Tài liệu trực tuyến của Bradford VTS:
Vấn đề tài chính cá nhân
LIÊN KẾT WEB
Lập kế hoạch tài chính: 5 lĩnh vực cơ bản
Bác sĩ thường cảm thấy việc lập kế hoạch tài chính là một cơn ác mộng và thường không thích nghĩ đến nó. Xét cho cùng, chúng ta được đào tạo về y tế chứ không phải về tài chính hay kinh doanh. Vì vậy, đây là 5 lĩnh vực bạn cần suy nghĩ và sẽ giúp cuộc sống tài chính của bạn ổn định hơn nhiều.
- Chế độ lương hưu của NHS
- Bảo đảm cuộc sống
- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
- Bảo vệ thu nhập
- Bác sĩ thay thế
Chế độ lương hưu của NHS
Chế độ lương hưu NHS (NHS Pension Scheme - NHSPS) là một trong những chế độ lương hưu nghề nghiệp tốt nhất hiện có và là nền tảng cho chiến lược lập kế hoạch tài chính của hầu hết các bác sĩ. Nói chung, hãy cố gắng không rời khỏi chế độ lương hưu NHS. Nếu bạn đang cân nhắc việc đó, vui lòng tìm lời khuyên từ một cố vấn lương hưu giỏi (hầu hết các kế toán y tế đều có chuyên gia về lương hưu NHS).
Có ba "phần" khác nhau trong Chương trình Lương hưu NHS.
- Phần năm 1995
- Phần năm 2008 và
- Phần năm 2015.
Các chương trình lương hưu NHS năm 1995 và 2008 chi trả lương hưu dựa trên mức lương cuối cùng. Chương trình năm 2015 chi trả thu nhập dựa trên mức thu nhập trung bình trong suốt sự nghiệp của bạn, mức này kém hào phóng hơn so với chương trình lương hưu dựa trên mức lương cuối cùng.
Một số người thuộc các chương trình hưu trí NHS năm 1995 hoặc 2008 ban đầu đã được chuyển sang chương trình năm 2015 vào ngày 1 tháng 4 năm 2015. Nhưng những người khác đủ điều kiện được "bảo vệ" vì độ tuổi mà họ có thể nhận lương hưu đã gần đến khi những thay đổi được đưa ra.
- Đọc thêm tại which.co.uk (Đơn giản và dễ hiểu)
- Trang web lương hưu của NHS
- Yêu cầu ước tính giá trị lương hưu NHS của bạn
- Nhấp vào đây để truy cập Cổng thông tin Bảng sao kê Tổng thưởng.
Điểm hành động
- Nếu bạn chưa kết hôn hoặc chưa đăng ký kết hợp dân sự, hãy nhớ điền đầy đủ thông tin vào mẫu đơn. Thư đề cử Hãy cho Cơ quan Lương hưu NHS biết chính xác ai là người được hưởng trợ cấp trong trường hợp bạn qua đời.
Cơ quan Lương hưu NHS
Nhà Hesketh,
200-220 Đại lộ
Fleetwood
Lancs, FY7 8LG
Điện thoại: 01253 774980
Cơ quan Lương hưu Công cộng Scotland
7 Công viên Tweedside
Ngân hàng Tweedside
Galashields
TD1 3TE
ĐT 01896 893 000
HPSS (Lương hưu)
Nhà ven sông
Phố Duke
Londonderry, BT47 6FP.
Điện thoại: 028 71319000
Nếu bạn đã làm việc ở cả Anh/Wales, Scotland và/hoặc Bắc Ireland, xin lưu ý rằng nếu bạn yêu cầu bản sao kê thâm niên công tác từ bộ phận Anh/Wales chẳng hạn, bản sao kê đó có thể không thể hiện tổng thời gian bạn làm việc ở Bắc Ireland hoặc Scotland. Trong trường hợp đó, bạn cần viết thư cho chi nhánh Bắc Ireland hoặc Scotland để nhận thông tin đó, và bạn nên cân nhắc viết thư cho họ để chuyển bản sao kê thâm niên công tác sang bản tương đương ở Anh và Wales; điều này sẽ giúp thống nhất hai bản sao kê.
Bảo đảm cuộc sống
Chế độ lương hưu NHS cung cấp khoản trợ cấp tử vong khi đang làm việc rất hào phóng. Trong hầu hết các trường hợp, khoản trợ cấp này sẽ... KHÔNG Thu nhập trung bình phải đủ để nuôi sống gia đình và trả nợ. Do đó, bảo hiểm nhân thọ là cần thiết, dưới hình thức nhận một khoản tiền lớn hoặc thu nhập định kỳ được trả trong trường hợp tử vong trong một thời hạn nhất định. Nhưng điều này thực sự phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn – liệu bạn có đang trả góp nhà, có con học trường tư, các khoản vay lớn hay không, v.v. Vì vậy, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính độc lập để vạch ra hoàn cảnh cá nhân của bạn và từ đó tư vấn cho bạn tốt hơn.
Tử vong trong thời gian hưởng quyền lợi thành viên Thông thường, chúng được miễn thuế và có thể được sử dụng cho:
- Bảo vệ gia đình để duy trì mức sống và nguyện vọng của gia đình.
- Bảo hiểm thế chấp nhằm xóa bỏ hoặc giảm bớt khoản nợ thế chấp chưa thanh toán.
- Lập kế hoạch thuế thừa kế bằng cách cung cấp nguồn vốn thông qua quỹ tín thác để giúp thanh toán bất kỳ khoản thuế thừa kế nào.
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chia thành hai loại chính:
- Các loại bảo hiểm được thiết kế để cung cấp tiền mặt (miễn thuế) chỉ trong trường hợp tử vong.
- Các chính sách đầu tư nhằm cung cấp tiền mặt trong tương lai, không chỉ trong trường hợp tử vong, như một kết quả của việc tiết kiệm thường xuyên.
- Trusts
Thông thường, quyền lợi bảo hiểm nhân thọ nên được lập theo hình thức ủy thác để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm được chi trả cho người thụ hưởng một cách nhanh chóng và không cần thủ tục chứng thực di chúc, nằm ngoài phạm vi tài sản của người quá cố, nhờ đó khoản chi trả thường được miễn thuế thừa kế.
Điểm hành động
- Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện tại của bạn có được đặt dưới hình thức ủy thác phù hợp không? Điều này đặc biệt quan trọng đối với những cặp đôi chưa kết hôn hoặc chưa đăng ký kết hợp dân sự chính thức.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (CIC)
CIC cung cấp một khoản tiền vốn trong trường hợp người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo đủ điều kiện (thường là một danh sách hạn chế các bệnh phổ biến và nghiêm trọng). Mặc dù số tiền này có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào, nhưng thông thường nên sử dụng nó để bảo vệ khoản vay thế chấp hoặc các khoản nợ khác. Vì vậy, nó rất đáng giá khi bạn vẫn đang trong giai đoạn có khoản vay thế chấp và các khoản nợ, vay khác. Khi bạn đã trả hết nợ thế chấp và có khả năng tài chính vững mạnh, bạn có thể cân nhắc xem mình có thực sự cần điều này hay không. Một lần nữa, để được tư vấn về hoàn cảnh cụ thể của bạn, hãy nói chuyện với một Cố vấn Tài chính Độc lập để được hướng dẫn.
Điểm hành động:
- Bạn có khoản vay và nghĩa vụ tài chính nào chưa thanh toán không? Chúng đã được bảo đảm đầy đủ chưa để gia đình bạn không phải vất vả tìm cách trả nợ trong trường hợp bạn mắc bệnh hiểm nghèo và không thể làm việc?
Bảo vệ thu nhập
Mặc dù chúng ta không bao giờ tưởng tượng rằng "điều đó có thể xảy ra với mình", nhưng bất cứ ai cũng có thể gặp tai nạn hoặc bệnh tật lâu dài ở bất kỳ giai đoạn nào trong sự nghiệp. Thống kê cho thấy rằng dưới 65 tuổi, chúng ta có nhiều khả năng bị tàn tật lâu dài hơn là tử vong, vì vậy bảo hiểm bảo vệ thu nhập có thể quan trọng hơn bảo hiểm nhân thọ.
Chế độ lương hưu của NHS cung cấp trợ cấp hưu trí khi ốm đau; tuy nhiên, các khoản trợ cấp này rất nhỏ trong giai đoạn đầu sự nghiệp và sẽ không bao giờ bù đắp hoàn toàn thu nhập của bạn, ngay cả sau nhiều năm phục vụ. Vì tiềm năng thu nhập là tài sản tài chính lớn nhất của bạn, điều quan trọng là phải bảo vệ nó khỏi bệnh tật hoặc tai nạn. Khi xem xét lĩnh vực này trong kế hoạch tài chính của mình, bạn nên lưu ý các vấn đề sau:
An Kế hoạch bảo vệ thu nhập (IPP) Loại bảo hiểm này được thiết kế để chi trả thu nhập trong trường hợp người được bảo hiểm bị ốm hoặc bị thương, dù là vĩnh viễn hay không, dẫn đến mất thu nhập.
- Chương trình này chi trả khoản thu nhập miễn thuế trong trường hợp người được bảo hiểm không thể làm việc trong nghề nghiệp đã chọn do ốm đau hoặc tai nạn.
- Thông thường, việc thanh toán sẽ bắt đầu khi lương hoặc tiền thu nhập từ hoạt động kinh doanh giảm hoặc chấm dứt.
- Khoản trợ cấp tiếp tục được chi trả cho đến khi người được bảo hiểm đủ sức khỏe để trở lại làm việc, hoặc đến tuổi nghỉ hưu thông thường của người được bảo hiểm, tùy theo điều kiện nào đến trước.
- Chương trình này có thể bổ sung cho bất kỳ khoản trợ cấp ốm đau nào của NHS. Quyền lợi được chi trả theo chương trình bảo hiểm thu nhập có thể bị giảm nếu người tham gia chương trình cũng đang nhận trợ cấp ốm đau của NHS.
Những điểm cần cân nhắc khi mua bảo hiểm:
- Định nghĩa về bệnh tật – định nghĩa của họ về bệnh tật là gì?
- Định nghĩa về nghề nghiệp (Nghề nghiệp hiện tại, Bất kỳ nghề nào hoặc Phù hợp) – đối với bác sĩ, chúng ta thường nên chọn loại bảo hiểm ghi rõ "nghề nghiệp hiện tại". Nói cách khác, khoản chi trả sẽ được áp dụng nếu bạn không thể thực hiện công việc chuyên môn (bác sĩ đa khoa) của mình. Bạn không nên chọn loại bảo hiểm "Bất kỳ nghề nào", vì loại này sẽ ghi rõ rằng khoản chi trả chỉ được áp dụng nếu bạn không thể làm BẤT KỲ công việc nào (bao gồm cả những công việc không phải bác sĩ đa khoa, ví dụ như làm việc tại McDonald's!).
- Thỏa thuận thực hành – thỏa thuận này quy định như thế nào về việc phòng khám sẽ ngừng trả tiền cho bạn sau một thời gian dài ốm đau?
- Mức độ bảo hiểm – cần mức quyền lợi bao nhiêu? Không nhất thiết phải chọn mức tối đa để có cuộc sống xa hoa – trừ khi bạn sẵn sàng trả phí bảo hiểm cao. Hầu hết mọi người nên chọn mức bảo hiểm giúp bạn và gia đình sống thoải mái mà không gặp khó khăn (thay vì sống xa hoa) – điều này sẽ đảm bảo bạn không phải trả phí bảo hiểm hàng tháng quá cao. Hãy thảo luận chi tiết với một cố vấn tài chính độc lập.
- Chế độ trợ cấp hưu trí khi ốm đau của NHS – trước khi quyết định mức bảo hiểm thu nhập nào phù hợp, hãy tính toán xem bạn sẽ nhận được bao nhiêu trợ cấp từ chế độ trợ cấp hưu trí khi ốm đau của NHS. Sau đó, hãy tính toán xem bạn cần bổ sung thêm bao nhiêu tiền. Một cố vấn tài chính độc lập giỏi sẽ giúp bạn tư vấn.
Điểm hành động:
- Liệu các biện pháp bảo vệ thu nhập hiện tại của bạn có đủ để thay thế thu nhập hiện tại và tiếp tục hỗ trợ gia đình bạn không? tiêu chuẩn hiện hành của cuộc sống?
Bác sĩ thay thế
Bảo hiểm bác sĩ thay thế là điều mà các bác sĩ đa khoa cần cân nhắc. Bảo hiểm này cung cấp thu nhập đều đặn sau một thời gian chờ (thường là 4 tuần) trong một khoảng thời gian cụ thể (thường là 12 tháng sau khi bị ốm). Số tiền thường được sử dụng để thuê bác sĩ thay thế trong thời gian bác sĩ chính nghỉ ốm. Phí bảo hiểm được hưởng ưu đãi thuế.
Bảo hiểm bảo vệ người làm việc tạm thời – Những điểm chính cần lưu ý
- Phạm vi bảo hiểm cần phải phù hợp với Thỏa thuận hành nghề của bạn.
- Đừng mua bảo hiểm quá mức cần thiết, vì bảo hiểm rất đắt!
- Các khoản phúc lợi phải chịu thuế nhưng chi phí thuê bác sĩ tạm thời thì được khấu trừ thuế.
- Kế hoạch bảo vệ thu nhập (IPP) đã được thiết lập.
- Chi phí thuê bác sĩ tạm thời thay đổi tùy thuộc vào khu vực và cung cầu.
Khi một bác sĩ đa khoa cộng sự bị ốm...
Vì vậy, khi một bác sĩ đa khoa cộng sự bị ốm, thường thì…
- 4 tuần đầu tiên: Phòng khám vẫn tiếp tục trả lương cho bạn. Phòng khám cũng cung cấp người thay thế (nội bộ hoặc thông qua bác sĩ tạm thời) và chịu các chi phí. Phòng khám không yêu cầu bạn bất kỳ khoản phí nào.
(Hiệu quả tài chính ròng: bạn không bị mất tiền, NHƯNG phòng khám sẽ bị thiệt hại một chút vì phải cung cấp thêm bảo hiểm cho bạn). - Từ tuần thứ 5 đến tuần thứ 52: Phòng khám vẫn tiếp tục trả lương cho bạn. Phòng khám cũng tiếp tục cung cấp người thay thế cho bạn (thường là thông qua bác sĩ tạm thời). Phòng khám sẽ yêu cầu bạn hoàn trả chi phí cho bác sĩ tạm thời này thông qua bảo hiểm bác sĩ tạm thời của bạn. Tóm lại, bạn vẫn nhận được tiền lương hàng tháng như thường lệ từ phòng khám ngay cả khi bạn nghỉ ốm. Và bảo hiểm bác sĩ tạm thời của bạn sẽ hoàn trả cho họ chi phí thuê bác sĩ tạm thời để thay thế bạn.
(Hiệu quả tài chính ròng: bạn không mất gì, phòng khám cũng không mất gì) - từ tuần thứ 53 trở đi: Phòng khám của bạn có thể sẽ có điều khoản trong Thỏa thuận Hợp tác rằng họ sẽ không còn trả lương cho bạn và chấm dứt quan hệ đối tác. Họ sẽ tự lo chi phí và trả cho việc đó (bằng cách thuê người làm toàn thời gian hoặc người làm tạm thời). Giờ đây, bạn sẽ được trả lương thông qua Kế hoạch Bảo hiểm Thu nhập mà bạn đã tham gia cho đến khi khỏe lại và có thể tìm việc ở nơi khác.
(Tác động tài chính ròng: bạn sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng có thể ít hơn mức lương thông thường nhưng đủ để trang trải cuộc sống – theo quy định của hợp đồng bảo hiểm IPP mà bạn đã mua. Phòng khám không bị thiệt hại gì vì giờ họ đang trả lương cho người khác thay vì chính bạn).
Điểm hành động:
- Nếu bạn là bác sĩ cộng sự tại một phòng khám đa khoa, hãy hỏi rõ với phòng khám của mình xem điều gì sẽ xảy ra khi một bác sĩ cộng sự khác bị ốm trong thời gian dài.
