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個人財務事項
財務規劃：五個基本領域
醫生覺得理財規劃簡直是惡夢，通常都不願意考慮這個問題。畢竟，我們接受的是醫療方面的訓練，而不是金融或商業方面的。所以，以下五個面向你需要考慮，它們會讓你的財務生活更穩定。
- 英國國家醫療服務體系退休金計劃
- 人壽保險
- 重大疾病保障
- 收入保障
- 臨時工
英國國家醫療服務體系退休金計劃
英國國家醫療服務體系退休金計畫 (NHSPS) 是目前最好的職業退休金計畫之一，也是大多數醫師財務規劃策略的基石。一般來說，盡量不要退出 NHS 退休金計劃。如果您正在考慮退出，請諮詢優秀的退休金顧問（大多數醫療會計師事務所都擁有 NHS 退休金方面的專家）。
英國國家醫療服務體系退休金計畫分為三個不同的「部分」。
- 1995 年部分
- 2008 年部分和
- 2015 年部分。
英國國家醫療服務體系（NHS）退休金計畫的1995年和2008年部分支付的是最終薪資退休金。 2015年部分則根據您職業生涯的平均收入支付退休金，這比最終薪資計劃要低。
一些原先屬於 1995 年或 2008 年 NHS 退休金計劃的成員於 2015 年 4 月 1 日被轉移到 2015 年計劃中。但其他人則符合「保護」條件，因為在改革實施時，他們領取退休金的年齡即將達到。
行動點
- 若您未婚且未登記民事伴侶關係，請務必填寫以下表格： 提名表格 告知英國國家醫療服務體系退休金機構，如果您過世，您應該向誰支付福利金。
英國國家醫療服務體系退休金機構
赫斯基斯莊園
200-220 百老匯
弗利特伍德
蘭開夏郡，FY7 8LG
電話：01253 774980
蘇格蘭公共退休金機構
7 特威德賽德公園
特威德賽德銀行
Galashields
TD1 3TE
電話 01896 893 000
HPSS（退休金）
水畔別墅
杜克街75號
倫敦德里，BT47 6FP。
電話：028 71319000
如果您曾在英格蘭/威爾斯、蘇格蘭和/或北愛爾蘭工作過，請注意，如果您向英格蘭/威爾斯分部申請服務記錄，該記錄可能不會顯示您在北愛爾蘭或蘇格蘭期間的全部服務記錄。在這種情況下，您需要致函北愛爾蘭或蘇格蘭分部以獲取相關信息，並且您應該考慮致函他們，要求將您的服務記錄轉至英格蘭和威爾士的相應部門；這將有助於統一您的服務記錄。
人壽保險
英國國民醫療服務體系 (NHS) 退休金提供豐厚的會員身故撫卹金。但在大多數情況下，這筆錢不足以維持家庭生計和償還債務。因此，您需要人壽保險，以一次性賠償金或定期收入的形式，在特定期限內身故時獲得賠償。但這實際上取決於您的個人情況——例如您是否有房貸、子女就讀私立學校、是否有大額貸款等等。因此，請諮詢獨立的財務顧問，以詳細了解您的個人情況，以便他們為您提供更合適的建議。
會員身故撫卹金通常免稅，可用於：
- 家庭保障，以維持家庭的生活水準和願望
- 抵押貸款保障，用於清償或減少未償還的抵押貸款債務
- 透過設立信託提供資金進行遺產稅規劃，以幫助支付任何遺產稅負債。
人壽保險保單主要分為兩大類：
- 旨在僅在被保險人身故時提供現金（免稅）的保障型保險。
- 投資策略旨在透過定期儲蓄，在未來（而不僅僅是在身故時）提供現金。
- 信託
人壽保險金通常應以信託的形式設立，以確保人壽保險金能夠快速支付給正確的人，無需經過遺囑認證，且不屬於死者的遺產，從而使支付通常免徵遺產稅。
行動點
- 您現有的壽險契約是否已放入適當的信託？這點對於未婚或未登記正式民事伴侶關係的伴侶尤其重要。
重大疾病保險 (CIC)
重大疾病保險 (CIC) 會在投保人被診斷出患有符合條件的重大疾病（通常是一系列常見的重大疾病）時提供一筆賠償金。雖然這筆錢可以用於任何用途，但通常建議用於償還房貸或其他債務。因此，如果您目前仍有房貸和其他債務，那麼購買此保險是值得的。當您還清房貸且財務狀況良好時，您可能需要考慮是否真的需要這份保險。同樣，針對您的具體情況，請諮詢獨立財務顧問以獲得指導。
行動要點：
- 您是否有未償還的貸款和債務？它們是否得到了妥善的保障，以便在您患重病而無法工作時，您的家人不必為償還這些債務而苦苦掙扎？
收入保障
雖然我們從未想過“這種事會發生在我們身上”，但任何人在其職業生涯的任何階段都可能遭遇意外事故或長期疾病。統計數據顯示，65歲以下的人罹患長期殘疾的機率遠高於死亡的機率，因此收入保障保險可能比人壽保險更為重要。
英國國民醫療服務體系 (NHS) 退休金計畫提供因病退休福利；然而，在您職業生涯初期，這些福利微乎其微，即使服務多年，也永遠無法完全替代您的收入。由於您的潛在收入是您最大的財務資產，因此保護它免受疾病或意外的影響至關重要。在您考慮財務規劃的這一方面時，您應該注意以下問題：
收入保障計劃 (IPP)旨在為投保人因疾病或受傷（無論是否永久性）而導致收入損失時提供收入保障。
- 如果投保人因疾病或受傷而無法從事其選擇的職業，則保險將支付免稅收入。
- 通常情況下，當工資或執業津貼減少或停止支付時，就應該開始支付。
- 保險金將持續支付，直至投保人能夠重返工作崗位，或達到投保人的正常退休年齡，以較早者為準。
- 它可以補充任何國民醫療服務體系 (NHS) 的疾病撫卹金。如果計劃持有人同時領取國民醫療服務體系 (NHS) 的疾病撫卹金，則根據收入保障計劃支付的福利可能會減少。
購買保險時需要考慮的幾點：
- 疾病的定義－他們對疾病的定義是什麼？
- 職業定義（自身職業、任何職業或適合職業）－對醫生而言，我們通常應該選擇「自身職業」保險。換句話說，如果您無法從事自己的（全科醫生）職業，即可獲得賠償。您肯定不希望選擇「任何職業」保險，因為這種保險規定只有當您無法從事任何工作（包括非全科醫生工作，例如在麥當勞打工！）時才會獲得賠付。
- 執業協議－該協議規定了在您長期患病後，診所何時停止向您支付費用？
- 保障水平－需要多少保障？不必為了追求奢華生活而選擇最高保額，除非您願意支付高額保費。大多數人應該選擇能夠幫助自己和家人過上舒適無憂生活的保障水平（而非追求奢華），這樣可以避免支付不必要的高額月保費。請與獨立財務顧問詳細討論。
- 國民醫療服務體系 (NHS) 疾病退休福利－在決定購買何種等級的收入保障保險之前，請先計算一下您能從 NHS 疾病退休福利中獲得多少金額。然後，再計算一下您還需要多少補充資金。優秀的獨立財務顧問可以為您提供建議。
行動要點：
- 您現有的收入保障安排是否足以彌補您的收入損失，並持續維持您家庭的生活？ 現行標準 生活？
臨時工
全科醫師合夥人需要考慮購買代診保險。該保險在等待期（通常為 4 週）後，為合夥人提供特定期限（通常為喪失工作能力後的 12 個月）的定期收入。保險金通常用於在合夥人因病休假期間聘請代診醫生。保費可享稅收減免。
臨時醫師保障計畫－要點概述
- 保險範圍應與您的執業協議相符。
- 不要過度投保，因為保險很貴！
- 福利需要繳稅，但聘請臨時醫師的費用可以抵稅。
- 收入保障計劃（IPP）已生效
- 臨時醫生費用因地區和供需情況而異。
當全科醫生的合夥人生病時…
所以，當全科醫生的合夥人生病時，通常…
- 前 4 週： 診所會繼續支付您的薪水。診所也會提供替補醫生（內部安排或聘請臨時醫生），並承擔相關費用。診所不會向您收取任何費用。
（淨經濟影響：您無需自掏腰包，但診所需要支付少量費用，因為他們必須為您提供額外的保險。） - 從第 5 週到第 52 週： 診所會繼續支付您的工資，也會繼續為您提供替班醫生（通常是透過臨時醫生）。診所會要求您透過您的替班醫生保險報銷這筆費用。總而言之，即使您因病休假，您仍然可以從診所領取正常的月薪。而您的替班醫生保險會報銷診所為替您工作而支付的替班醫生費用。
（淨經濟影響：您不會有任何損失，診所也不會有任何損失） - 從第53週開始： 您的診所協議中可能包含一項條款，表明診所不再向您支付薪酬並終止您的合夥關係。診所會自行購買保險並支付相關費用（可能是聘用正式員工或臨時醫生）。您現在只能透過您購買的收入保障計劃獲得收入，希望您能一直持有該計劃，直到您康復並找到其他工作為止。
（淨經濟影響：您每月獲得的賠償金可能少於您通常的工資，但足以維持生計——具體金額取決於您購買的個人退休金計劃 (IPP) 的規定。診所不會有任何損失，因為他們現在將您的工資支付給其他人而不是您。）
行動要點：
- 如果您是全科醫生的合夥人，請向您的診所確認，當合夥人長期生病時，具體會發生什麼情況。
