Online bronnen van Bradford VTS:
Persoonlijke financiële zaken
DOWNLOADS
WEBLINKS
Financiële planning: de 5 basisgebieden
Artsen vinden financiële planning een nachtmerrie en denken er vaak liever niet aan. We zijn immers opgeleid als medici, niet als financiële of zakelijke experts. Daarom bespreken we hier 5 aandachtspunten die uw financiële leven een stuk stabieler zullen maken.
- Het NHS-pensioensysteem
- Levensverzekering
- Dekking voor kritieke ziekte
- Inkomensbescherming
- Vervanging door een waarnemend arts
Het NHS-pensioensysteem
Het NHS-pensioensysteem (NHSPS) is een van de beste pensioenregelingen die er zijn en vormt de basis van de financiële planning van de meeste artsen. Over het algemeen is het raadzaam om niet uit het NHS-pensioensysteem te stappen. Als u dit wel overweegt, raadpleeg dan een goede pensioenadviseur (de meeste accountantskantoren in de medische sector hebben experts op het gebied van NHS-pensioenen).
Het NHS-pensioensysteem bestaat uit drie verschillende 'onderdelen'.
- de sectie van 1995
- de sectie van 2008 en
- de sectie van 2015.
De pensioenregeling van de NHS uit 1995 en 2008 kent een eindloonpensioen toe. De regeling uit 2015 keert een inkomen uit op basis van uw gemiddelde levenslange verdiensten, wat minder genereus is dan de eindloonregeling.
Sommige mensen die lid waren van de oorspronkelijke pensioenregelingen van de NHS uit 1995 of 2008, werden op 1 april 2015 overgeplaatst naar de regeling van 2015. Anderen komen echter in aanmerking voor 'bescherming' omdat de leeftijd waarop zij recht hadden op pensioen dicht bij de invoeringsdatum van de wijzigingen lag.
- Lees meer op which.co.uk (mooi en vereenvoudigd)
- De NHS-pensioensite
- Vraag een schatting aan van de waarde van uw NHS-pensioen.
- Klik hier om toegang te krijgen tot het portaal voor het overzicht van totale beloningen.
Actiepunt
- Als u niet getrouwd bent en geen geregistreerd partnerschap hebt, zorg er dan voor dat u het formulier invult. Nominatieformulier Om het NHS Pensions Agency precies te laten weten aan wie de uitkering moet worden betaald in geval van uw overlijden.
NHS Pensioenagentschap
Hesketh House,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tel: 01253 774980
Schotse openbare pensioeninstantie
7 Tweedside Park
Tweedside Bank
Galashields
TD1 3TE
TEL 01896 893 000
HPSS (Pensioen)
Waterside House
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Tel: 028 71319000
Als u in Engeland/Wales, Schotland en/of Noord-Ierland heeft gewerkt, houd er dan rekening mee dat een overzicht van uw dienstjaren, bijvoorbeeld van de afdeling Engeland/Wales, mogelijk niet uw totale diensttijd in Noord-Ierland of Schotland weergeeft. In dergelijke gevallen dient u contact op te nemen met de vestiging in Noord-Ierland of Schotland om deze informatie te verkrijgen. U kunt er ook voor kiezen om hen te verzoeken uw dienstjaren over te dragen naar de vestiging in Engeland en Wales; dit zorgt voor een uniforme registratie.
Levensverzekering
Het NHS-pensioen biedt een royale eenmalige uitkering bij overlijden tijdens het lidmaatschap. In de meeste gevallen zal dit NIET Voldoende inkomen om een gezin te onderhouden en schulden af te betalen. Vandaar de behoefte aan een levensverzekering, in de vorm van een eenmalige uitkering of een periodiek inkomen dat wordt uitgekeerd bij overlijden binnen een bepaalde termijn. Maar het hangt echt af van uw individuele omstandigheden – of u een hypotheek heeft, kinderen op een privéschool, grote leningen, enzovoort. Neem daarom contact op met een onafhankelijke financieel adviseur om uw persoonlijke situatie in kaart te brengen en u beter te kunnen adviseren.
Overlijden met uitkering bij lidmaatschap zijn normaal gesproken belastingvrij en kunnen worden gebruikt voor:
- Gezinsbescherming om de levensstandaard en ambities van het gezin te behouden.
- Hypotheekbescherming om een openstaande hypotheekschuld af te lossen of te verminderen.
- Erfbelastingplanning om via een trust geld beschikbaar te stellen ter betaling van eventuele erfbelasting.
Levensverzekeringen vallen in twee hoofdcategorieën:
- Beschermingspolissen die uitsluitend bedoeld zijn om in geval van overlijden een (belastingvrije) uitkering te verstrekken.
- Beleggingsbeleid dat, dankzij regelmatige spaarprogramma's, in de toekomst over contant geld beschikt, niet alleen bij overlijden.
- Trusts
Levensverzekeringsuitkeringen dienen normaal gesproken in een trust te worden ondergebracht. Dit zorgt ervoor dat de uitkering snel en zonder tussenkomst van de rechter aan de juiste persoon/personen wordt betaald, buiten de nalatenschap van de overledene om. Hierdoor is de uitkering doorgaans vrijgesteld van erfbelasting.
Actiepunt
- Zijn uw bestaande levensverzekeringscontracten ondergebracht in een geschikte trust? Dit is met name belangrijk voor stellen die niet getrouwd zijn of geen formeel geregistreerd partnerschap hebben.
Dekking bij ernstige ziekte (CIC)
CIC biedt een kapitaalbedrag in het geval dat bij een polishouder een ernstige ziekte wordt vastgesteld (meestal een beperkte lijst van veelvoorkomende, ernstige aandoeningen). Hoewel dit geld voor elk doel kan worden gebruikt, wordt over het algemeen aangeraden het te gebruiken om een hypotheek of andere schulden af te lossen. Het is dus de moeite waard om deze verzekering af te sluiten wanneer u nog een hypotheek en andere schulden en leningen heeft. Wanneer u hypotheekvrij bent en financieel onafhankelijk, kunt u zich afvragen of u dit echt nodig heeft. Raadpleeg voor uw specifieke situatie een onafhankelijk financieel adviseur voor advies.
Actiepunt:
- Heeft u nog openstaande leningen en schulden? Zijn deze voldoende beschermd, zodat uw familie niet in de problemen komt om ze af te lossen als u ernstig ziek wordt en niet meer kunt werken?
Inkomensbescherming
Hoewel we ons nooit kunnen voorstellen dat 'het ons zou kunnen overkomen', kan iedereen op elk moment in zijn of haar leven getroffen worden door een ongeluk of een langdurige ziekte. Statistieken tonen aan dat we onder de 65 jaar een grotere kans hebben op een langdurige arbeidsongeschiktheid dan op overlijden, waardoor een arbeidsongeschiktheidsverzekering belangrijker kan zijn dan een levensverzekering.
Het NHS-pensioensysteem biedt een uitkering bij ziekteverlof; deze is echter minimaal in het begin van uw carrière en zal uw inkomen nooit volledig vervangen, zelfs niet na vele jaren dienst. Aangezien uw verdienpotentieel uw grootste financiële bezit is, is het belangrijk om dit te beschermen tegen ziekte of een ongeval. Houd bij het overwegen van dit aspect van uw financiële planning rekening met de volgende punten:
An Inkomensbeschermingsplan (IPP) is bedoeld om een inkomen uit te keren in het geval dat een verzekeringnemer te maken krijgt met een ziekte of letsel, al dan niet blijvend, dat resulteert in inkomensverlies.
- Het keert een belastingvrij inkomen uit in het geval dat een verzekeringnemer door ziekte of letsel niet meer in zijn of haar gekozen beroep kan werken.
- De betaling dient normaal gesproken te beginnen wanneer een salaris of praktijkopnames worden verlaagd of ophouden.
- De uitkering wordt doorbetaald totdat de verzekeringnemer weer geschikt is om te werken, of tot de normale pensioenleeftijd van de verzekerde is bereikt, afhankelijk van wat zich het eerst voordoet.
- Het kan een aanvulling zijn op een eventuele NHS-uitkering bij ziekte. Uitkeringen uit een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen worden verlaagd als de verzekeringnemer ook een NHS-uitkering bij ziekte ontvangt.
Punten om te overwegen bij het afsluiten van een verzekering:
- Definitie van ziekte – wat is hun definitie van ziekte?
- Definitie van beroep (Eigen, Elk of Geschikt) – voor artsen is het over het algemeen aan te raden een dekking te kiezen die specifiek het eigen beroep dekt. Met andere woorden, er wordt een uitkering gedaan als u uw eigen beroep (huisarts) niet meer kunt uitoefenen. U wilt geen polis met de clausule "Elk" die stelt dat er alleen een uitkering plaatsvindt als u GEEN ENKELE baan meer kunt uitoefenen (inclusief niet-huisartsenwerk zoals werken bij McDonald's!).
- Praktijkovereenkomst – wat staat hierin over wanneer de praktijk stopt met het betalen van uw diensten na een langdurige ziekte?
- Dekkingsniveau – hoeveel uitkering is nodig? Kies niet per se voor de maximale dekking om een luxeleven te leiden, tenzij u bereid bent de hoge premies te betalen. De meeste mensen zouden moeten kiezen voor een dekking die hen en hun gezin een comfortabel leven zonder financiële zorgen biedt (in plaats van een luxueus leven). Zo voorkomt u dat u onnodig hoge maandelijkse premies betaalt. Bespreek dit uitgebreid met een onafhankelijk financieel adviseur.
- NHS-uitkering bij ziekteverlof – voordat u besluit welke dekking u nodig heeft via uw arbeidsongeschiktheidsverzekering, berekent u eerst hoeveel u zou ontvangen via de NHS-uitkering bij ziekteverlof. Bepaal vervolgens hoeveel extra geld u nodig heeft. Een goede onafhankelijke financieel adviseur kan u hierbij helpen.
Actiepunt:
- Zijn uw huidige inkomensbeschermingsregelingen toereikend om uw inkomen te vervangen en uw gezin te blijven onderhouden? huidige standaard van leven?
Vervanging door een waarnemend arts
Een vervangingsverzekering is iets waar huisartsenpraktijken rekening mee moeten houden. Deze verzekering biedt een vast inkomen na een wachttijd (meestal 4 weken) gedurende een bepaalde periode (meestal 12 maanden na arbeidsongeschiktheid). Het geld wordt doorgaans gebruikt om een vervangend arts in te huren tijdens de ziekteperiode van de huisarts. De premies komen in aanmerking voor belastingaftrek.
Vervangingsdekking – Algemene kernpunten
- De dekking moet aansluiten op uw praktijkovereenkomst.
- Verzeker uzelf niet te veel, want een verzekering is duur!
- De uitkeringen zijn belastbaar, maar de kosten van een waarnemend arts zijn fiscaal aftrekbaar.
- Er is al een inkomensbeschermingsplan (IPP) van kracht.
- De kosten voor een waarnemend arts variëren per regio en zijn afhankelijk van vraag en aanbod.
Wanneer een huisarts-partner ziek wordt...
Dus, als een huisarts-partner ziek wordt, gebeurt er meestal...
- de eerste 4 weken: De praktijk blijft u betalen. De praktijk zorgt ook voor vervanging (intern of via een waarnemer) en neemt de kosten daarvan voor haar rekening. De praktijk vraagt niets financieel van u.
(Netto financieel effect: u bent niet financieel benadeeld, MAAR de praktijk is wel iets meer kwijt vanwege de extra dekking die ze voor u moeten bieden). - van 5 weken tot 52 weken: De praktijk blijft u betalen. De praktijk blijft ook voor u zorgen (meestal via een waarnemer). De praktijk zal u vragen de kosten van deze waarnemer te vergoeden via uw waarnemersverzekering. Kortom, u ontvangt gewoon uw maandelijkse salaris van de praktijk, ook al bent u ziek. En uw waarnemersverzekering vergoedt de kosten van de waarnemer.
(Netto financieel effect: u verliest niets, de praktijk verliest niets) - vanaf 53 weken: Uw praktijk zal waarschijnlijk in de praktijkovereenkomst hebben opgenomen dat zij u niet langer betalen en uw partnerschap beëindigen. Zij regelen hun eigen vervanging en betalen daarvoor (door iemand in vaste dienst te nemen of een waarnemer in te huren). U ontvangt nu een uitkering via de arbeidsongeschiktheidsverzekering die u hopelijk heeft afgesloten, totdat u voldoende hersteld bent om elders werk te zoeken.
(Netto financieel effect: u ontvangt een maandelijkse uitkering die waarschijnlijk lager is dan uw gebruikelijke salaris, maar voldoende om van te leven – zoals bepaald door de IPP-verzekering die u hebt afgesloten. De praktijk verliest niets, omdat uw salaris nu aan iemand anders wordt uitbetaald in plaats van aan u.)
Actiepunt:
- Als u partner bent van een huisarts, vraag dan bij uw praktijk na wat er precies gebeurt als een partner gedurende langere tijd ziek is.
