Resurse online Bradford VTS:
Probleme financiare personale
DOWNLOAD
cale: FINANȚE PERSONALE
LINKURI WEB
- Medicii de familie au nevoie de asigurare de protecție a veniturilor? de la GPOnline
- Opțiuni de asigurare medicală pentru angajați supleanți și angajați salariați (NASGP)
- Banii tăi contează Learning Carte – cunoștințe financiare de bază
- Banii tăi contează Predarea Carte – cunoștințe financiare de bază
Planificare financiară: cele 5 domenii de bază
Medicii consideră planificarea financiară un coșmar și adesea nu le place să se gândească la ea. La urma urmei, am fost instruiți ca oameni din domeniul medical, nu ca oameni din domeniul financiar sau al afacerilor. Așadar, iată 5 domenii la care trebuie să te gândești și care îți vor face viața financiară mult mai stabilă.
- Schema de pensii NHS
- Asigurare de viata
- Acoperire pentru boli critice
- Protecția venitului
- Locum Cover
Schema de pensii NHS
Schema de pensii NHS (NHSPS) este una dintre cele mai bune scheme de pensii ocupaționale disponibile și constituie baza strategiei de planificare financiară a majorității medicilor. În general, încercați să nu părăsiți schema de pensii NHS. Dacă vă gândiți să faceți acest lucru, vă rugăm să solicitați sfatul unui consultant bun în domeniul pensiilor (majoritatea contabililor medicali au experți în pensii NHS).
Există trei „secțiuni” diferite ale Schemei de pensii NHS
- Secțiunea din 1995
- Secțiunea din 2008 și
- Secțiunea din 2015.
Secțiunile din 1995 și 2008 ale Schemei de Pensii NHS plătesc o pensie din salariul final. Secțiunea din 2015 plătește un venit bazat pe câștigurile medii din carieră, care este mai puțin generos decât schema salariului final.
Unele persoane care erau membre ale secțiunilor inițiale din 1995 sau 2008 ale schemei de pensii NHS au fost mutate în secțiunea din 2015 la 1 aprilie 2015. Însă altele se califică pentru „protecție” deoarece vârsta la care își puteau solicita pensia era apropiată de vârsta la care au fost introduse modificările.
- Citește mai multe pe which.co.uk (frumos și simplificat)
- Site-ul NHS Pension
- Solicitați o estimare a valorii pensiei dumneavoastră NHS
- Faceți clic aici pentru a accesa Portalul Extrasului de Cont Total Rewards
Punct de actiune
- Dacă nu sunteți căsătorit și nu sunteți în parteneriat civil, asigurați-vă că completați Formă de nominalizare să informați Agenția de Pensii NHS cui anume să plătească prestațiile în cazul decesului dumneavoastră.
Agenția de Pensii NHS
Casa Hesketh,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tel: 01253 774980
Agenția Scoțiană de Pensii Publice
7 Tweedside Park
Banca Tweedside
Galashields
TD1 3TE
TEL 01896 893 000
HPSS (Superannuation)
Casa de pe malul apei
Strada Ducelui 75
Londonderry, BT47 6FP.
Tel: 028 71319000
Dacă ați lucrat într-o combinație de Anglia/Țara Galilor, Scoția și/sau Irlanda de Nord, vă rugăm să rețineți că, dacă solicitați o declarație de serviciu până în prezent de la, de exemplu, divizia Anglia/Țara Galilor, este posibil ca aceasta să nu afișeze declarația totală de serviciu în timp ce ați fost în Irlanda de Nord sau Scoția. În astfel de cazuri, va trebui să scrieți filialei din Irlanda de Nord sau Scoția pentru a obține aceste informații și ar trebui să luați în considerare să le scrieți pentru a transfera declarația de serviciu către echivalentul lor din Anglia și Țara Galilor; acest lucru îi va unifica.
Asigurare de viata
Pensia NHS oferă beneficii generoase în caz de deces în timpul calității de membru. În majoritatea cazurilor, aceasta va NU să fie suficient pentru a întreține o familie și a rambursa datoriile. De aici și nevoia unei asigurări de viață, sub forma unei sume forfetare sau a unui venit regulat plătibil în caz de deces într-un termen specificat. Dar depinde într-adevăr de circumstanțele dumneavoastră individuale - dacă aveți o ipotecă, copii la școală privată, împrumuturi mari și așa mai departe. Așadar, vă rugăm să discutați cu un consultant financiar independent pentru a vă identifica circumstanțele individuale și, prin urmare, pentru a vă oferi sfaturi mai bune.
Beneficii pentru deces în calitate de membru sunt în mod normal scutite de taxe și pot fi folosite pentru:
- Protecția familiei pentru menținerea nivelului de trai și a aspirațiilor familiei
- Protecție ipotecară pentru a achita sau reduce o datorie ipotecară restantă
- Planificarea impozitului pe succesiune pentru a furniza fonduri prin intermediul unui trust pentru a ajuta la plata oricărei obligații fiscale privind succesiunea
Polițe de asigurare de viață se încadrează în două categorii principale:
- Polițe de protecție concepute pentru a oferi numerar (senzație de impozitare) doar în caz de deces.
- Politici de investiții care să ofere numerar în viitor, nu doar în caz de deces, ca urmare a economiilor regulate.
- Trusturi
Prestațiile de asigurare de viață ar trebui, în mod normal, să fie emise în cadrul unui trust pentru a se asigura că prestațiile de asigurare de viață sunt plătite persoanei (persoanelor) potrivite rapid și fără a fi nevoie de validare succesorală, în afara patrimoniului defunctului, plata fiind de obicei scutită de impozitul pe succesiune.
Punct de actiune
- Sunt contractele dumneavoastră de asigurare de viață existente plasate sub un trust adecvat? Acest lucru este deosebit de important pentru cuplurile care nu sunt căsătorite sau nu se află într-un parteneriat civil formal.
Asigurare pentru boli grave (CIC)
CIC oferă o sumă de capital în cazul în care titularul unei polițe este diagnosticat cu o boală critică eligibilă (de obicei, o listă limitată de afecțiuni semnificative comune). Deși acești bani pot fi folosiți în orice scop, în mod normal se recomandă utilizarea lor pentru a proteja o ipotecă sau alte datorii. Prin urmare, merită să aveți banii atunci când vă aflați încă în etapa vieții în care aveți o ipotecă și alte datorii și împrumuturi. Când nu aveți ipotecă și sunteți solvabil financiar, v-ați putea întreba dacă aveți cu adevărat nevoie de acești bani. Din nou, pentru situația dumneavoastră particulară, adresați-vă unui consultant financiar independent pentru îndrumare.
Punct de actiune:
- Aveți împrumuturi și datorii restante? Sunt acestea protejate corespunzător, astfel încât familia dumneavoastră să nu fie nevoită să se chinuie să găsească o modalitate de a le achita în cazul în care vă îmbolnăviți de o boală gravă și nu puteți lucra?
Protecția venitului
Deși nu ne imaginăm niciodată că „ni se poate întâmpla și nouă”, oricine poate fi lovit de un accident sau de o boală pe termen lung în orice etapă a carierei sale. Statisticile arată că sub 65 de ani, suntem mai predispuși să dezvoltăm o invaliditate pe termen lung decât să murim, așa că asigurarea de protecție a venitului poate fi mai importantă decât asigurarea de viață.
Schema de pensii NHS oferă beneficii de pensionare în caz de boală; cu toate acestea, acestea sunt minime la începutul carierei și nu vă vor înlocui niciodată complet venitul, nici măcar după mulți ani de serviciu. Întrucât potențialul dumneavoastră de câștig este cel mai important atu financiar, este important să îl protejați împotriva bolilor sau accidentelor. Pe măsură ce luați în considerare acest aspect al planificării dumneavoastră financiare, ar trebui să fiți conștienți de următoarele aspecte:
An Plan de protecție a veniturilor (IPP) este concepută pentru a plăti un venit în cazul în care un asigurat suferă o boală sau o vătămare corporală, permanentă sau nu, care duce la o pierdere de venituri.
- Plătește un venit neimpozabil în cazul în care un asigurat nu poate lucra în profesia aleasă, ca urmare a unei boli sau a unei accidentări.
- În mod normal, plata ar trebui să înceapă atunci când un salariu sau reținerile din practică se reduc sau încetează.
- Aceasta continuă să fie plătită până când titularul poliței este apt să se întoarcă la muncă sau până la vârsta normală de pensionare a asiguratului, oricare dintre acestea survine mai devreme.
- Poate suplimenta orice pensie de boală NHS. Beneficiile plătibile în cadrul unui plan de protecție a veniturilor pot fi reduse dacă titularul planului primește și o pensie de boală NHS.
Aspecte de luat în considerare la încheierea unei polițe:
- Definiția bolii – care este definiția lor pentru boală?
- Definiția ocupației (proprie, orice sau potrivită) – pentru medici, ar trebui să optăm, în general, pentru o asigurare care prevede propria ocupație. Cu alte cuvinte, plata se face dacă nu vă puteți desfășura propria ocupație (de medic generalist). Nu doriți o poliță „orice” care ar prevedea că plata se face doar dacă nu puteți desfășura ORICE muncă (inclusiv dacă nu sunteți medic generalist, cum ar fi să lucrați la McDonald's!).
- Contract de cabinet – ce spune acesta despre momentul în care cabinetul nu vă va mai plăti după o boală prelungită?
- Nivel de acoperire – ce valoare a beneficiilor este necesară? Nu optați neapărat pentru nivelul maxim pentru a vă ajuta să duceți o viață luxoasă – decât dacă sunteți mulțumit să plătiți primele mari. Majoritatea ar trebui să opteze pentru un nivel de acoperire care să vă ajute pe dumneavoastră și familia dumneavoastră să trăiți confortabil fără dificultăți (mai degrabă decât în lux) – acest lucru vă va asigura că nu plătiți prime lunare inutil de mari. Discutați în detaliu cu un consultant financiar independent.
- Beneficii de pensionare pentru boli NHS – înainte de a decide ce nivel de acoperire a Poliței de Protecție a Venitului să alegi, stabilește ce nivel de beneficii ai primi din beneficiile de pensionare pentru boli NHS. Apoi, stabilește de ce supliment financiar ai nevoie. Un consultant financiar independent te va oferi consultanță.
Punct de actiune:
- Ar fi adecvate mecanismele dumneavoastră actuale de protecție a veniturilor pentru a înlocui venitul dumneavoastră și a continua să sprijine familia? standardul actual de trai?
Locum Cover
Asigurarea de medic substitut este un aspect pe care partenerii medicilor de familie trebuie să îl ia în considerare. Aceasta oferă un venit regulat după o perioadă de așteptare (de obicei 4 săptămâni) pentru o perioadă specifică (de obicei 12 luni după incapacitate). Banii ar fi folosiți în mod normal pentru a angaja un medic substitut în timp ce membrul este în concediu medical. Primele de plată sunt eligibile pentru scutiri de impozit.
Protecție Locum – Puncte cheie generale
- Coperta trebuie să se potrivească cu Acordul dumneavoastră de Practică
- Nu supraasigurați, deoarece asigurarea este scumpă!
- Beneficiile sunt impozabile, dar costul unui loc de muncă este deductibil din impozit.
- Planul de protecție a veniturilor (IPP) este deja în vigoare
- Costurile pentru înlocuitori variază între zone și în funcție de cerere și ofertă.
Când un partener de medic de familie se îmbolnăvește...
Așadar, când un partener de medic de familie se îmbolnăvește, de obicei…
- primele 4 săptămâni: Cabinetul continuă să vă plătească. Cabinetul oferă, de asemenea, acoperire (internă sau prin intermediul unui înlocuitor) și absoarbe costurile. Cabinetul nu vă cere nimic financiar.
(Efect monetar net: nu plătești puțin din buzunar, DAR practicile implică costuri suplimentare pentru acoperirea suplimentară pe care trebuie să ți-o ofere). - de la 5 săptămâni la 52 de săptămâni: Cabinetul continuă să vă plătească. De asemenea, cabinetul continuă să vă ofere acoperire (de obicei prin intermediul unui asistent medical supleant). Cabinetul vă va solicita să le rambursați costul acestui asistent medical supleant prin asigurarea dumneavoastră de acoperire pentru asistenți medicali supleanti. Așadar, pe scurt, veți primi în continuare salariul lunar obișnuit de la cabinet, chiar dacă sunteți în concediu medical. Iar asigurarea de asistență medicală supleantă pe care o aveți le va rambursa cheltuielile de asistență pentru a vă acoperi.
(Efect monetar net: nu pierzi nimic, practica nu pierde nimic) - de la 53 de săptămâni încolo: Probabil că firma dumneavoastră va avea o declarație în Contractul de Practică prin care se precizează că nu vă mai plătește și vă încheie parteneriatul. Firma își primește propria acoperire și plătește pentru asta (fie angajând pe cineva permanent, fie un înlocuitor). Acum sunteți plătit prin Planul de Protecție a Veniturilor, pe care, sperăm, l-ați încheiat până când vă veți simți mai bine și veți putea căuta un loc de muncă în altă parte.
(Efect monetar net: veți primi o plată lunară probabil mai mică decât salariul dumneavoastră obișnuit, dar suficientă pentru a supraviețui – conform prevederilor asigurării IPP pe care ați încheiat-o. Cabinetul nu pierde nimic, deoarece acum plătește salariul dumneavoastră altcuiva în locul dumneavoastră).
Punct de actiune:
- Dacă sunteți partenerul unui medic de familie, verificați la cabinetul dumneavoastră medical ce se întâmplă exact când un partener se îmbolnăvește pentru o perioadă lungă de timp.
