Bradford VTS internetiniai ištekliai:
Asmeniniai finansiniai reikalai
SIUNTINIAI
kelias: ASMENINIAI FINANSAI
INTERNETO NUORODOS
Finansinis planavimas: 5 pagrindinės sritys
Gydytojai finansinį planavimą laiko košmaru ir dažnai nemėgsta apie tai galvoti. Juk esame apmokyti būti medicinos, o ne finansų ar verslo žmonėmis. Taigi, pateikiame 5 sritis, apie kurias turite pagalvoti ir kurios padarys jūsų finansinį gyvenimą daug stabilesnį.
- NHS pensijų sistema
- Gyvybės draudimas
- Apsauga nuo kritinių ligų
- Pajamų apsauga
- Pavaduotojo viršelis
NHS pensijų sistema
NHS pensijų schema (NHSPS) yra viena geriausių profesinių pensijų schemų ir sudaro daugumos gydytojų finansinio planavimo strategijos pagrindą. Apskritai stenkitės nepasitraukti iš NHS pensijų schemos. Jei svarstote apie tai, kreipkitės patarimo į gerą pensijų konsultantą (dauguma medicinos buhalterių turi NHS pensijų ekspertus).
NHS pensijų schemoje yra trys skirtingi „skyriai“
- 1995 m. skyrius
- 2008 m. skyrius ir
- 2015 metų skyrius.
1995 ir 2008 m. NHS pensijų schemos skyriai moka pensiją pagal paskutinį atlyginimą. 2015 m. skyrius moka pajamas, pagrįstas jūsų karjeros vidutiniu uždarbiu, kurios yra mažiau dosnios nei pagal paskutinio atlyginimo schemą.
Kai kurie asmenys, kurie buvo pradinių 1995 arba 2008 m. NHS pensijų schemos skyrių nariai, 2015 m. balandžio 1 d. buvo perkelti į 2015 m. skyrių. Tačiau kiti atitinka „apsaugos“ reikalavimus, nes amžius, kada jie galėjo reikalauti pensijos, kai buvo įvesti pakeitimai, buvo arti.
- Daugiau skaitykite adresu which.co.uk (gražu ir supaprastinta)
- NHS pensijų svetainė
- Paprašykite savo NHS pensijos vertės įvertinimo
- Spustelėkite čia, kad pasiektumėte Bendrųjų atlygių ataskaitos portalą
Veiksmo taškas
- Jei nesate susituokę ir nesudarėte civilinės partnerystės, būtinai užpildykite Nominacijos forma pranešti NHS pensijų agentūrai, kam tiksliai mokėti išmokas jūsų mirties atveju.
NHS pensijų agentūra
Hesketho namas,
200-220 Brodvėjus
Fleetwood
Lanksas, FY7 8LG
Telefonas: 01253 774980
Škotijos valstybinė pensijų agentūra
7 Tvidsaido parkas
Tvidsaido bankas
Galašieldai
TD1 3TE
TEL. 01896 893 000
HPSS (pensijų kaupimas)
Vandens pakrantės namas
75 Duke Street
Londonderis, BT47 6FP.
Telefonas: 028 71319000
Jei dirbote Anglijoje/Velse, Škotijoje ir/ar Šiaurės Airijoje, atkreipkite dėmesį, kad jei prašysite, tarkime, Anglijos/Velso skyriaus darbo stažo ataskaitos, joje gali nebūti viso jūsų darbo stažo ataskaitos, kai dirbote Šiaurės Airijoje ar Škotijoje. Tokiais atvejais turėsite parašyti Šiaurės Airijos arba Škotijos skyriui, kad gautumėte šią informaciją, ir turėtumėte apsvarstyti galimybę jiems parašyti, kad darbo stažo ataskaita būtų perduota jų analogiškam Anglijos ir Velso skyriui; tai juos suvienys.
Gyvybės draudimas
NHS pensija suteikia dosnias vienkartines išmokas mirties atveju. Daugeliu atvejų tai bus nE pakaktų išlaikyti šeimą ir grąžinti skolas. Todėl reikalingas gyvybės draudimas – vienkartinė išmoka arba reguliarios pajamos, mokamos mirties atveju per nustatytą laikotarpį. Tačiau tai iš tikrųjų priklauso nuo jūsų individualių aplinkybių – ar turite hipoteką, vaikus, besimokančius privačioje mokykloje, dideles paskolas ir pan. Todėl pasikalbėkite su nepriklausomu finansų konsultantu, kad išsiaiškintumėte savo individualias aplinkybes ir galėtumėte geriau patarti.
Mirtis negauna narystės išmokų paprastai yra neapmokestinamos ir gali būti naudojamos:
- Šeimos apsauga siekiant išlaikyti šeimos gyvenimo lygį ir siekti tikslų
- Hipotekos apsauga, skirta padengti arba sumažinti neapmokėtą hipotekos skolą
- Paveldėjimo mokesčio planavimas, siekiant per patikos fondą surinkti lėšų, kurios padėtų sumokėti bet kokius paveldėjimo mokesčio įsipareigojimus
Gyvybės draudimo polisai skirstomi į dvi pagrindines kategorijas:
- Apsaugos polisai, skirti suteikti grynuosius pinigus (neapmokestinamus) tik mirties atveju.
- Investavimo politika, skirta ateityje, ne tik mirties atveju, gauti pinigų dėl reguliaraus taupymo.
- Tiki
Gyvybės draudimo išmokos paprastai turėtų būti mokamos pagal Patikos fondo (Trust) nuostatas, siekiant užtikrinti, kad gyvybės draudimo išmokos būtų išmokėtos tinkamam (-iems) asmeniui (-ims) greitai ir be testamento patvirtinimo, nereikalaujant mirusiojo turto, todėl išmokai paprastai netaikomas paveldėjimo mokestis.
Veiksmo taškas
- Ar jūsų esamos gyvybės draudimo sutartys yra perduotos tinkamam patikos fondui? Tai ypač svarbu poroms, kurios nėra susituokusios arba sudariusios oficialią civilinę partnerystę.
Kritinių ligų draudimas (CIC)
CIC suteikia kapitalo sumą tuo atveju, jei draudėjui diagnozuojama kritinė liga (paprastai tai yra ribotas dažniausiai pasitaikančių reikšmingų būklių sąrašas). Nors šiuos pinigus galima naudoti bet kokiam tikslui, paprastai rekomenduojama juos naudoti hipotekai ar kitoms skoloms apsaugoti. Taigi, verta turėti šią sumą, kai vis dar esate tame gyvenimo etape, kai turite hipoteką, kitas skolas ir paskolas. Kai neturite hipotekos ir esate finansiškai mokūs, galite suabejoti, ar jums to tikrai reikia. Vėlgi, dėl konkrečios aplinkybės kreipkitės patarimo į nepriklausomą finansų patarėją.
Veiksmo taškas:
- Ar turite kokių nors neapmokėtų paskolų ir įsipareigojimų? Ar jie tinkamai apsaugoti, kad jūsų šeimai nereikėtų ieškoti būdų, kaip juos grąžinti, jei susirgtumėte sunkia liga ir negalėtumėte dirbti?
Pajamų apsauga
Nors niekada neįsivaizduojame, kad „tai gali nutikti mums“, nelaimingas atsitikimas ar ilgalaikė liga gali ištikti bet kurį asmenį bet kuriame karjeros etape. Statistika rodo, kad iki 65 metų amžiaus mums didesnė tikimybė įgyti ilgalaikę negalią nei mirti, todėl pajamų apsaugos draudimas gali būti svarbesnis nei gyvybės draudimas.
NHS pensijų sistema teikia pensijų išmokas dėl sveikatos sutrikimų; tačiau karjeros pradžioje jos yra minimalios ir niekada visiškai nepakeis jūsų pajamų, net ir po daugelio darbo metų. Kadangi jūsų uždarbio potencialas yra didžiausias jūsų finansinis turtas, svarbu jį apsaugoti nuo ligų ar nelaimingų atsitikimų. Svarstydami šią finansinio planavimo sritį, turėtumėte žinoti šiuos klausimus:
An Pajamų apsaugos planas (IPP) skirtas mokėti pajamas tuo atveju, jei draudėjas suserga liga ar patiria traumą, nuolatinę ar ne, dėl kurios prarandamos pajamos.
- Tai neapmokestinamosios pajamos, jei draudėjas dėl ligos ar traumos negali dirbti pasirinktoje profesijoje.
- Paprastai mokėjimas turėtų būti pradėtas, kai sumažėja arba nutrūksta atlyginimas arba praktikos išmokos.
- Ji mokama tol, kol draudėjas gali grįžti į darbą arba apdraustasis sulaukia įprasto pensinio amžiaus, atsižvelgiant į tai, kuri data yra ankstesnė.
- Ji gali papildyti bet kokią NHS ligos pensiją. Pagal pajamų apsaugos planą mokamos išmokos gali būti sumažintos, jei plano turėtojas taip pat gauna NHS ligos pensiją.
Į ką atkreipti dėmesį sudarant polisą:
- Ligos apibrėžimas – koks yra jų ligos apibrėžimas?
- Profesijos apibrėžimas (nuosavas, bet koks ar tinkamas) – gydytojams paprastai reikėtų rinktis draudimą, kuriame būtų nurodytas jų darbas. Kitaip tariant, išmoka mokama, jei negalite dirbti savo (šeimos gydytojo) darbo. Jums nereikia „bet kokio“ draudimo poliso, kuriame būtų nurodyta, kad išmoka mokama tik tuo atveju, jei negalite dirbti BET KOKIO darbo (įskaitant ne šeimos gydytojo darbą, pvz., darbą „MacDonald's“!).
- Praktikos sutartis – ką ji sako apie tai, kada praktika nustos jums mokėti po užsitęsusios ligos?
- Draudimo lygis – kokio dydžio išmokos reikia? Nebūtinai rinkitės maksimalią sumą, kad galėtumėte gyventi prabangiai, nebent jums patinka mokėti dideles įmokas. Dauguma turėtų rinktis draudimo lygį, kuris padėtų jums ir jūsų šeimai gyventi patogiai be vargo (o ne prabangiai) – tai užtikrins, kad nemokėsite nereikalingai didelių mėnesinių įmokų. Išsamiai aptarkite tai su nepriklausomu finansų konsultantu.
- NHS ligos pensijų išmokos – prieš nuspręsdami, kokio lygio pajamų apsaugos polisą pasirinkti, apskaičiuokite, kokio lygio išmokas gautumėte iš NHS ligos pensijų išmokų. Tada apskaičiuokite, kokio finansinio papildymo jums reikia. Geras nepriklausomas finansų patarėjas jums padės patarti.
Veiksmo taškas:
- Ar jūsų esamos pajamų apsaugos priemonės būtų pakankamos, kad pakeistų jūsų pajamas ir toliau išlaikytų jūsų šeimą? dabartinis standartas gyvenimo?
Pavaduotojo viršelis
Laikinojo gydytojo draudimas yra tai, į ką turėtų atsižvelgti šeimos gydytojų partneriai. Jis suteikia reguliarias pajamas po laukimo laikotarpio (paprastai 4 savaičių) tam tikrą laikotarpį (paprastai 12 mėnesių po nedarbingumo). Lėšos paprastai būtų naudojamos laikinojo gydytojo samdymui, kol narys nedirba dėl ligos. Įmokoms taikomos mokesčių lengvatos.
Apsauginis apdangalas – bendrieji svarbiausi punktai
- Draudimas turėtų atitikti jūsų praktikos sutartį
- Neperdraudykite, nes draudimas brangus!
- Išmokos apmokestinamos, tačiau laikinojo darbuotojo išlaidos yra atskaitomos nuo mokesčių
- Pajamų apsaugos planas (IPP) jau galioja
- Pavaduojančiojo išlaidos skiriasi priklausomai nuo regiono ir pasiūlos bei paklausos.
Kai šeimos gydytojo partneris suserga...
Taigi, kai šeimos gydytojo partneris suserga, paprastai...
- pirmąsias 4 savaites: Įstaiga ir toliau jums moka atlyginimus. Įstaiga taip pat teikia kompensavimo paslaugas (viduje arba per pavaduotoją) ir padengia išlaidas. Įstaiga iš jūsų neprašo jokių finansinių išlaidų.
(Grynasis piniginis efektas: jūs neprarandate savo kišenės, TAČIAU įmonė šiek tiek apmokestina jus už papildomą draudimą). - nuo 5 iki 52 savaičių: Įstaiga jums ir toliau moka atlyginimą. Įstaiga taip pat toliau jus draudžia (dažniausiai per pavaduojantį asmenį). Įstaiga paprašys jūsų kompensuoti šio pavaduojančio asmens išlaidas per jūsų pavaduojančio asmens draudimą. Taigi, apibendrinant, jūs vis tiek gaunate įprastą mėnesinį atlyginimą iš įstaigos, net jei ir sergate. O jūsų turimas pavaduojančio asmens draudimas kompensuos jų išlaidas, susijusias su jus apmokėti.
(Grynasis piniginis efektas: jūs nieko neprarandate, praktika nieko nepraranda) - nuo 53 savaičių: Jūsų praktikos sutartyje greičiausiai bus įrašytas įrašas, kad jums nebemokėsite ir nutrauksite partnerystę. Jie patys už tai pasirūpins ir apmokės (arba įdarbins nuolatinį asmenį, arba laikinąjį darbuotoją). Dabar jūs gaunate atlyginimą pagal Pajamų apsaugos planą, kurį, tikimės, įsigijote, kol pasveiksite ir galėsite ieškoti darbo kitur.
(Grynasis piniginis efektas: gausite mėnesinę išmoką, kuri tikriausiai bus mažesnė nei įprastai jūsų atlyginimas, bet pakankama pragyvenimui – kaip numatyta jūsų pasirinktame IPP draudime. Įstaiga nieko nepraranda, nes dabar jūsų atlyginimą moka kam nors kitam, o ne jums).
Veiksmo taškas:
- Jei esate bendrosios praktikos gydytojo partneris, tiksliai pasiteiraukite savo praktikoje, kas nutinka, kai partneris ilgą laiką suserga.
