Bradford VTS online-resurser:
Personliga ekonomiska frågor
Finansiell planering: de 5 grundläggande områdena
Läkare tycker att ekonomisk planering är en mardröm och tycker ofta inte om att tänka på det. Vi är trots allt utbildade till läkare, inte finans- eller affärsmänniskor. Så här är fem områden som du behöver tänka på och som kommer att göra ditt ekonomiska liv mycket mer stabilt.
- NHS pensionssystem
- Livförsäkring
- Omslag för kritisk sjukdom
- Inkomstskydd
- Vikariatsövervakare
NHS pensionssystem
NHS Pension Scheme (NHSPS) är ett av de bästa tjänstepensionssystemen som finns och det utgör grunden för de flesta läkares ekonomiska planeringsstrategi. Försök generellt att inte lämna NHS pensionssystem. Om du funderar på att göra det, rådfråga en bra pensionsrådgivare (de flesta medicinska revisorer har NHS pensionsexperter).
Det finns tre olika "avsnitt" i NHS pensionssystem
- 1995 års avsnitt
- 2008 års avsnitt och
- 2015 års avsnitt.
NHS-pensionssystemets sektioner från 1995 och 2008 betalar ut en slutlönepension. Sektionen från 2015 betalar ut en inkomst baserad på din genomsnittliga karriärinkomst, vilket är mindre generöst än slutlönesystemet.
Vissa personer som var medlemmar i de ursprungliga delarna av NHS pensionssystem från 1995 eller 2008 flyttades till 2015 års sektion den 1 april 2015. Men andra kvalificerar sig för "skydd" eftersom den ålder då de kunde göra anspråk på sin pension var nära när ändringarna infördes.
- Läs mer på which.co.uk (snyggt och förenklat)
- NHS pensionssajt
- Begär en uppskattning av värdet på din NHS-pension
- Klicka här för att komma åt portalen för totalbelöningsutdrag
Åtgärdspunkt
- Om du inte är gift eller har ett registrerat partnerskap, se till att du fyller i Nomineringsformulär att informera NHS Pensions Agency exakt vem som ska betala ut förmåner till i händelse av din död.
NHS Pensionsbyrå
Hesketh House,
200-220 Broadway
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Tel: 01253 774980
Skotska offentliga pensionsmyndigheten
7 Tweedsideparken
Tweedside Bank
Galasköldar
TD1 3TE
TEL 01896 893 000
HPSS (Superannuation)
Hus vid vattnet
75 Duke Street
Londonderry, BT47 6FP.
Tel: 028 71319000
Om du har arbetat i en kombination av England/Wales, Skottland och/eller Nordirland, observera att om du ber om ett tjänstgöringsbrev hittills från exempelvis avdelningen i England/Wales, kanske det inte visar ditt totala tjänstgöringsbrev medan du var i Nordirland eller Skottland. I sådana fall måste du skriva till avdelningen i Nordirland eller Skottland för att få den informationen, och du bör överväga att skriva till dem för att överföra tjänstgöringsbrevet till deras motsvarighet i England och Wales; detta kommer att förena dem.
Livförsäkring
NHS-pensionen ger generösa engångsbelopp för dödsfall vid medlemskap. I de flesta fall kommer detta att INTE vara tillräckligt för att försörja en familj och betala av skulder. Därav behovet av livförsäkring, i form av ett engångsbelopp eller regelbunden inkomst som betalas ut vid dödsfall inom en viss period. Men det beror verkligen på dina individuella omständigheter – om du har ett bolån, barn i privatskola, stora lån och så vidare. Så prata med en oberoende finansiell rådgivare för att kartlägga dina individuella omständigheter och därmed ge dig bättre råd.
Dödsfall i medlemsförmåner är normalt skattefria och kan användas för:
- Familjeskydd för att upprätthålla familjens levnadsstandard och ambitioner
- Bolåneskydd för att betala eller minska en utestående bolåneskuld
- Arvskatteplanering för att tillhandahålla medel via en trust för att hjälpa till att betala eventuell arvsskatt
Livförsäkringar faller inom två huvudkategorier:
- Skyddsförsäkringar utformade för att endast ge kontanter (skattefria) vid dödsfall.
- Investeringspolicyer för att ge pengar i framtiden, inte bara vid dödsfall, som ett resultat av regelbundet sparande.
- trusts
Livförsäkringsförmåner bör normalt tecknas under ett förtroendeavtal för att säkerställa att livförsäkringsförmånerna betalas ut till rätt person(er) snabbt och utan behov av bouppteckning, utanför den avlidnes dödsbo, vilket gör att utbetalningen vanligtvis är fri från arvsskatt.
Åtgärdspunkt
- Är era befintliga livförsäkringsavtal placerade i en lämplig trust? Detta är särskilt viktigt för de par som inte är gifta eller har ett formellt registrerat partnerskap.
Kritisk sjukdomsförsäkring (CIC)
CIC ger ett kapitalbelopp om en försäkringstagare diagnostiseras med en kvalificerande kritisk sjukdom (vanligtvis en begränsad lista över vanliga allvarliga tillstånd). Även om dessa pengar kan användas för vilket ändamål som helst rekommenderas det normalt att använda dem för att skydda ett bolån eller andra skulder. Så det är värt att ha det när du fortfarande är i det skede i ditt liv där du har ett bolån och andra skulder och lån. När du är bolånefri och ekonomiskt solvent kan du ifrågasätta om du verkligen behöver detta. Återigen, för din specifika omständighet, tala med en oberoende finansiell rådgivare för vägledning.
Åtgärdspunkt:
- Har du några utestående lån och skulder? Är de ordentligt skyddade så att din familj inte behöver kämpa för att hitta ett sätt att betala av dem om du skulle drabbas av en kritisk sjukdom och inte kunna arbeta?
Inkomstskydd
Även om vi aldrig föreställer oss att "det skulle kunna hända oss", kan vem som helst drabbas av en olycka eller långvarig sjukdom när som helst i sin karriär. Statistik visar att vi under 65 års ålder är mer benägna att utveckla en långvarig funktionsnedsättning än att dö, så inkomstförsäkring kan vara viktigare än livförsäkring.
NHS pensionssystem erbjuder pensionsförmåner på grund av ohälsa; dessa är dock minimala i början av din karriär och kommer aldrig att helt ersätta din inkomst, inte ens efter många års tjänstgöring. Eftersom din inkomstpotential är din största ekonomiska tillgång är det viktigt att skydda den mot sjukdom eller olycka. När du överväger detta område av din ekonomiska planering bör du vara medveten om följande:
An Inkomstskyddsplan (IPP) är utformad för att betala ut en inkomst om en försäkringstagare drabbas av en sjukdom eller skada, vare sig permanent eller inte, som resulterar i inkomstförlust.
- Den betalar ut en skattefri inkomst om en försäkringstagare inte kan arbeta inom sitt valda yrke på grund av sjukdom eller skada.
- Den bör normalt sett börja utbetalas när en lön eller ett praktikuttag minskar eller upphör.
- Den fortsätter att betalas ut tills försäkringstagaren är frisk att återgå till arbetet, eller den försäkrades normala pensionsålder, beroende på vilket som inträffar tidigare.
- Den kan komplettera alla NHS-pensioner vid sjukfall. Förmåner som utbetalas enligt en inkomstskyddsplan kan minskas om planinnehavaren också får en NHS-pension vid sjukfall.
Punkter att tänka på när du tecknar en försäkring:
- Definition av sjukdom – vad är deras definition av sjukdom?
- Definition av yrke (Eget, Vilket som helst eller Passande) – för läkare bör vi generellt välja ett skydd som anger eget yrke. Med andra ord, utbetalning sker om du inte kan utföra ditt eget (allmänläkar)yrke. Du vill inte ha en "Valfri"-försäkring som anger att en utbetalning endast sker om du inte kan utföra NÅGOT jobb (inklusive icke-allmänläkarjobb som att arbeta på McDonalds!).
- Avtalsavtal – vad säger detta om när praktiken slutar betala dig efter en längre sjukdom?
- Skyddsnivå – hur mycket förmåner krävs? Välj inte nödvändigtvis max för att leva ett liv i lyx – såvida du inte är nöjd med att betala de höga premierna. De flesta bör välja en skyddsnivå som hjälper dig och din familj att leva bekvämt utan problem (snarare än lyxigt) – detta säkerställer att du inte betalar onödigt höga månatliga premier. Diskutera i detalj med en oberoende finansiell rådgivare.
- NHS sjukpension – innan du bestämmer dig för vilken nivå av inkomstskyddsförsäkring du ska teckna, räkna ut vilken förmånsnivå du skulle få från NHS sjukpension. Räkna sedan ut vilket ekonomiskt tillägg du behöver. En bra oberoende ekonomisk rådgivare kan ge dig råd.
Åtgärdspunkt:
- Skulle dina nuvarande inkomstskyddsarrangemang vara tillräckliga för att ersätta din inkomst och fortsätta att försörja din familjs nuvarande standard av levande?
Vikariatsövervakare
Vikarieförsäkring är något som vårdgivare bör överväga. Den ger en regelbunden inkomst efter en väntetid (vanligtvis 4 veckor) under en viss period (vanligtvis 12 månader efter arbetsoförmåga). Pengarna används normalt för att anställa en vikarie medan medlemmen är sjukskriven. Premierna är skattelättnader.
Skyddsskydd för vikarie – Allmänna viktiga punkter
- Skyddet bör överensstämma med ditt praktikavtal
- Överförsäkra inte, eftersom försäkringen är dyr!
- Förmåner är skattepliktiga men kostnaden för en vikarie är avdragsgill
- Inkomstskyddsplan (IPP) finns redan på plats
- Vikariekostnaderna varierar mellan områden och beroende på utbud och efterfrågan
När en husläkares partner blir sjuk...
Så, när en allmänläkares partner blir sjuk, vanligtvis…
- de första 4 veckorna: Mottagningen fortsätter att betala dig. Mottagningen erbjuder även försäkring (internt eller via vikarie) och tar upp kostnaderna. Mottagningen kräver inga ekonomiska kostnader av dig.
(Nettoeffekten av ekonomin: du förlorar inte pengar, MEN verksamheten förlorar lite pengar på grund av det extra skydd de måste ge dig). - från 5 veckor – 52 veckor: Mottagningen fortsätter att betala dig. Mottagningen fortsätter också att erbjuda dig försäkring (vanligtvis via en vikarie). Mottagningen kommer att be dig ersätta kostnaden för denna vikarie genom din vikarieförsäkring. Så, sammanfattningsvis, får du fortfarande din vanliga månadslön från mottagningen även om du är sjukskriven. Och den vikarieförsäkring du har kommer att ersätta dem för deras vikariekostnader för att täcka dig.
(Nettoeffekten av monetärt ansvar: du förlorar ingenting, verksamheten förlorar ingenting) - från vecka 53 och framåt: Din praktik kommer förmodligen att ha ett uttalande i praktikavtalet om att de inte längre betalar dig och avslutar ditt partnerskap. De får sin egen täckning och lön för det (antingen genom att anställa någon permanent eller en vikarie). Du får nu betalt via inkomstskyddsplanen som du förhoppningsvis har tecknat tills du blir bättre för att söka arbete någon annanstans.
(Nettoeffekten av monetär lön: du får en månatlig utbetalning som förmodligen är mindre än din vanliga löneutbetalning, men tillräckligt för att klara dig – beroende på den IPP-försäkring du tecknat. Företaget förlorar ingenting eftersom de nu betalar ut din löneutbetalning till någon annan istället för dig).
Åtgärdspunkt:
- Om du är partner till din allmänläkare, kontrollera med din mottagning exakt vad som händer när en partner blir sjuk under en längre tid.
