Онлајн ресурси на VTS во Брадфорд:
Лични финансиски прашања
ВЕБ-ЛИНКОВИ
Финансиско планирање: 5 основни области
Лекарите го сметаат финансиското планирање за кошмар и честопати не сакаат да размислуваат за тоа. На крајот на краиштата, ние сме обучени како медицински лица, а не како финансиски или деловни луѓе. Затоа, еве 5 области за кои треба да размислите и кои ќе го направат вашиот финансиски живот многу постабилен.
- Пензиската шема на NHS
- Обезбедување на живот
- Покритие за критична болест
- Заштита на приходот
- Локум Покрив
Пензиската шема на NHS
Пензиската шема на NHS (NHSPS) е една од најдобрите достапни професионални пензиски шеми и претставува основа на стратегијата за финансиско планирање на повеќето лекари. Општо земено, обидете се да не ја напуштите пензиската шема на NHS. Доколку размислувате да го направите тоа, побарајте совет од добар советник за пензии (повеќето медицински сметководители имаат експерти за пензии на NHS).
Постојат три различни „делови“ од пензиската шема на NHS
- Одделот од 1995 година
- Делот од 2008 година и
- Одделот од 2015 година.
Одделите од 1995 и 2008 година на Пензиската шема на NHS исплаќаат пензија од последна плата. Одделот од 2015 година исплаќа приход врз основа на вашата просечна заработка во кариерата, што е помалку дарежливо од шемата за последна плата.
Некои луѓе кои биле членови на оригиналните делови од пензиската шема на NHS од 1995 или 2008 година беа префрлени во Делот од 2015 година на 1 април 2015 година. Но, други се квалификуваат за „заштита“ бидејќи возраста на која можеа да ја побараат својата пензија беше блиску кога беа воведени промените.
- Прочитајте повеќе на which.co.uk (убаво и поедноставено)
- Веб-страницата на NHS Pension
- Побарајте проценка на вредноста на вашата пензија од NHS
- Кликнете тука за да пристапите до порталот за Извештај за вкупни награди
Акциона точка
- Доколку не сте во брак ниту во граѓанско партнерство, задолжително пополнете го формуларот Формулар за номинација да ѝ кажете на Агенцијата за пензии на NHS на кого точно да ги исплати бенефициите во случај на ваша смрт.
Агенција за пензии на NHS
Хаус Хескет,
200-220 Бродвеј
Флитвуд
Ланкс, FY7 8LG
Тел: 01253 774980
Шкотска јавна пензиска агенција
7 Твидсајд Парк
Твидсајд Банка
Галашилдс
ТД1 3ТЕ
ТЕЛ 01896 893 000
HPSS (Суперанс)
Куќа покрај водата
Улица Дјук бр. 75
Лондондери, BT47 6FP.
Тел: 028 71319000
Доколку сте работеле во комбинација од Англија/Велс, Шкотска и/или Северна Ирска, имајте предвид дека доколку побарате изјава за службена должност до денес, на пример од одделот Англија/Велс, таа може да не го прикажува вашиот целосен извештај за службена должност додека сте биле во Северна Ирска или Шкотска. Во такви случаи, ќе треба да пишете до филијалата во Северна Ирска или Шкотска за да ги добиете тие информации и треба да размислите да им пишете за да ја префрлите изјавата за службена должност на нивниот еквивалент во Англија и Велс; ова ќе ги обедини.
Обезбедување на живот
NHS пензијата обезбедува дарежливи еднократни бенефиции за смрт при членство. Во повеќето случаи ова ќе НЕ да биде доволно за издржување на семејството и отплата на долговите. Оттука и потребата од животно осигурување, во форма на паушален износ или редовен приход што се плаќа во случај на смрт во одреден рок. Но, тоа навистина зависи од вашите индивидуални околности - дали имате хипотека, деца во приватно училиште, големи кредити и така натаму. Затоа, ве молиме разговарајте со независен финансиски советник за да ги мапира вашите индивидуални околности и со тоа да ве советува подобро.
Смрт при членство Придобивки обично се ослободени од данок и можат да се користат за:
- Заштита на семејството за одржување на животниот стандард и аспирациите на семејството
- Заштита на хипотека за расчистување или намалување на неизмирениот хипотекарен долг
- Планирање на данокот на наследство за обезбедување средства преку фонд за да се помогне во плаќањето на каква било обврска за данок на наследство
Полиси за животно осигурување спаѓаат во две главни категории:
- Полиси за заштита дизајнирани да обезбедат готовина (без данок) само во случај на смрт.
- Инвестициски политики за обезбедување готовина во иднина, не само во случај на смрт, како резултат на редовно штедење.
- Доверба
Бенефициите за животно осигурување нормално треба да се запишат под Фонд за да се осигури дека бенефициите за животно осигурување се исплаќаат на вистинското(ите) лице(а) брзо и без потреба од оставинска постапка, надвор од имотот на починатиот, со што плаќањето обично е ослободено од данок на наследство.
Акциона точка
- Дали вашите постоечки договори за животно осигурување се ставени под соодветен фонд? Ова е особено важно за оние парови кои не се во брак или се во формално граѓанско партнерство.
Осигурување за критични болести (CIC)
CIC обезбедува капитален износ во случај на осигуреник да му биде дијагностицирана квалификувана критична болест (обично ограничен список на вообичаени значајни состојби). Иако овие пари можат да се користат за која било намена, обично се препорачува да се користат за заштита на хипотека или други долгови. Затоа, вреди да се има кога сè уште сте во фаза од вашиот живот каде што имате хипотека и други долгови и заеми. Кога сте без хипотека и финансиски солвентни, може да се запрашате дали навистина ви е потребно ова. Повторно, за вашата конкретна околност, консултирајте се со независен финансиски советник за насоки.
Акција точка:
- Дали имате неплатени кредити и обврски? Дали се соодветно заштитени за вашето семејство да не мора да се мачи да најде начин да ги отплати во случај да имате критична болест и да не можете да работите?
Заштита на приходот
Иако никогаш не замислуваме дека „може да ни се случи нам“, секој може да доживее несреќа или долготрајна болест во која било фаза од својата кариера. Статистиката покажува дека под 65-годишна возраст, поголема е веројатноста да развиеме долгорочна инвалидност отколку да умреме, па затоа осигурувањето за заштита на приходот може да биде поважно од животното осигурување.
Пензиската шема на NHS обезбедува пензиски бенефиции во случај на лошо здравје; сепак, тие се минимални во раниот дел од вашата кариера и никогаш нема целосно да го заменат вашиот приход, дури и по многу години работен стаж. Бидејќи вашиот потенцијал за заработка е вашиот најголем финансиски капитал, важно е да го заштитите од болест или несреќа. Додека ја разгледувате оваа област од вашето финансиско планирање, треба да бидете свесни за следниве прашања:
An План за заштита на приходот (IPP) е наменето за исплата на приход во случај осигуреникот да страда од болест или повреда, без разлика дали е трајна или не, што резултира со губење на заработка.
- Исплаќа приход ослободен од данок во случај имателот на полиса да не може да работи во избраната професија, како резултат на болест или повреда.
- Нормално треба да започне со исплата кога платата или исплатите за пракса се намалуваат или престануваат.
- Продолжува да се исплаќа сè додека имателот на полисата не е способен да се врати на работа или додека не достигне нормалната возраст за пензионирање на осигуреникот, кое и да е порано.
- Може да ја надополни која било пензија за здравствени проблеми од NHS. Придобивките што се исплаќаат според планот за заштита на приходот може да се намалат ако носителот на планот прима и пензија за здравствени проблеми од NHS.
Факти што треба да се земат предвид при склучување полиса:
- Дефиниција на болест – каква е нивната дефиниција за болест?
- Дефиниција на занимање (Сопствено, Било која или Соодветно) – за лекарите, генерално треба да се одлучиме за осигурување кое вели сопствено занимање. Со други зборови, исплатата се случува ако не можете да ја работите вашата сопствена (матична) професија. Не сакате полиса „Било која“ во која би се наведувало дека исплатата се случува само ако не можете да работите БИЛО КОЈА работа (вклучувајќи работа која не е матичен лекар, како што е работата во Мекдоналдс!).
- Договор за ординација – што кажува ова за тоа кога ординацијата ќе престане да ви плаќа по продолжена болест?
- Ниво на покритие – колку бенефиции се потребни? Не мора нужно да се стремите кон максимумот за да водите луксузен живот – освен ако не сте задоволни со плаќањето на високите премии. Повеќето треба да се стремат кон ниво на покритие кое ќе ви помогне вам и на вашето семејство да живеете удобно без проблеми (наместо луксузно) – ова ќе ви обезбеди да не плаќате непотребно високи месечни премии. Разговарајте детално со независен финансиски советник.
- Пензиски бенефиции од NHS за здравствени проблеми – пред да одлучите кое ниво на осигурување од Полисата за заштита на приходот ќе го земете, одредете кое ниво на бенефиции би добиле од пензиските бенефиции од NHS за здравствени проблеми. Потоа одредете какво финансиско дополнување ви е потребно. Добар независен финансиски советник ќе ви помогне да дадете совет.
Акција точка:
- Дали вашите постоечки аранжмани за заштита на приходот би биле соодветни за да го надоместат вашиот приход и да продолжат да го издржуваат вашето семејство? тековен стандард на живеење?
Локум Покрив
Осигурувањето заменик е нешто што партнерите од матичниот лекар треба да го земат предвид. Тоа обезбедува редовен приход по период на чекање (обично 4 недели) за одреден период (обично 12 месеци по неспособност). Парите нормално би се користеле за вработување на заменик лекар додека членот е отсутен од работа поради болест. Премиите ги исполнуваат условите за даночни олеснувања.
Заштитна покривка за локум – Општи клучни точки
- Покривката треба да се совпаѓа со вашиот договор за пракса
- Не претерувајте со осигурувањето, бидејќи осигурувањето е скапо!
- Бенефициите се оданочуваат, но трошоците за Локум се одбиваат од данок.
- Планот за заштита на приходот (IPP) веќе е во сила
- Трошоците за замена варираат помеѓу областите и во зависност од понудата и побарувачката
Кога партнерот на матичниот лекар ќе се разболи...
Значи, кога партнерот на матичниот лекар ќе се разболи, обично…
- првите 4 недели: Практиката продолжува да ви плаќа. Практиката, исто така, обезбедува покритие (интерно или преку заменик-заменик) и ги покрива трошоците. Практиката не бара ништо финансиски од вас.
(Нето монетарен ефект: не си без пари, НО практиката е малку без пари за дополнителното покритие што треба да ти го обезбедат). - од 5 недели до 52 недели: Практиката продолжува да ви плаќа. Практиката, исто така, продолжува да ви обезбедува покритие (обично преку заменик-шериф). Практиката ќе ве замоли да им ги надоместите трошоците за овој заменик-шериф преку вашето осигурување за заменик-шериф. Значи, накратко, сè уште го добивате вашиот вообичаен месечен пакет за плата од практиката иако сте боледување. А осигурувањето за заменик-шериф што го имате ќе им ги надомести трошоците за заменик-шериф за да ве покријат.
(Нето монетарен ефект: вие ништо не губите, практиката ништо не губи) - од 53 недели па натаму: Вашата пракса веројатно ќе има изјава во Договорот за пракса дека повеќе не ви плаќа и го прекинува вашето партнерство. Тие добиваат свое осигурување и плата за тоа (или вработување на некој постојан или заменик). Сега добивате плата преку Планот за заштита на приходот, кој се надеваме дека сте го избрале сè додека не се опоравите за да побарате работа на друго место.
(Нето паричен ефект: ќе добивате месечна исплата веројатно помала од вашиот вообичаен пакет плата, но доволна за да преживеете - како што е наведено од осигурувањето за IPP што сте го зеле. Практиката не губи ништо бидејќи сега ја исплаќа вашата плата на некој друг наместо вам).
Акција точка:
- Ако сте партнер на матичен лекар, проверете во вашата ординација што точно се случува кога партнерот ќе се разболи подолг временски период.
