Spletni viri Bradford VTS:
Osebne finančne zadeve
PRENOSI
pot: OSEBNE FINANCE
Finančno načrtovanje: 5 osnovnih področij
Zdravniki menijo, da je finančno načrtovanje nočna mora in pogosto ne marajo razmišljati o njem. Navsezadnje smo usposobljeni za zdravnike, ne za finančnike ali poslovneže. Tukaj je torej 5 področij, o katerih morate razmisliti in ki bodo vaše finančno življenje naredila veliko bolj stabilno.
- Penzijska shema NHS
- Življenjsko zavarovanje
- Kritje kritičnih bolezni
- Zaščita dohodka
- Nadomestni zastopnik
Penzijska shema NHS
Penzijska shema NHS (NHSPS) je ena najboljših poklicnih pokojninskih shem in predstavlja temelj strategije finančnega načrtovanja večine zdravnikov. Na splošno se poskušajte izogibati izstopu iz pokojninske sheme NHS. Če o tem razmišljate, se posvetujte z dobrim pokojninskim svetovalcem (večina zdravstvenih računovodij ima pokojninske strokovnjake NHS).
Obstajajo trije različni "oddelki" pokojninske sheme NHS
- Oddelek iz leta 1995
- oddelek iz leta 2008 in
- oddelek za leto 2015.
Oddelka pokojninske sheme NHS iz let 1995 in 2008 izplačujeta pokojnino v višini zadnje plače. Oddelek iz leta 2015 izplačuje dohodek, ki temelji na vašem povprečnem zaslužku v karieri, kar je manj radodarno kot shema zadnje plače.
Nekateri ljudje, ki so bili člani prvotnih oddelkov pokojninske sheme NHS iz leta 1995 ali 2008, so bili 1. aprila 2015 premeščeni v oddelek iz leta 2015. Drugi pa so upravičeni do „zaščite“, ker je bila starost, pri kateri so lahko uveljavljali pokojnino, blizu starosti, ko so bile uvedene spremembe.
- Več si preberite na which.co.uk (lepo in poenostavljeno)
- Spletna stran pokojninskega sistema NHS
- Zahtevajte oceno vrednosti vaše pokojnine NHS
- Kliknite tukaj za dostop do portala za skupni izpisek nagrad
Akcijska točka
- Če niste poročeni niti v registrirani partnerski zvezi, izpolnite Obrazec za nominacijo da pokojninski agenciji NHS sporočite, komu točno naj izplača prejemke v primeru vaše smrti.
Agencija za pokojnine NHS
Heskethova hiša,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tel: 01253 774980
Škotska agencija za javne pokojnine
7 Tweedside Park
Banka Tweedside
Galashields
TD1 3TE
TEL. 01896 893 000
HPSS (Superanuacija)
Hiša ob vodi
Dukeova ulica 75
Londonderry, BT47 6FP.
Tel: 028 71319000
Če ste delali v kombinaciji Anglije/Walesa, Škotske in/ali Severne Irske, upoštevajte, da če zahtevate izpisek o delovni dobi do danes, na primer iz oddelka Anglija/Wales, morda ne bo prikazoval celotnega izpiska o delovni dobi, medtem ko ste bili v Severni Irski ali na Škotskem. V takih primerih boste morali pisati podružnici Severne Irske ali Škotske, da dobite te podatke, in razmislite o tem, da jim pišete, da prepišete izpisek o delovni dobi k njihovemu ekvivalentu v Angliji in Walesu; to jih bo poenotilo.
Življenjsko zavarovanje
Penzija NHS zagotavlja radodarne enkratne nadomestila v primeru smrti člana. V večini primerov bo to NE zadostovati za preživljanje družine in odplačilo dolgov. Zato je potrebno življenjsko zavarovanje v obliki enkratnega zneska ali rednega dohodka, ki se izplača v primeru smrti v določenem roku. Vendar je to res odvisno od vaših individualnih okoliščin – ali imate hipoteko, otroke v zasebni šoli, velika posojila in tako naprej. Zato se posvetujte z neodvisnim finančnim svetovalcem, ki bo opredelil vaše individualne okoliščine in vam tako bolje svetoval.
Smrt v ugodnostih članstva so običajno oproščeni davka in se lahko uporabljajo za:
- Zaščita družine za ohranjanje življenjskega standarda in želja družine
- Zaščita hipoteke za poravnavo ali zmanjšanje neporavnanega hipotekarnega dolga
- Načrtovanje davka na dediščino za zagotovitev sredstev prek sklada za pomoč pri plačilu morebitnih obveznosti davka na dediščino
Police življenjskega zavarovanja spadajo v dve glavni kategoriji:
- Zaščitne police, namenjene zagotavljanju gotovine (brez davka) samo v primeru smrti.
- Naložbene police za zagotavljanje denarja v prihodnosti, ne le v primeru smrti, kot rezultat rednega varčevanja.
- skladi
Prejemki življenjskega zavarovanja bi morali biti običajno zapisani v skladu s skrbniškim skladom, da se zagotovi, da se prejemki življenjskega zavarovanja izplačajo pravi osebi (osebam) hitro in brez potrebe po zapuščinski overitvi, zunaj zapuščine pokojnika, zaradi česar je plačilo običajno oproščeno davka na dediščino.
Akcijska točka
- Ali so vaše obstoječe pogodbe o življenjskem zavarovanju v skladu z ustreznim skladom? To je še posebej pomembno za pare, ki niso poročeni ali v formalni partnerski zvezi.
Zavarovanje za kritične bolezni (CIC)
Zavarovalnica CIC zagotavlja kapitalsko vsoto v primeru, da imetniku police diagnosticirajo kvalificirano kritično bolezen (običajno omejen seznam pogostih pomembnih stanj). Čeprav se ta denar lahko uporabi za kateri koli namen, je običajno priporočljivo, da ga uporabite za zaščito hipoteke ali drugih dolgov. Zato ga je vredno imeti, ko ste še v tisti fazi življenja, ko imate hipoteko in druge dolgove ter posojila. Ko ste brez hipoteke in finančno solventni, se lahko vprašate, ali to resnično potrebujete. Spet se za vaše posebne okoliščine posvetujte z neodvisnim finančnim svetovalcem.
Točka ukrepanja:
- Imate kakšna neporavnana posojila in obveznosti? Ali so ustrezno zavarovana, da se vaša družina ne bi morala mučiti z iskanjem načina za njihovo odplačilo, če bi imeli kritično bolezen in ne bi mogli delati?
Zaščita dohodka
Čeprav si nikoli ne predstavljamo, da se »to lahko zgodi tudi nam«, lahko nesreča ali dolgotrajna bolezen doleti vsakogar v kateri koli fazi kariere. Statistika kaže, da je pri mlajših od 65 let večja verjetnost, da bomo zboleli za dolgotrajno invalidnostjo kot za smrtjo, zato je lahko zavarovanje za zaščito dohodka pomembnejše od življenjskega zavarovanja.
Pokojninska shema NHS zagotavlja upokojitvene prejemke v primeru bolezni; vendar so te v zgodnjem obdobju vaše kariere minimalne in nikoli ne bodo v celoti nadomestile vašega dohodka, niti po mnogih letih delovne dobe. Ker je vaš potencialni zaslužek vaše največje finančno premoženje, je pomembno, da ga zaščitite pred boleznijo ali nesrečo. Ko razmišljate o tem področju svojega finančnega načrtovanja, se morate zavedati naslednjih vprašanj:
An Načrt za zaščito dohodka (IPP) je namenjen izplačilu dohodka v primeru, da zavarovanec utrpi bolezen ali poškodbo, trajno ali ne, ki povzroči izgubo zaslužka.
- Izplačuje dohodek, oproščen davka, v primeru, da zavarovanec zaradi bolezni ali poškodbe ne more opravljati dela v izbranem poklicu.
- Običajno se mora izplačilo začeti, ko se plača ali črpanje prakse zmanjša ali preneha.
- Izplačuje se, dokler zavarovanec ni sposoben za vrnitev na delo ali dokler zavarovanec ne doseže običajne upokojitvene starosti, kar nastopi prej.
- Lahko dopolnjuje katero koli pokojnino NHS za bolezen. Prejemki, ki se izplačujejo v okviru načrta za zaščito dohodka, se lahko zmanjšajo, če imetnik načrta prejema tudi pokojnino NHS za bolezen.
Točke, ki jih je treba upoštevati pri sklenitvi police:
- Definicija bolezni – kakšna je njihova definicija bolezni?
- Opredelitev poklica (lastni, kateri koli ali primeren) – za zdravnike bi se na splošno morali odločiti za kritje, ki navaja lasten poklic. Z drugimi besedami, izplačilo se izvede, če ne morete opravljati svojega poklica (poklica splošnega zdravnika). Ne želite police »kateri koli«, ki bi določala, da se izplačilo izvede le, če ne morete opravljati NOBENEGA dela (vključno z delom, ki ni poklic splošnega zdravnika, kot je delo v MacDonald'su!).
- Pogodba o praksi – kaj ta določa o tem, kdaj vam bo praksa po daljši bolezni prenehala plačevati?
- Višina kritja – koliko zavarovalnine je potrebno? Ni nujno, da si prizadevate za najvišjo možno raven zavarovanja, da bi živeli razkošno življenje – razen če ste zadovoljni s plačevanjem visokih premij. Večina bi se morala odločiti za raven kritja, ki vam in vaši družini omogoča udobno in brezskrbno življenje (namesto razkošno) – to bo zagotovilo, da ne boste plačevali nepotrebno visokih mesečnih premij. Podrobno se pogovorite z neodvisnim finančnim svetovalcem.
- Upokojitvene dajatve za primer bolezni pri NHS – preden se odločite, katero raven kritja dohodka boste izbrali, ugotovite, kakšno raven ugodnosti bi prejeli iz upokojitvenih dajatev za primer bolezni pri NHS. Nato ugotovite, kakšno finančno dopolnilo potrebujete. Pri tem vam bo pomagal dober neodvisni finančni svetovalec.
Točka ukrepanja:
- Ali bi bile vaše obstoječe ureditve varstva dohodka ustrezne za nadomestitev vašega dohodka in nadaljnje preživljanje vaše družine? trenutni standard življenja?
Nadomestni zastopnik
Zavarovanje za nadomestnega zdravnika je nekaj, kar morajo upoštevati partnerji splošne medicine. Zagotavlja reden dohodek po čakalni dobi (običajno 4 tedne) za določeno obdobje (običajno 12 mesecev po nezmožnosti za delo). Denar se običajno uporabi za zaposlitev nadomestnega zdravnika, medtem ko je član bolniški. Premije so upravičene do davčne olajšave.
Zaščitno kritje za zastopnika – splošne ključne točke
- Kritje se mora ujemati z vašo pogodbo o opravljanju prakse
- Ne pretiravajte z zavarovanjem, saj je kritje drago!
- Ugodnosti so obdavčljive, stroški nadomestnega dela pa so davčno priznani.
- Načrt za zaščito dohodka (IPP) je že vzpostavljen
- Stroški lokumov se razlikujejo med območji in glede na ponudbo in povpraševanje.
Ko partner osebnega zdravnika zboli ...
Torej, ko partner osebnega zdravnika zboli, običajno ...
- prvi 4 tedni: Ordinacija vam še naprej plačuje. Ordinacija nudi tudi kritje (interno ali prek nadomestnega delavca) in krije stroške. Ordinacija od vas ne zahteva ničesar finančnega.
(Neto denarni učinek: niste na slabšem, VENDAR je praksa nekoliko na slabšem zaradi dodatnega kritja, ki vam ga morajo zagotoviti). - od 5. do 52. tedna: Ordinacija vam še naprej plačuje. Ordinacija vam tudi še naprej zagotavlja kritje (običajno prek nadomestnega delavca). Ordinacija vas bo prosila, da ji povrnete stroške tega nadomestnega dela prek vašega zavarovanja za nadomestno delo. Torej, če povzamemo, še vedno prejemate svojo običajno mesečno plačo od ordinacije, čeprav ste bolniški. Zavarovanje za nadomestno delo, ki ga imate, pa jim bo povrnilo stroške nadomestnega dela za vaše kritje.
(Neto denarni učinek: ne izgubite ničesar, praksa ne izgubi ničesar) - od 53. tedna naprej: Vaša ordinacija bo verjetno v pogodbi o opravljanju prakse imela izjavo, da vam ne bo več plačevala in da bo prekinila vaše partnerstvo. Za to bodo prejeli lastno kritje in nadomestilo (bodisi zaposlili nekoga za nedoločen čas bodisi nadomestnega delavca). Vi boste zdaj prejemali plačilo prek načrta za zaščito dohodka, ki ste ga upajmo sklenili, dokler se ne boste opomogli in si poiskali zaposlitve drugje.
(Neto denarni učinek: mesečno boste prejemali izplačilo, ki bo verjetno manjše od vaše običajne plače, vendar dovolj za preživetje – kot narekuje kritje IPP, ki ste ga sklenili. Praksa ne izgubi ničesar, ker zdaj vašo plačo namesto vam izplačuje nekomu drugemu).
Točka ukrepanja:
- Če ste partner splošnega zdravnika, se v svoji praksi pozanimajte, kaj se zgodi, če partner zboli dlje časa.
