslokayfirlýsinguna yfir á samsvarandi svæði í Englandi og Wales; þetta mun sameina þau.
Líftryggingar
Lífeyrir NHS veitir rausnarlegar eingreiðslur vegna andláts í lífeyrissparnaði. Í flestum tilfellum dugar þetta EKKI til að framfleyta fjölskyldu og greiða niður skuldir. Þess vegna er þörf á líftryggingu, í formi eingreiðslu eða reglulegra tekna sem greiðast út við andlát innan tiltekins tíma. En það fer eftir þínum einstaklingsbundnu aðstæðum - hvort þú ert með húsnæðislán, börn í einkaskóla, stór lán og svo framvegis. Þess vegna skaltu ráðfæra þig við óháðan fjármálaráðgjafa til að kortleggja þínar einstaklingsbundnar aðstæður og veita þér betri ráðgjöf.
Bætur vegna andláts í félagsskap eru venjulega skattfrjálsar og má nota til:
- Fjölskylduvernd til að viðhalda lífskjörum og vonum fjölskyldunnar
- Veðlánavernd til að greiða upp eða lækka útistandandi veðlánaskuldir
- Skipulagning erfðafjárskatts til að veita fjármagn í gegnum sjóð til að hjálpa til við að greiða erfðafjárskattskuldbindingu.
Líftryggingar skiptast í tvo meginflokka:
- Verndartryggingar sem eru hannaðar til að veita reiðufé (skattfrjálst) eingöngu við andlát.
- Fjárfestingarstefnur til að tryggja reiðufé í framtíðinni, ekki bara við andlát, sem afleiðing af reglulegum sparnaði.
- treystir
Líftryggingarbætur ættu venjulega að vera skráðar sem traust til að tryggja að líftryggingarbæturnar berist réttum aðila/aðilum fljótt og án þess að þörf sé á erfðaskrá, utan dánarbús hins látna, sem gerir greiðslan venjulega laus við erfðafjárskatt.
Aðgerðarpunktur
- Eru núverandi líftryggingarsamningar ykkar settir í viðeigandi sjóð? Þetta er sérstaklega mikilvægt fyrir þau pör sem eru ekki gift eða í formlegri staðfestri samvist.
Trygging fyrir alvarleg veikindi (CIC)
CIC veitir fjármagn ef vátryggingartaki greinist með alvarlegan sjúkdóm sem getur verið viðurkenndur (venjulega takmarkaður listi yfir algeng og mikilvæg sjúkdóma). Þó að hægt sé að nota þessa fjárhæð í hvaða tilgangi sem er er venjulega mælt með því að nota hana til að standa straum af húsnæðislánum eða öðrum skuldum. Þess vegna er það þess virði að hafa hana þegar þú ert enn á þeim stað í lífi þínu þar sem þú ert með húsnæðislán og aðrar skuldir og lán. Þegar þú ert án húsnæðislána og fjárhagslega greiðslufær gætirðu velt því fyrir þér hvort þú þurfir virkilega á þessu að halda. Aftur, fyrir þínar sérstöku aðstæður, talaðu við óháðan fjármálaráðgjafa til að fá ráðgjöf.
Aðgerðarpunktur:
- Eru einhverjar útistandandi lán og skuldbindingar hjá þér? Eru þær nægilega tryggðar svo að fjölskylda þín þurfi ekki að berjast við að finna leið til að greiða þær upp ef þú veikist alvarlega og getur ekki unnið?
Tekjuvernd
Þó að við ímyndum okkur aldrei að „þetta gæti gerst okkur“, þá getur hver sem er orðið fyrir slysi eða langvinnum veikindum á hvaða stigi starfsferils síns sem er. Tölfræði sýnir að fólk undir 65 ára aldri er líklegra til að fá langtíma örorku en að deyja, þannig að tekjutrygging getur verið mikilvægari en líftrygging.
Lífeyriskerfi NHS veitir eftirlaun vegna veikinda; þessi bætur eru þó lágmarks í upphafi starfsferils þíns og munu aldrei að fullu koma í stað tekna þinna, jafnvel eftir mörg ár í starfi. Þar sem tekjumöguleikar þínir eru stærsta fjárhagslega eign þín er mikilvægt að vernda þá gegn veikindum eða slysum. Þegar þú íhugar þennan þátt fjárhagsáætlunar þinnar ættir þú að vera meðvitaður um eftirfarandi atriði:
Tekjuverndaráætlun (e. tekjutryggingaráætlun, IPP) er hönnuð til að greiða tekjur ef vátryggingartaki verður fyrir veikindum eða meiðslum, hvort sem þau eru varanleg eða ekki, sem leiða til tekjutaps.
- Það greiðir skattfrjálsar tekjur ef vátryggingartaki getur ekki unnið í valinni starfsgrein vegna veikinda eða slysa.
- Það ætti venjulega að hefja greiðslu þegar laun eða starfstengdar tekjur lækka eða hætta.
- Það heldur áfram að greiðast þar til vátryggingartaki er orðinn fær um að snúa aftur til vinnu eða þar til vátryggði nær venjulegum eftirlaunaaldri, hvort sem kemur fyrr.
- Það getur bætt við hvaða lífeyri sem er vegna veikinda frá NHS. Bætur sem greiðanlegar eru samkvæmt tekjutryggingaráætlun geta lækkað ef áætlunarhafi fær einnig lífeyri vegna veikinda frá NHS.
Atriði sem þarf að hafa í huga þegar stefnu er tekið:
- Skilgreining á veikindum – hver er þeirra skilgreining á veikindum?
- Skilgreining á starfi (eigið, hvaða sem er eða viðeigandi) – fyrir lækna ættum við almennt að velja tryggingar sem segja að eigið starf sé í lagi. Með öðrum orðum, greiðsla á sér stað ef þú getur ekki sinnt þínu eigin starfi (heimilislæknis). Þú vilt ekki „hvaða sem er“ trygging sem segi að greiðsla eigi sér aðeins stað ef þú getur ekki sinnt NEINU starfi (þar með talið starfi sem ekki heimilislæknir eins og að vinna hjá McDonalds!).
- Samningur um starfshætti – hvað segir hann um hvenær starfshætti hættir að greiða þér laun eftir langvarandi veikindi?
- Tryggingarstig – hversu miklar bætur eru nauðsynlegar? Ekki endilega velja hámarkstryggingar til að hjálpa þér að lifa lífinu í lúxus – nema þú sért ánægður með að greiða háu iðgjöldin. Flestir ættu að velja tryggingarstig sem hjálpar þér og fjölskyldu þinni að lifa þægilega án erfiðleika (frekar en í lúxus) – þetta mun tryggja að þú greiðir ekki óþarflega há mánaðarleg iðgjöld. Ræddu þetta ítarlega við óháðan fjármálaráðgjafa.
- Lífeyrisbætur vegna veikinda frá NHS – áður en þú ákveður hvaða styrk þú vilt fá úr tekjutryggingarstefnunni skaltu reikna út hversu mikla bætur þú færð úr lífeyrisbótum vegna veikinda frá NHS. Reiknaðu síðan út hvaða fjárhagslega viðbót þú þarft. Góður óháður fjármálaráðgjafi mun aðstoða þig.
Aðgerðarpunktur:
- Væru núverandi tekjutryggingarráðstafanir þínar fullnægjandi til að koma í stað tekna þinna og halda áfram að styðja fjölskyldu þína? núverandi staðall af því að lifa?
Staðgengill
Staðgengistrygging er eitthvað sem heimilislæknar sem hafa samstarfsaðila í félaginu þurfa að íhuga. Hún veitir reglulegar tekjur eftir biðtíma (venjulega 4 vikur) í ákveðið tímabil (venjulega 12 mánuði eftir óvinnufærni). Peningarnir væru venjulega notaðir til að ráða staðgengilslækni á meðan meðlimurinn er veikur frá vinnu. Iðgjöldin eru skattfrjáls.
Verndun staðgengils – Almenn lykilatriði
- Tryggingin ætti að vera í samræmi við starfssamning þinn
- Ekki oftryggja, því trygging er dýr!
- Bætur eru skattskyldar en kostnaður við staðgengil er frádráttarbær.
- Tekjuverndaráætlun (IPP) þegar í gildi
- Kostnaður við staðgengilsstörf er breytilegur eftir svæðum og eftir framboði og eftirspurn
Þegar maki heimilislæknis veikist...
Svo, þegar maki heimilislæknis veikist, venjulega ...
- fyrstu 4 vikurnar: Stofan heldur áfram að greiða þér greiðslur. Stofan býður einnig upp á umönnun (innanhúss eða í gegnum staðgengil) og greiðir kostnaðinn. Stofan krefst ekki fjárhagslegrar útgjalda frá þér.
(Hreinar fjárhagslegar afleiðingar: þú eyðir ekki peningum, EN þessi aðferð kostar aðeins meira en þá aukalegu tryggingu sem þeir þurfa að veita þér). - frá 5 vikum – 52 vikur: Læknisfræðistofan heldur áfram að greiða þér laun. Læknisfræðistofan heldur einnig áfram að veita þér tryggingu (venjulega í gegnum staðgengil). Læknisfræðistofan mun biðja þig um að endurgreiða þeim kostnaðinn við þennan staðgengil í gegnum staðgengilstryggingu þína. Þannig að í stuttu máli færðu samt venjuleg mánaðarlaun frá læknastofunni jafnvel þótt þú sért veik/ur. Og staðgengilstryggingin sem þú ert með mun endurgreiða þeim kostnaðinn við staðgengilsvinnuna þína.
(Hreinar fjárhagslegar afleiðingar: þú tapar engu, iðkunin tapar engu) - frá 53 vikum og áfram: Líklega mun stofan þín hafa yfirlýsingu í starfssamningnum um að hún greiði þér ekki lengur og slíti samstarfinu. Þau fá sína eigin tryggingu og greiða fyrir það (annað hvort með því að ráða einhvern fastan eða staðgengil). Þú færð nú greitt í gegnum tekjutryggingaráætlunina sem þú vonandi hefur tekið út þar til þú nærð bata til að leita þér vinnu annars staðar.
(Hreinar fjárhagslegar afleiðingar: þú færð líklega lægri mánaðarlega útborgun en venjuleg laun en næg til að lifa af – allt eftir því hvaða IPP-trygging þú fékkst. Starfsfólkið tapar engu því það er nú að greiða launin þín til einhvers annars í staðinn fyrir þig).
Aðgerðarpunktur:
- Ef þú ert heimilislæknir sem er maki skaltu kanna hjá læknastofunni þinni hvað gerist nákvæmlega þegar maki veikist í langan tíma.
