Bradford VTS sine nettressurser:
Personlige økonomiske saker
Finansiell planlegging: de 5 grunnleggende områdene
Leger synes økonomisk planlegging er et mareritt og liker ofte ikke å tenke på det. Tross alt er vi opplært til helsepersonell, ikke finans- eller forretningsfolk. Så her er fem områder du må tenke på, og som vil gjøre ditt økonomiske liv mye mer stabilt.
- NHS pensjonsordning
- Livsforsikring
- Kritisk sykdomsdekning
- Inntektsbeskyttelse
- Vikariat
NHS pensjonsordning
NHS-pensjonsordningen (NHSPS) er en av de beste tjenestepensjonsordningene som er tilgjengelige, og den danner grunnlaget for de fleste legers økonomiske planleggingsstrategi. Generelt bør du ikke prøve å forlate NHS-pensjonsordningen. Hvis du vurderer å gjøre det, bør du søke råd fra en god pensjonsrådgiver (de fleste medisinske regnskapsførere har NHS-pensjonseksperter).
Det er tre forskjellige «seksjoner» av NHS pensjonsordning
- 1995-seksjonen
- 2008-seksjonen og
- seksjonen for 2015.
Seksjonene 1995 og 2008 av NHS pensjonsordning utbetaler en sluttlønnspensjon. Seksjon 2015 utbetaler en inntekt basert på din gjennomsnittlige karriereinntekt, som er mindre generøs enn sluttlønnsordningen.
Noen personer som var medlemmer av de opprinnelige delene av NHS-pensjonsordningen fra 1995 eller 2008 ble flyttet til 2015-delen 1. april 2015. Men andre kvalifiserer for «beskyttelse» fordi alderen de kunne kreve pensjon fra var nær da endringene ble innført.
- Les mer på which.co.uk (fint og forenklet)
- NHS Pensjonsnettstedet
- Be om et estimat av verdien av din NHS-pensjon
- Klikk her for å få tilgang til portalen for totalbelønningsutskrift
Handlingspunkt
- Hvis du ikke er gift eller har registrert partnerskap, sørg for å fylle ut skjemaet Nominasjonsskjema å fortelle NHS pensjonsbyrå nøyaktig hvem de skal utbetale ytelser til i tilfelle du dør.
NHS pensjonsbyrå
Hesketh-huset,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tlf: 01253 774980
Skotsk offentlig pensjonsbyrå
7 Tweedside Park
Tweedside Bank
Galashields
TD1 3TE
TLF 01896 893 000
HPSS (Superannuation)
Hus ved vannkanten
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Tlf: 028 71319000
Hvis du har jobbet i en kombinasjon av England/Wales, Skottland og/eller Nord-Irland, må du være oppmerksom på at hvis du ber om en tjenesteerklæring fra for eksempel England/Wales-avdelingen, kan det hende at den ikke viser din samlede tjenesteerklæring mens du var i Nord-Irland eller Skottland. I slike tilfeller må du skrive til avdelingen i Nord-Irland eller Skottland for å få denne informasjonen, og du bør vurdere å skrive til dem for å overføre tjenesteerklæringen til deres tilsvarende i England og Wales. Dette vil forene dem.
Livsforsikring
NHS-pensjonen gir sjenerøse engangsbeløp ved dødsfall ved medlemskap. I de fleste tilfeller vil dette IKKE være nok til å forsørge en familie og betale ned gjeld. Derfor behovet for livsforsikring, i form av et engangsbeløp eller regelmessig inntekt som utbetales ved dødsfall innen en bestemt periode. Men det avhenger virkelig av dine individuelle omstendigheter – om du har et boliglån, barn på privatskole, store lån og så videre. Så snakk med en uavhengig økonomisk rådgiver for å kartlegge dine individuelle omstendigheter og dermed gi deg bedre råd.
Død i medlemsfordeler er vanligvis skattefrie og kan brukes til:
- Familievern for å opprettholde familiens levestandard og ambisjoner
- Boliglånsbeskyttelse for å avvikle eller redusere utestående boliglånsgjeld
- Arveavgiftsplanlegging for å skaffe midler via et fond for å bidra til å betale eventuell arveavgiftsforpliktelse
Livsforsikringspoliser faller inn i to hovedkategorier:
- Beskyttelsespoliser utformet for å gi kontanter (skattefritt) kun ved dødsfall.
- Investeringspolicyer for å gi kontanter i fremtiden, ikke bare i tilfelle død, som et resultat av regelmessig sparing.
- Stiftelser
Livsforsikringsytelser bør normalt tegnes under trust for å sikre at livsforsikringsytelsene utbetales til riktig person(er) raskt og uten behov for skifterett, utenfor avdødes dødsbo, slik at utbetalingen vanligvis er fri for arveavgift.
Handlingspunkt
- Er dine eksisterende livsforsikringsavtaler plassert i et passende trustselskap? Dette er spesielt viktig for par som ikke er gift eller har inngått et formelt registrert partnerskap.
Kritisk sykdomsdekning (CIC)
CIC gir et kapitalbeløp dersom en forsikringstaker får diagnosen en kvalifiserende kritisk sykdom (vanligvis en begrenset liste over vanlige betydelige tilstander). Selv om disse pengene kan brukes til ethvert formål, anbefales det vanligvis å bruke dem til å beskytte et boliglån eller annen gjeld. Så det er verdt å ha det når du fortsatt er på det stadiet i livet ditt hvor du har et boliglån og annen gjeld og lån. Når du er boliglånsfri og økonomisk solvent, kan du lure på om du virkelig trenger dette. Igjen, for din spesifikke situasjon, snakk med en uavhengig finansiell rådgiver for veiledning.
Handlingspunkt:
- Har du noen utestående lån og gjeld? Er de tilstrekkelig beskyttet, slik at familien din ikke trenger å slite med å finne en måte å betale dem ned på dersom du skulle få en kritisk sykdom og ikke kunne jobbe?
Inntektsbeskyttelse
Selv om vi aldri forestiller oss at «det kan skje oss», kan hvem som helst bli rammet av en ulykke eller langvarig sykdom når som helst i karrieren. Statistikk viser at det er mer sannsynlig at vi under 65 år utvikler en langvarig uførhet enn å dø, så inntektsforsikring kan være viktigere enn livsforsikring.
NHS-pensjonsordningen gir pensjonsytelser ved dårlig helse; disse er imidlertid minimale i den tidlige delen av karrieren din og vil aldri erstatte inntekten din fullt ut, selv etter mange års tjeneste. Siden inntektspotensialet ditt er din største økonomiske ressurs, er det viktig å beskytte dette mot sykdom eller ulykke. Når du vurderer dette området av din økonomiske planlegging, bør du være oppmerksom på følgende problemstillinger:
An Inntektsbeskyttelsesplan (IPP) er utformet for å utbetale en inntekt dersom en forsikringstaker lider av en sykdom eller skade, enten permanent eller ikke, som resulterer i tapt inntekt.
- Den utbetaler en skattefri inntekt dersom en forsikringstaker ikke kan arbeide i sitt valgte yrke som følge av sykdom eller skade.
- Den skal normalt starte utbetalingen når en lønn eller treningstrekk reduseres eller opphører
- Den fortsetter å utbetales inntil forsikringstakeren er skikket til å gå tilbake til arbeid, eller den forsikredes normale pensjonsalder, avhengig av hva som inntreffer først.
- Den kan supplere enhver NHS-pensjon ved sykdom. Ytelser som utbetales under en inntektsbeskyttelsesplan kan reduseres dersom planinnehaveren også mottar en NHS-pensjon ved sykdom.
Punkter å vurdere når du tegner en forsikring:
- Definisjon av sykdom – hva er deres definisjon av sykdom?
- Definisjon av yrke (Egen, Hvilken som helst eller Passer) – for leger bør vi generelt velge en dekning som sier eget yrke. Med andre ord, utbetaling skjer hvis du ikke kan utføre ditt eget (fastlege) yrke. Du ønsker ikke en «Hvilken som helst»-forsikring som sier at en utbetaling bare skjer hvis du ikke kan utføre NOEN jobb (inkludert ikke-fastlegejobb, som å jobbe på McDonalds!).
- Praksisavtale – hva sier denne om når praksisen slutter å betale deg etter langvarig sykdom?
- Dekningsnivå – hvor mye dekning kreves? Ikke gå nødvendigvis for det maksimale for å leve et liv i luksus – med mindre du er fornøyd med å betale de høye premiene. De fleste bør gå for et dekningsnivå som hjelper deg og familien din å leve komfortabelt uten problemer (i stedet for luksuriøst) – dette vil sikre at du ikke betaler unødvendig høye månedlige premier. Diskuter dette i detalj med en uavhengig finansiell rådgiver.
- NHS-pensjonsytelser ved sykdom – før du bestemmer deg for hvilket nivå av inntektsbeskyttelsesforsikring du skal dekke, bør du finne ut hvilket nivå du vil motta fra NHS-pensjonsytelser ved sykdom. Deretter finner du ut hvilket økonomisk tillegg du trenger. En god uavhengig økonomisk rådgiver vil hjelpe deg med å gi deg råd.
Handlingspunkt:
- Ville dine eksisterende inntektsbeskyttelsesordninger være tilstrekkelige til å erstatte inntekten din og fortsette å forsørge familiens gjeldende standard av å leve?
Vikariat
Vikarforsikring er noe allmennlegepartnere bør vurdere. Den gir en regelmessig inntekt etter en ventetid (vanligvis 4 uker) i en bestemt periode (vanligvis 12 måneder etter uførhet). Pengene vil normalt bli brukt til å ansette en vikarlege mens medlemmet er sykemeldt. Premier kvalifiserer for skattefradrag.
Vikarbeskyttelse – Generelle nøkkelpunkter
- Dekningen bør være i samsvar med din praksisavtale
- Ikke overforsikre, da dekning er dyrt!
- Ytelser er skattepliktige, men kostnaden for en vikar er fradragsberettiget
- Inntektsbeskyttelsesplan (IPP) er allerede på plass
- Vikarkostnader varierer mellom områder og med tilbud og etterspørsel
Når en fastlegepartner blir syk...
Så, når en fastlegepartner blir syk, vanligvis…
- de første 4 ukene: Praksisen fortsetter å betale deg. Praksisen tilbyr også dekning (internt eller via en vikar) og dekker kostnadene. Praksisen krever ingenting økonomisk fra deg.
(Netto økonomisk effekt: du taper ikke penger, MEN praksisen taper litt penger på grunn av den ekstra dekningen de må gi deg). - fra 5 uker – 52 uker: Praksisen fortsetter å betale deg. Praksisen fortsetter også å tilby deg dekning (vanligvis via en vikar). Praksisen vil be deg om å refundere kostnadene for denne vikaren gjennom vikarforsikringen din. Så, kort sagt, får du fortsatt din vanlige månedlige lønnspakke fra praksisen selv om du er sykemeldt. Og vikarforsikringen du har vil refundere vikarutgiftene deres for å dekke deg.
(Netto monetær effekt: du taper ingenting, praksisen taper ingenting) - fra uke 53 og utover: Praksisen din vil sannsynligvis ha en erklæring i praksisavtalen om at de ikke lenger betaler deg, og at partnerskapet ditt avsluttes. De får sin egen dekning og lønn for det (enten ved å ansette noen fast eller en vikar). Du får nå betalt via inntektsbeskyttelsesplanen, som du forhåpentligvis har tatt ut til du blir bedre for å søke arbeid andre steder.
(Netto monetær effekt: Du vil få en månedlig utbetaling som sannsynligvis er mindre enn din vanlige lønnspakke, men nok til å overleve – som diktert av IPP-dekningen du tegnet. Pensjonistforeningen taper ingenting fordi de nå betaler lønnspakken din til noen andre i stedet for deg).
Handlingspunkt:
- Hvis du er partner hos fastlegen din, bør du sjekke med praksisen din nøyaktig hva som skjer når en partner blir syk over lengre tid.
